一、为什么需要买商业养老保险？
近些年，养老问题受到了越来越多人的关注，这在一定程度上也反映了我国养老问题的严峻性。
其实我国从 1999 年就开始步入老龄化社会，但当时出生率也不算低，老龄化似乎离我们都比较远。
如今，讨论超过二十年的老龄化问题，为何突然又热闹起来，我们一起来看看。
在 2021 年，我国净出生人口仅有 48 万，出生率创下建国以来新低，我国老龄化问题实际上远超我们想象。
老龄化时代，意味着未来工作的人越来越少，退休的人越来越多。也就是领钱的人比交钱的人还要多，未来养老金很可能不够用。
在《中国养老金精算报告 2019-2050》中提到，我们每月在交的职工基本养老金，预计也会在 2035 年耗尽累计结余。
尽管这只是一个预测，但从我国逐步开始实施延迟退休和提倡个人养老金制度可以看出，人口老龄化问题可能给养老保障体系带来了沉重压力。
那么谈及养老问题，对谁影响最大？
其中受影响比较大的，应该是我们这批 80、90 后的朋友，而且其中有很多是独生子女，组成家庭后，可能要同时照顾 4 个老人，可能还有 1~2 个娃要养。
而且我们的房贷压力也是空前的，可谓上有老下有小，中间有房贷。
以前的人养儿防老，而现在的人不用补贴孩子就不错了，也不希望把养老这个担子交给下一代。
总的来看，未来光靠社保养老，即便只想维持退休前的生活水平，估计都有一定难度。
所以，想要让自己安度晚年，过上体面的养老生活，商业养老保险就显得格外地重要。
除了交社保，自己提前攒好未来的养老金，做好养老规划，也已经是我们人生中必修课。
那么，对于普通人来说，商业养老保险该怎么买合适呢？
二、商业养老保险产品怎么买合适？
年金险和增额终身寿险，最大的特点是能够锁定未来几十年的收益率。
这两个险种在收益性和灵活性上不太一样，可以根据个人需求来判断哪一种更适合自己。
针对人生中经济压力最大的2个阶段，一个是而立之年需要养家糊口，一个是五六十岁临退休了，发现退休金太少，日后可能无法安享晚年。
想要挑选到适合自己的商业养老保险产品，首先我们得搞懂自己适合哪一类商业养老保险，针对上面提到的两个阶段，倍领哥的建议如下：
如果需要强制储蓄，到某一个时间点再用的，比如给孩子当教育金、自己的养老金，选年金险；如果你暂时还没有明确的用钱需求，希望要用的时候随时可以取出的，就选增额终身寿；
这里必须提醒大家，养老必须要提前准备，细水长流地获取长期收益。
如果你想等到五六十岁再考虑买商业养老保险，那就太晚了。
三、商业养老保险产品推荐
我们筛选了6款目前市面上热销的商业养老保险来进行对比
下面是以?30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看这几款商业养老保险产品的收益对比：
注：金玉满堂（弘运增利）增额终身寿险15/20年交计划已于6月30日下架
可以看到，这几款产品整体表现都不错，各有各的优势所在，这里我也简单介绍下几款重点产品。
1、金玉满堂（弘运增利）增额终身寿：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。
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2、百岁人生（福享版）年金险：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80 岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。
百岁人生（福享版）爱心人寿?年金险支持人工投保缴费灵活终身领取 查看测评
3、养多多2号：几款产品对比，收益很有优势，可以看到，在80岁的时候，这款产品的IRR达到了3.615%，并且只要满足一定条件，还有机会入住养老社区，适合养老需求明确的考虑。
养多多2号大家养老?年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区 查看测评
这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。
比如广东地区是有分支机构，那么该区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于该区域内即可。