老，是我们看似遥远，却又一步步逼近的话题。
提早规划养老，可以让退休生活可以掌握在自己的手上。
那么商业养老保险有哪些？有哪些值得买的商业养老保险产品，这篇文章为大家详细解答。
主要内容如下：
商业养老保险有哪些？
2022年商业养老保险大盘点，哪款最好？
一、商业养老保险有哪些？
目前市面上的商业养老保险，主要指的是储蓄型保险，分别是年金险和增额终身寿。
年金险就是前期投入一笔钱，后期按时领钱，收益率最高能达到 4%。
增额终身寿则是前期投入一笔钱，后续可以按照自己的意愿来取钱使用，没有时间限制，但收益率最高不会超过 3.5%。
简单来讲，两类产品就像两个蓄水池。
? 不同的是，年金险的“蓄水池开关”由保险公司控制，它们会在特定时间打开开关，每年放出固定的水量给我们。
年金险中有一类能保终身的产品，到了领取时间后，只要我们活着，每年都能“取水”，不用担心水源枯竭。
而增额终身寿的“蓄水池开关”由我们自己控制，可以自己决定“水量”的多少，更加灵活。
如果我们不太确定未来会如何使用这笔钱，只是想先放着，未来再根据实际情况灵活规划，那么可以优先选择增额终身寿。
为了方便大家了解商业养老保险的复利收益，我们以增额终身寿为例，来看一下其具体的收益变化和对应的单利：
? 可以看到，增额终身寿的 IRR 一直在增长，持有时间越长，其对应的单利也会越来越高。
比如 50 岁时的单利是 4.87%，到了 60 岁就增长到了 5.95%。
这也意味着从 30 岁到 60 岁，这 30 年每一年所享受的单利都是 5.95%，即投进去 10 万元，平均每年的收益都能有 5950 元。
上面的例子只是做个演示，增额终身寿实际上有多种交费方式，例如分 3 年交、分 5 年交等，许多产品也是最低上千块就能买到，我们可以结合自己的经济条件来选择。
短期来看，3.5%~4% 的复利收益率并不算高。但长期持有，它们能带来的收益还是非常可观的。
如果你还想了解目前有哪些商业养老保险产品，下面这个“2022年商业养老保险大盘点”肯定能解答你的疑惑。
二、2022年商业养老保险大盘点，哪款最好？
年金险，就很适合用来养老，前期投入一笔钱，退休后可以每年领取一笔钱，活多久就能领多久。
我们筛选了 5 款产品，一起来看一下：
简单总结下这几款产品的特点：
1、养多多2号
养多多2号保证领取 20 年，它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。
它能对接大家人寿的养老社区，但门槛比较高，保费达到 200 万才能获得长期居住资格，且入住费用还是需要自己支付。
如果是比较看重收益，或者有高端养老社区需求的朋友，可以优先考虑它。
养多多2号大家养老?年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区 查看测评
2、百岁人生福享版
百岁人生（福享版）在当前的年金险市场，也是收益比较优秀的产品，能保证领取至 80 岁前，并且它在任何阶段退保，都能拿到一笔钱。
在 90 岁时，它的收益率达到了 3.87%，比其他产品都要高，所以如果家族有长寿基因，可以优先考虑?百岁人生（福享版）。
3、金盈年年
金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至 85 岁，也可以保终身。
选择 B 款保至 85 岁，金盈年年的增值速度比较快，且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额，到手的钱会比较多。选择 A 款保终身，金盈年年保证领取 20 年。初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。
另外这款产品可对接光大的养老社区，入住门槛相比其他产品会低一些，保费达到 70 万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费一样需要自费。
百岁人生（福享版）爱心人寿?年金险支持人工投保缴费灵活终身领取 查看测评
增额终身寿的交费金额、交费期限都是可以自由决定的，大家可以根据自己的需求投保。
下面我们以趸交为例，给大家对比几款产品：
注：金玉满堂（弘运增利）15/20年交计划已下架
上面 4 款产品的收益的挺不错，其中（金玉满堂）弘运增利、万年禧、增多多3号都有投保地区要求，如果买不了这几款，可以考虑全国都能买的利盈盈。
下面给大家简单总结下这几款产品的特点：
1、金玉满堂（弘运增利）增额终身寿
追求高收益的朋友，可以优先选择它。
同时它支持加减保，其中加保需要重新健康告知，且产品停售后就不能再加保，比较严格。
减保则相对宽松，从生效日后的第 15 个月开始就可以减保，减保后的剩余现金价值不低于 500 元即可。
需要注意的是，它的加减保功能未来可能会变化，申请时要以实际规则为准。
详细的产品测评，可以点击下方产品卡片查看：
金玉满堂（弘运增利）弘康人寿?寿险支持人工投保有效保额每年3.8%递增高收益率 查看测评
2、增多多3号
同样的交费条件，增多多 3 号?收益率在 60 岁时有 3.47%，80 岁达到了 3.491%，整体比金玉满堂（弘运增利）低一点。
但在 90 岁时，它的收益率能超过前者。
它不支持加保，减保也要求每年不超过投保时基本保额的 20%，灵活性会差一点。
以上两款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。
下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它：
3、长城人寿利盈盈
利盈盈是线上产品，相比线上的其它同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。
以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例，60 岁时它的收益率有 3.28%，80 岁时达到了 3.393%。
虽然比起前几款产品低一些，但胜在没有地区要求。
想了解这款产品详细保障，可以点击这篇文章了解：《1000元占坑！增额终身寿测评来了，钱放这儿很稳健》
毕竟收益率高低固然重要，但也要能买才行。
总得来说，年金险和增额终身寿各有各的特点，建议大家结合实际需求考虑和选择即可。