购买消费型保险还是储蓄型保险比较好

Question

如题所述

Answer 1

两者皆有好处，但是站在保险的本质意义上，购买消费型保险会更好。因为保险帮你提前转移风险，而不是一种投资。

我在这里先奉上之前整理的这两类保险的区别指南：消费型、储蓄型保险有什么区别？买哪种最划算？ 

1、消费型保险和储蓄型保险的概念

消费型保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付保费的保险。

储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品。在保险满期之后可以享受一定的返还金额，主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金、养老保险等。

2、消费型保险比储蓄型保险划算

消费型保险比储蓄型保险更划算。尤其是买消费型重疾险比储蓄型重疾险划算的多的多！不信，你可以康这篇文章：为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！ 

很多人可能不喜欢消费型保险喜欢储蓄型保险，是不希望白白的把钱给保险公司，但是大家想一想保险公司会白白的既为我们提供保障又返还金钱嘛。

肯定不会，要明白保险是一种虚拟商品，商品要等价交换。保险公司为我们提供保障，我们就要付出成本，消费型保险的保障成本是我们交的保费，而储蓄型保险是保险公司在扣除保障成本后结余，这结余在时间和利滚利的作用下产生收益，最后再返还给我们。

消费型保险用较少的保费就能翘起很高的保障，而储蓄型保险的用相同的保费获得保障远远比不上前者。如果预算不多的话建议买消费型保险，我们不能为了后期的返还而选择保障少的，这样不足以发挥保险转移风险的作用。

如果有些人认为钱不是问题，那我们再来看一下。如果我们购买保费较低的消费型保险，这时候会节省一笔费用，那完全可以去做别的投资或者再买一份其他险种的保险。

再退一万步来讲，假设我们在保障期发生问题，那这个时候我们应对风险的金钱保障是保险公司赔付我们的钱和投资获得的钱。而如果我们买储蓄型保险，这个时候应对风险的钱仅仅是保额。

我对于这个问题就说这么多啦，希望能帮助到你哦。

全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

资料来源：学霸说保险官网

Answer 2

一、什么是储蓄型保险与消费型保险

所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。

所谓消费型保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。

二、提醒你选保险的时要注意的几个概念

首先，明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是：客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄，那么关于保障部分的产品，就可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。

第二个概念是货币的时间价值，举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。

第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，5年期的储蓄利率（经过复利化并扣减利息税处理）是3.11%，也就是说你做任何投资都不应该低于他，否则毫无意义。

第四个概念是关于储蓄保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢？就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。

举个简单的例子，如果你投资100元，第二年获得110元，那么这个IIR=10%，如果第二年给你2元，那么IRR=2%，正如前面的原则一样，如果IRR小于目前的银行存款利率，你买他干吗？计算的方法如下：

1)做一个简单的电子表格,表格的列分别是年龄,缴费,保险公司的返还,记住不要把分红等不确定因素放进去;

2)再做第四列,计算每年的净现金流,净现金流=保险公司返还-缴费

3)使用IRR计算内部收益率

三、具体产品具体比较

将某保险公司大疾病保险（返还型）和某保险公司重大疾病保险（消费型）进行详细的比较分析：　

序号 项目 返还型重大疾病保险 消费型重大疾病保险

1 保险费率 均衡费率，以投保年龄为准 递增费率，年纪越大保费相对越高
2 保险费用 相对较高 相对较低,险费用为返还型重大疾病年交保险费用的1/3
3 缴费方式 年缴、趸缴
4 投保年龄 18-55周岁
5 续保情况 55周前如未发生初险
6 重大疾病给付 同保险金额
7 身故给付 同保险金额 无
8 满期给付 同保险金额 无
9 残疾豁免 65周岁后首个保单年度内前 无

通过以上比较，我们不难看出，返还型重大疾病保险除保险费用相对较高外，其它优势均高于消费型重大疾病保险。但是消费型重大保险的优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。

Answer 3

你好！消费型保险和储蓄型保险的功能是不一样的，保险是预防万一，你最担心什么问题就买什么样的保险。一般的短期意外险和短期医疗险都是消费型的。很便宜，花了就花了。终身寿险和重疾险还有长期意外则是储蓄型的，叫他储蓄型是因为这种保险最后可以拿回和本金相当的钱。从保险的本质来讲，一般经济条件不太好但又一点保障都没有的就买消费型的，因为这样可以用较少的钱建立较高的保额。经济条件好的，就买一些储蓄型的保险再附加消费型的，这样可以稳定的应对长期的较大的风险！
希望可以帮助到你！祝你生活愉快！如有疑惑很乐意为你解答！本回答被提问者和网友采纳

Answer 4

你好！购买消费型的保险是价格比较低，但可买到比较高保额的险种。而储蓄型的保险那就保障比较低，价格就比较高了。那就看你自己的选择了，你是比较看重保障呢还是储蓄呢？欢迎你来电咨询保险。