结论：市面上的理财储蓄保险跑赢通胀的高利率收益，其实都是假定演算利率宣传。实际内部收益率3-4%区间。是无法跑赢通胀的。写进合同的保底利率才是你真实确定的收益。储蓄理财保险的前两年现金价值很少，因为需要用于支付佣金和相关管理费用
一般的理财储蓄保险，比如年金保险，我们会用来规划家庭养老金，教育花费等
中长期现金流问题。但是这类产品在宣传中，往往被包装成复利奇迹，高收益的理财产品。这里通过拆解相关利率问题来解答保险的收益问题。
1理财储蓄保险的市场预定利率
一般的理财储蓄保险，储蓄账户都会有一个市场参考的预定利率，目前产品类型中给的最高参考利率4.025%。这个利率是预定利率，并没有写进合同。这和理财产品给的参考预定利率一样，不是绝对保障的，而是要看保险公司实际经营情况，也就是到期的实际结算利率，历史结算利率代表过去，不能决定当下和未来。
预定利率是一个预测值，而不是确定值。所以不能拿高的预定利率来看待理财保险的收益。
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理财储蓄保险宣传用的假定演算利率
一般理财储蓄保险是用于家庭现金流规划和财富传承的。家庭现金流规划讲究安全长期，追求的是低收益低风险。不具备高收益性，而财富传承的寿险也是安全性优势，不具备高收益，需要和信托结合才能实现高收益。比如人寿保险信托。达到跑赢通胀的可能。这类保险在宣传中会使用假定演算利率来体现产品的高收益性，分为低档，中档，高档三类利率演算。比如3%
6%
，8%，有些甚至鼓吹10%。其实这都是假定的利率，并没有写进合同里面，他是不确定的，不承诺的，仅仅是参考和宣传使用。所谓的高收益和复利奇迹都带着数字游戏的套路
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保险合同的保底利率
一般的理财储蓄保险，会搭配一个万能账户，这个万能账户是不领取的资金，进入这个账户进行二次理财，实现增值，会有一个写进合同的保底利率，这个才是我们保单持有人确定的可以拿到的收益，不管保险公司以后破产还是倒闭，都需要履行合同约定条款的保底利率。这类保底利率也不会太高，举个例子，年金保险，大保险公司的保底利率1-2%，中小保险公司最高3%。跑赢通胀是很难的，一般理财储蓄保险，8-10年内都是亏损的。谈不上收益。
总之，理财保险是买一份合同，写进合同的保底利率才是属于你的确定性收益。
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保险产品的实际内部收益利率
保险产品实际的收益率是可以通过一个内部收益率计算公式IRR来确定的，这个公式在EXCEL表格里输入IRR,通过这个公司可以计算出保险产品的实际收益率，拆解开复利和高收益的真实情况。通过这个公司计算，实际的内部收益率在3-4%的区间。假定高演算利率，复利和单利其实也是一个计算方式的演变，要理性看待这些高收益的数字，看着本金翻倍，实际并没有的。
所有的高收益和复利奇迹，都可以用IRR拆解。一个公式解决问题
在当前的通胀情况下，大家都想要高收益让自己的财富增值，面对高收益理财保险，不要只看宣传数字，看清合同，决定你权益的是写进合同的，而不是公司宣传和公司大小。
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如何理解储蓄理财保险的保费和退保现金价值？
一般的理财储蓄保险，都有一个现金价值的概念，代理人跟你说的返还，收益也都是基于现金价值，如果退保的话，退的是现金价值，而不是你原来的保费本金。这类保险前两年现金价值几乎为零，因为需要支付代理人高额佣金和相关管理费用。两年后才积累现金价值积累。
总结：保险的基础在于保障，提供的是风险杠杆转移。而不是投资理财，对于高收益理财保险保持理性。投资理财是增加风险，增加收益，保险是转移风险，保持财务稳定。
任何事物存在就有合理性，保险产品也不例外，每个类型的产品都有对应适合的人群。
保险适合自己的才最好，与经济能力相适应，与年龄阶段的面临风险相适应
保险谈到通胀，是保险中的年金险，也就是常说的理财
目前的年金险形势，有保底利率1.75%+万能账户，有确定收益的，顶格预定利率复利4.025%，30年平均单利收益6%左右
跑赢通胀并不是这类险的主要目的，主要目的强制储蓄，有笔被动的收入，确保不能年龄大了，不能工作时，也有经济收入。
目前社保的替代率只有50%很多人还是被平均，根据调查，只有替代率70%才能生活品质不受影响，因此年金是补充养老品质的必要手段；
年轻时不准备，到60岁已来不及。
我们的结余资金一般流向：
银行存款，利率下行是必然趋势，许多发达国家基本上负利率，我们必然朝发达国家迈进
支付类的货币基金，随货币流动性的释放，货币基金的收益2.4%左右，通胀应该高于该数值，放在此类账户，灵活性＞安全性＞收益性
股票，高风险高收益，收益性＞灵活性＞安全性，可能会赚，也可能血本无归，只能用一笔可以亏的起的钱
年金险，选择确定收益刚性兑付的，安全性＞灵活性＞收益性；无论以后如何，都按约定的利率支付，有明确的法律可循。
但灵活性只能通过保单贷款变现
收益性在后期，前期只有现价，一般8-10年回本、成为培养阶段，之后收益开启，30年下来平均6%左右的单利，用时间还收益
这类险适合，保障已经做全，资产还有结余，对结余资产进行重新配置
日常生活货币基金，升值灵活；财富暴富收益采用投资，股票类；远景储备安全，年金；各有各的用处，用的当有利。
因此，不在于该产品好不好，能不能跑赢通胀，而在于如何的家庭资产规划，既有进攻又有防守
部分国人，今年赚100万，明年投200万，赚200万准备投400万，进攻忘记防守，一旦政策有变或者企业经营有变，可能因富变穷；
资产的配置，有风险进攻资产，用一笔亏的起的钱，叫投资，否则就是投机；该稳固的稳，方可无忧
为什么保险就能跑赢通胀？
为什么？为什么会有这种想法？
保险最基本的功能是保障，与通胀无关。
年金险最高预定利率不过4.025%，实际收益不超过4%；分红险，不保证一定有分红；万能险保底收益最高也不超过3.5%。
保险条款做不到跑赢通胀，那么这种说法从何而来，有何依据？
虽然个人对许多的金融产品可能都有比较深入的了解，对保险产品的类型也有较深的理解，不过好像也没有听说过有什么保险能够真正的跑过通胀，带投资属性的保险，或许可能会有相对较高的投资收益率，但是可能会有不同程度的风险。保险最主要的作用还是用于保障。但是一方面保险公司自己可能有巨大的现金流，而这部分钱可能不会全部都，存到银行做定期存款或者买入国债，保险公司为了扩大自己的收益，在保险法规的允许的范围内，可能会拿部分的账面现金去做一些投资的操作，比如投资债券市场，甚至投资股票市场，或者做一些股权投资，这样就可能会获得更多的收益。
由于保险公司自己可能有比较专业的投资团队，管理自己一部分可以投资的资金，所以保险公司为了扩大自己的业务范围或者吸引用户，也推出了一些带有投资属性的保险，就是又有保险的属性、又有投资的属性，然后客户购买了这样的保险，可能就会有一部分资金被保险公司拿去进行各种不同的投资，当然这一类的保险也可能有的会保本，有的可能也不会保本，至于投资的收益率可能也不同，如果有的时候相关的收益率比较高的话，最主要的原因可能还是债券市场比较好，或者股市的表现比较好，所以保险公司的投资团队或许才能帮助客户获得更好的投资收益，但是高收益的同时可能也面临了高风险。
至于保费中第一年很大一部分是不是还给了保险人员这个问题，因为自己不是具体的这个行业的人，所以了解得并不清楚，就不做相关的回答。
看到这个问题就想看一眼，为什么题主保险可以跑赢通胀。
1.保险公司一般产品都有预定利率控制，目前预定利率最高也就是4.025%，即使不扣去管理费用和其他附加费用，顶天也就是4.025的收益，那么除非通胀控制在4以下，否则没有机会的。
2.年金保险的作用本质上就不是跑赢通胀，而是通过穿越经济周期的稳定收益来最大限度的保证本金的安全，换句话说，保险是成本最小的减少经济周期造成本金安全的一个工具。
3.不要去看销售人员的利益演示表，或者说学会看现金价值表，只有写在合同里的才是真的，所谓万能利率，分红利率都是不确定性的。
希望只是你理解的问题，如果有销售人员这样误导你，你听听就罢了。如果有很多几十年都不会用到的钱，拿出一部分配置年金保险，是个不错的选择。
一般人跑赢通胀很难，以前还可以靠房地产，某种意义上说，最保值的投资手段就是花掉，买东西花掉。
另外，投资教育，投资下一代也是个不错的选择。[呲牙]
保险公司说来的保费至少分为这几块：
1.
理赔备用金
2.
公司日常运营开支、支付佣金
3.
投资，以钱生钱，获取收益。
第一年的保费收入，大部分是做为佣金支付出去了，一般第二年开始的保费才是保险公司的收入，所以续保率很重要。
储蓄险、年金险等是有收益的，作为长期投资，收益也是不错的，是否能跑赢通胀，就要看保险公司投资运营能力。保险公司实力雄厚，投资回报比较稳健，那给投保人的回报也是比较稳健的，所以要选对保险公司。
如果你总是想别人得到多少，赚了你多少那你会失去更多，社会本就如此循环，还有一种方式就是自己去做自己服务自己
正统答案：
1保险收益不能承诺跑赢通胀，但不见得跑不赢通胀
2无论是理财型还是保障型的保单，只有整体保费的5%给了代理人，你认为多还是少？
3理财型保险的财富配置功能比收益重要的多，比如某家长为孩子交一年5万，十年共50万，如果附加大人豁免，万一家长身故，剩余的保费由保险公司支付到期满，孩子的50万提前兑现，你认为传统理财哪个能做这事？
第一，保险收益无法跑赢通胀。不仅保险，银行定期存款、国债、余额宝等等，都无法跑赢通胀。
第二，第一年保费的大部分钱不是支付给保险销售了，保险销售的佣金没有你想的那么高。保险公司的运营需要成本，佣金只是其成本中的一部分。
第三，通胀一直存在。不要总想着跑赢它，本金安全一样重要。从来都是高风险高收益，低风险低收益。你想要安全，那就投资风险低的产品，你想要收益，那就投资高风险产品。
通货膨胀是个世界性确实发生的难题，不会没有通货膨胀，也确实给我们带来困难，现在存下的钱，未来就不能再达到原来的使用价值，但钱放到哪里不膨胀呢？没有吧！只有不断的投资产生收益，且大于膨胀率才可以说跑赢通膨
像十年前买房，确实可以说跑赢通膨
那么保险能不能跑赢通膨，不太好说，因为通膨并没有一个标准，是高是低谁也不会知道，但是保险能够满足一点就是保证会按照合同约定领取，而且就目前看，确实会比存银行好的多，即使跑不赢通膨，也会减少这个差距
最主要的，买保险不能是为了赚钱，它的作用是安全，到期给付，自己一笔确定的现金流
要说业务员的收入，不少人不买保险的原因就是因为业务员收入太高了，所以买保险时总是想方设法的让业务员返点钱，这是最可笑的想法了，收入多少和你买的保障本没有多少关系，保费多少在产品设计时就计算好了，简单计算下，0岁孩子10万重疾险保费大概900元左右，业务员总收入大概是70%，也就是630左右，如果把这630元均摊到20年中，每年只能减少几十块钱，消费者还要享受理赔等服务，难道这点钱花的不值吗？如果感觉不值，保险大可选择网上产品，价格低，但是一旦需要，那就要自己去完成理赔手续，烦琐不说，万一有些不合适，跑路是少不了的
再说哪行哪业不需要收入呀，难道因为卖车的收入高我们自己造汽车？？难道因为老师有收入咱自己教孩子？这都不可能吧
之所以认为保险业务员收入高，就一个原因，根本不知道为啥买保险，因为不愿意，所以在买保险前还是考虑为什么买保险吧，我们需要你它来解决哪些问题！
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