不上班是很多年轻人的梦想,因为终于可以不用看领导脸色了,终于可以睡到自然醒了,终于可以来一场说走就走的旅行了。
要做这件事,首要任务就是看看自己的银行卡,余额有多少,年化利率是多少,够吗?其实这个问题,也不用太头疼,因为麻省理工学院的经济学家已经早就算过了,他还提出了一个“4%”原则,只要一个人赚够了一年开支的25倍,每年提取存款的钱不超过本金的4.2%,那么就可以不用工作了,这些本金和利息知道他去世也花不完。
1. Fire运动的践行者
他的这个理论,也有一批实践的先行者。这些人发起了一个叫“Fire”的运动,不是着火了,而是Financial Independence and Retiring Early,财务自由了,早点退休吧。怎么做到的呢,主要是几点,一是要记账,把那些不必要的开支全砍了,保持最低限度有尊严的生活;二是要学会钱生钱,别总想着存银行,搞点指数定投基金啥的;三是不是说不上班就在家里躺尸,而是做点自由职业,要是想旅游了,就去当个兼职导游。
2. 100万存款,够活吗
我们按照那些已经退休的“Fire”前辈们的思想来算下,100万存款,年化4%,每个月有3333元的生活费。这些钱能不能保证自己有尊严地活呢,按照现在的情况,在一线城市有房无贷的话应该也是够活得。那么如果我们提高一下自己钱生钱的能力,把年化收益提高到6%,或许还能活得更好些吧。因此,按照目前的情况,最低限度有尊严地活应该问题不大。
3. 需要考虑的其他问题
其实,不管是经济学家的理论,还是Fire运动的倡导者,都没有太多强调通货膨胀水平和抗风险能力这件事情。毕竟,我们的钱不断地在贬值,购买力的下降,会导致这笔钱越来越不值钱。那么未来这3000多元的生活费还可以维持最基本的体面吗?恐怕难说了。
并且,单靠这笔100万的存款,我们难以抵抗突如其来的意外和疾病的风险。曾经有人说,中产和贫穷之间,就只差了一场大病。所以,如果没有足够的保险配置,这100万的本金可能会荡然无存,这个退休的计划,也就会泡汤。
此外,我们年轻时候的开支结构和未来可能也有比较大的差异。现在认为不需要花的钱,未来也许会要花。比如现在是个单身汉,一人吃饱全家不饿,而未来如果结婚生子,不还得给孩子筹备教育和婚假基金吗?所以,仅仅靠这100万,还是不够的。
其实,我们现在说得更多的,不是说有了多少钱可以不上班,而是有了多少钱,就可以不为了钱而上班,上班可以是一种选择,一种乐趣和爱好。到那个时候,就是真正的财务自由,退休不退休也并没有什么所谓了。