支付产品(第一篇)第三方支付流程

Question

如题所述

Answer 1

第三方支付流程解析
第三方支付是一种与各大银行签约、具备实力和信誉的独立机构提供的交易支持平台。在交易过程中，买方通过第三方支付平台的账户向卖方支付货款，第三方通知卖家货款到达。常见的第三方支付机构包括支付宝、财付通和网银在线等。
商户若要实现第三方支付，需向第三方支付平台申请账号并签署协议。协议生效后，第三方支付平台将为商户开通在线支付功能，并通过接口将其集成到商户的收银台中。使用第三方支付的原因是，商户只需在此平台申请一个账号，即可支持几乎所有类型的银行卡或信用卡交易。
第三方支付流程分为以下几个步骤：
1. 商家接入第三方支付公司的流程：
- 商家在支付宝商家开放平台注册并实名认证。
- 若存在线下业务员，业务员提交申请单，包含功能接口信息和支付工具（如花呗、银行卡等）。
- 支付宝后台审核组审核申请单，商户确认并签署合同。
- 配置风控信息，如花呗的信贷支付规则。
- 支付宝向商家提供SDK与API，商户接入支付宝收银台。
2. 用户使用第三方支付时的信息/资金流详解：
- 信息流：用户发起支付请求，商户唤起收银台，展示多种支付方式。第三方支付公司完成收单，银联或网联进行清算，银行结算。
- 资金流：支付成功后，用户开户行账户减少相应金额，第三方支付公司备付金账户增加相应金额，扣除手续费后向商户收单行发起代付请求，银联或网联进行清算并扣除手续费，将钱打入商家收单银行，商家收单银行扣除手续费后将剩余金额打入商家银行账户。
3. 用户采用贷款模式（如花呗、白条）的资金流：
- 用户采用贷款模式付款时，第三方支付公司向用户贷了一笔款，资金由小贷公司或商业银行提供。
- 支付成功后，第三方支付公司对资方进行代扣，资金打入第三方支付公司账户，扣除手续费后向商户收单行发起代付请求，商家的收单银行扣除手续费后将钱按周期打入商家银行账户。
4. 用户采用贷款模式还款的资金流：
- 用户还款时，资金由用户账户经银行到达第三方支付公司备付金账户。
- 第三方支付公司与小贷公司进行分账，如息费利润分账。
- 第三方支付公司发起代付，资金到达小贷公司对公户。
重点名词解释：
- 收单服务：指商户签约的银行或第三方支付公司向商户提供的本外币资金结算服务。
- 银联/网联：银联负责各大银行之间的线下交易清算，网联作为清算平台，连接第三方支付公司与银行系统。
- 清算/结算：清算包括清分和结算，清分是记账、发送指令和算账，结算是扣费和转账。
- 备付金账户：第三方支付公司在各个银行开立的账户，用作预存或留存在银行机构的货币资金，以及为客户代收或代付的货币资金。
第四方支付，也称为聚合支付服务商，无支付牌照，主要聚集微信、支付宝等第三方支付公司的支付方式，为线下商户提供聚合的支付码牌、收银设备等。第四方支付公司的优势在于融合了许多第三方支付公司的接口，商户只需要接入一次第四方支付的接口便可使用多种第三方支付方式。第四方支付公司的盈利模式主要为收取第三方支付公司的佣金，本身不参与任何资金流，只参与信息流。