保险理财产品真的会比银行定期利息高吗？

Question

我是一个刚进入中国人寿保险公司当理财经理的应届大学毕业生，我们的领导天天经常说只要保险理财产品到期的话那绝对都会比银行同期利息加本金高。可我现在就提出质疑，举个例子：目前我手中有个客户是在2007年08月28日购买国寿鸿丰理财产品150000元，保额159300元。07—08年分红加利息一共是9012.16元， 08—09年是1738.67 ，09-10年是3322.94 元 10-11年他的分红还没出来 不过鸿丰今年一万元分红最高是190元 满打满算今年他分红加利息是3000元。目前为止他在保险公司里面账户总额是176373.77元.
我们来对比银行同期（2007年五年利率是5.49%）150000元五年后获得的收益一共是191175元。也就是说11-12年度分红必须是14801.23元才能和银行定期存款持平。
我认为这完全不可能的事，况且今年经济面临通胀的压力还很大。
我很多客户都是07年的客户，并且有的家庭情况不是很好，我觉得自己现在就是个骗子！

Answer 1

一直以来我都不相信保险理财产品，因为它就像是个美丽的谎言，在营销的时候一般是拿1年期的当时银行基准利率做比较的，而事实确是你的钱3，5年内不能自由提取，然后想得到它营销演示单上的高额回报通常都是20年以上，或是60岁。70岁以后。通常很多人都不去考虑通货膨胀，货币贬值的事实。往往看到高额的回报给诱惑了。保险公司总喜欢拿着20，30年以后的几倍的复利回报来迷惑广大老百姓。其实大家只要拿现在和20年前比，可以看明白很多东西的，很多基本生活用品的物价早已经翻了10倍，20倍了，而保险公司给大家看的20年后的回报根本就不能达到这些。根本是不能抵御通货膨胀的。我去听过一个保险公司的讲座，他的讲师就是这样忽悠大家的。她说：“你现在有20万买不了房子吧（我们这是3线小城市，房价6000左右），放保险公司利滚利。20，30年后就是150万左右，到那时候你想买房子就足够了吧。”我就当面问她，请问20年后150万能和现在150万比吗，保守点说到那是房子动辄也要几百万了吧，还是买不起的。而且到那时人都老了，活受了一倍子罪，还不如现在贷款买了住了先。20年后房子已经是自己的了。
胡乱说了很多，呵呵。其实保险公司也不是一文不值拉，对于那些钱多多的人来说，投资哪都是投资，买保险虽然红利并没有想象的那么优厚，但是它提供了一份高额保险。还是值得投资的。毕竟天下没有免费的午餐，这无形的高额保险也是要付出代价的~~！而钱不多的大家呢，还是少投点商业保险，起码要量力而为，毕竟保险公司的钱可是宽进严出哦~~

Answer 2

哈哈，小弟，首先我对你的善良表示钦佩。

那种保险我（准确讲是傻老婆在银行工作人员忽悠下莫名其妙买的）买过，就是带分红的，5年一个周期。其实，只要把合同仔细读一遍，什么都清楚了。任何产品都不可能承诺收益“肯定”高于同期银行利息（早些年银行理财产品这么干过，被国家叫停。因为你高息揽储的话，那么国家的利率政策就被废了。当然，国债和教育储蓄除外哈），这叫扰乱金融秩序。至于分红，除了特殊的年份——比如某年股市大涨，一般都低于5年期定存收益。即使加上保底收益（合同书载明。如果第三年取出，收益基本为0。），通常仍低于银行同期利息。这其实是合理的，为什么呢？因为保险公司还承担了5年间客户身故的保险风险，这部分要算钱的。我其实是非常有保险意识的人，真正买保险要买纯保险。保险实则是奢侈品，一般人没法儿考虑。像那种商业养老保险，一搞几十年，除了不能预期的“红利”，我仔细算过，还不如存银行。没有任何意义——这个结论无疑是正确的，它再次证明“天上是不会掉馅儿饼的”。你知道搞金融数学的人考研究生的时候是考“数一”还是“数二”吗 ？

现在的银行，保险公司、证券公司都有人在 。别说老年人，很多年轻人都被“这个利息高得多”忽悠过去，他连买的什么都没搞清楚。你上网看看，很多人被套牢。CCTV新闻联播曾播过国家有关部门对此类事件的禁令。说明这种情况很多。
我经常舌战银行、证券公司、保险公司的人，还真有些人可能是出于无知。明白人一看我都清楚的话，一般不敢再多言。

当然，银行理财产品中，投资债券的，一般风险都极低，利息（合同上只载明叫“预期年化收益”）也比同期定存高不少（跑CPI还是差得远）。一般来讲，银行的理财产品，外资喜欢做风险产品，预期收益高周期长风险也大；小银行或者支行的产品比大银行及总行预期收益高；证券公司的产品我还没搞过，我嫌购买麻烦——我炒股那家证券公司偏偏没有什么理财产品，我得另外开户。

Answer 3

保险不重理财,重保障.但某些产品的利的确比银行同时期利率高.如平安的万能险,现在是3.875,但银行现在3,且计息方式不同.国家不允许对二者对比,且保险公司不得公开其利率.保险不能总保证其利率,分红不定.银行时高时低,保险也是.
如果想获利就不要想保险,二者其实都不能达到赚钱的目的,因为有通货膨胀.二者理财方式不同.保险是长远的.银行存钱取放麻烦,如果有几笔钱,上银行存来存去,错过时间就少息,管理麻烦.再说有利就想花,很少想再存.
管理成本高.
真想赚钱就投资或炒股,但风险高,谁又能做稳定呢.所以说保险是长期投资的好产品

Answer 4

首先可以肯定的是你是个有良知的人，可你这样的人是极少数的，大部分人都是为了自己的利益而误导客户！ 你也不必自责，目前国内保险市场的不成熟不仅仅让消费者误入歧途，更多还是需要各种制度更一步完善。 其实保险和存款是没有可比性的。保险是给人提供应对各种风险提供保障，这是他的本质。我觉得不能简单的把它们二者这么简单的比较。 当然，绝大多数的老百姓是不了解保险的本质，这其中也有各种业务人员的“功劳”。总是强调保险的经济收益性而忽略其保障的实质，甚至一味夸大保险的收益性，这对整个市场环境都是具有破坏的！而这是市场的常态。这应该是根源。

Answer 5

首先你应该明白保险和银行的区别在于保险公司有利息的同时有保障，而银行只有保障。其次保险公司的红利是每年有，但是终了红利是到满期才有的。那样红利加终了红利是一定会比银行的利息高的，而且具我所知有些保险公司是月复利计息，而银行是以年计息，这也是区别呀。