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理财无非就是分为保障、保本、保值、增值四个板块，只是不同收入阶段可以投资的选择面不同，根据情况，这提一个详细解决方案，分四步走。
以下是适用于50万闲钱的理财方案：
Step1—10%保障的钱
如果没有保险，理财的钱随时都会被病魔和意外事故所掏空，所以投资理财的第一步都毫不例外是先配置保险。 一个齐全的保障方案至少包含重疾险+医疗险+意外险，再酌情考虑寿险。 至于这几个保险为什么要配置，主要有四大理由：
□ 百万医疗险： 一场重大疾病治疗至少要花费数十万医疗费，但是老百姓大病医保额度基本都在10万以内，可能无法完全覆盖医疗费用支出，因此需要配置一个百万医疗险。
□ 重疾险： 罹患一个重大疾病至少3-5年不能再工作，且花费至少10万以上的疗养费，因此成年人购买重疾险主要是用于抵抗3-5年不能工作带来的收入损失和疗养费损失，因此保额一般也是年收入的3-5倍。 由于男性在60岁之后面临退休，这时有养老金作为收入补充，因此重疾保障年龄在70岁以内足够。
□ 意外险： 意外身故或者身残，会给家庭带来沉重的负担，所以也是人人必备的保险之一，意外险价格低廉，额度最好在年收入的五到十倍。
□ 寿险： 有的人买房后身背几十上百万按揭，怕身故后给家人造成负担，寿险价格不到重疾1/2，是用于增加保额的最好方式。 寿险保额要能够覆盖自身的负债，当然也有的人可能预算有限没有资金来购买寿险，因此也可以购买带有身故赔付的重疾险，但30岁左右男性的基本保障方案方案是这样的，可以参考：
该男性享受的保障有：
重疾赔付50万； 身故赔付50万； 意外身故（伤残）赔付100万（交通意外身故（伤残）150万）； 中症赔付25万； 轻症赔付15万； 日常医疗费用报销300万（含1万免赔额）； 癌症医疗费用最高报销600万； 日常意外医疗3万零免赔。
总计一年费用在5700元左右。
Step2—20%保本的钱
不管投资收益率多高，我都会拿出一笔资金放在安全，流动性好的资产里，作为储备账户。 一般我的做法是放在创新型银行存款里，比如京东金融富民宝可以享受4.4%左右的活期收益，当然这个钱也可以用货币基金代替，但是收益性差些。 除了富民宝，还有京东的“今日系列”产品，以及百度的智惠存等等都属于创新型银行存款。
Step3—30%保值的钱
1）P2P履约保证保险
稳健增值，即指长期持有收益率不低于通货膨胀率的理财。 最典型的就是债券、P2P、P2B、银行理财、保险理财等产品，其中收益较高的就是P2P履约保证保险，在承担相对低的风险下，可以做到年化8%左右的收益率。 但投资履约险P2P前务必要搞清楚： 你的钱是借给那些需要更高利息的次级贷款人； 他们随时可能不还款； 为了防止他们不还款，所以选择P2P履约保证保险； 当借款人不还款时，由保险公司来偿付你的本金。
有的履约险平台是自己作为投保人，但是受益人是平台，这样如果平台跑路了，借款人的钱也是还给平台，而不是给出借人，采用这种模式的平台典型是黄河金融。 有的是履约险是平台作为投保人，被保险人是被保人，比如米缸金融便是采用这种模式，但这种模式存在一些问题，前段时间米缸被爆出债转出现问题，保险公司和米缸互相踢皮球，这样也会严重影响理赔的进度。 所以最好选择借款人为受益人，出借人为投保人的履约险，这样明确责任归属后，风险相对更低，目前采用这种模式的主要是陆金服，宜人贷，厚本金融等等等。 另外，由于履约保证保险多半也是到期后需要通过债权转让退出，在极端情况下可能面临债转不出去的风险，那么此时就可能需要将底层2-3年的债权持有到期，所以同等收益下，尽量考虑流动性好的大平台。
2）固定收益类P2B，主打安全稳健
一般P2P的年化收益在6~15%左右，而P2B的收益范围一般稳定在8~10%，由于P2B的借款方为企业，极少出现老赖坏账的情况，并且P2B平台在审核借款企业时，条款要比个人借款更加严格（一般都有1.5~2倍价值所有的抵押物借款），一个企业标的最多可借100w，不可拆标错标。这种模式投资门槛不高，入门一般在几百到几千元不等，比较适合新手投资。推荐P2B百度搜索排名第一的平台无界财富（月成交量4000w+，四年老平台，口碑好还款稳提现快）。
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Step4—40%增值的钱
生钱的事，行行都能出状元，但保证赚大钱的方法，都写在刑法里。 目前最适合小白投资，且长期来看大概率能赚钱的投资方式，只有一种， 指数基金。 听到指数基金别觉得LOW，世界最大的桥水基金公司产品持仓前十全部为指数基金，可见指数基金有多么受投资人青睐。 对于理财小白而言，我们无法判断单只股票有没有跌到底部，又想投资权益类市场，因此最好的方法就是投资宽基指数，因为它是跟随国家经济发展的，不会退市，不存在内幕，股市涨就跟着涨。 投资指数基金的长期收益是非常可观的，即使现在股市行情如此糟糕得情况下，近十年投资沪深300的年化收益率依然有7%，中证500的年化收益率则有12.1%，两者在15年牛市卖出更是能获得20%以上的年化收益率。 具体要怎么投资呢，目前最主流的组合如下：中证500+沪深300的6：4组合
选择沪深300+中证500可以涵盖市场上80%的A股市值，代表性极强，但目前中证500估值更低，因此建议6：4的比例，至于具体的基金选择，这里列举几只跟踪的比较好的基金：
有的小白问，就配置沪深300和中证500两个指数基金，会不会太集中了？ 我的天，你都已经投资了800只股票，还不够分散？
我们也可以根据自身风险偏好进行调整，不过不管如何，鸡蛋每个篮子都得放一点。 那些自诩懂股市，加杠杆全仓炒股的，大部分半只脚都迈入土里了。
最后，我建议大家给自己做一张EXCEL表格，梳理一下自己的资产配置占比，看看是否已经失衡。
若您有投资理财需求，您可以到招行网点咨询理财经理的相关建议。追问
还要去网点咨询啊
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