想要安稳的退休养老,关键是为自己准备好充足的养老资金,养老资金除了传统的储蓄外,大家还可以从社保,基金,商业养老保险等多种方式实现。
一、社保
不可否认社保是市民最基本的养老生活保障,可以提供稳定可靠的生活来源。但是社保只能满足基本的吃饭问题是大家都知道的共识,想要获得更好的生活品质,就需要从其他方面入手。
二、基金定投
理财师们简单地算了一笔账,如果每月基金定投1000元,持续30年,按照每年8%的收益计算,30年后就能累计到1500295.18元养老金;按照10%的收益计算,30年后能够累计到2279325.32元养老金。
目前做基金定投的人并不少,但是很多做了一年后觉得亏损,就停止了继续投入。事实上,基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看,中国股市一般五年内出现一个循环周期,那么五年应是定投见效的期限。
而定投也是越早做越好,按国际公认的基金定投年收益率7.137%计算,如果目标60岁时累计100万元基金,现在30岁,需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元;如果现在是40岁,同样目标60岁时累计100万元,每月需要投入1888.04元,20年累计投资45.3万元;如果现在是50岁,每月需要投5734.22元,10年累计投资68.8万元。
三、意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品,费用一般和年龄关系不大,因此在选择的过程中,价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下,投保费用越便宜越划算。
四、住院医疗保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险,这两种保险常常被保险公司组合在一起,成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短,以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险,有些保险公司可能会针对同种疾病,在第二年增加额外条款,如果遇到了这样的“霸王”条款,市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
注意事项
一是购买保险时,无论是出于保险还是理财的目的,首要考虑的应该是保险保障,其次才是投资回报。保险保障是理财和投资的基础,在先做好个人的风险保障,解决后顾之忧后,再进行投资,才是最科学合理的理财方式。如果在投保时,仍以投资为首要目的,显然是本末倒置。
二是保险公司的实力与信誉。只有实力强、经营能力强的保险公司,其承受经营分红保险产品风险的能力才强,保险消费者的投资风险才有可能降低,甚至为零;同时信誉好的公司,其销售的产品不太可能存在“水分”,消费者可以避免上当受骗。
三是购买分红险产品时,应考虑它的长远效益,而不能仅仅关注短期的投资收益。即分红险产品的基本作用是保险保障,而不是投资增值,其保险期限一般较长,保险公司经营该业务在短时期内,不一定能很好地反映该产品的长期回报率。因此,不能完全以保险公司当前的经营状况或其经验统计数据为根据来推测产品的未来。当短时间内的投资利率相对较低时,不要急于退保,保户一旦退保往往会得不偿失。