手里有20万元想补充养老金，但是不想冒任何的风险，这笔钱该用什么方式去存呢？一个忧患意识比较强的人，看着现在社保养老金的替代率越来越低，银行存款又逐年降息，股市的风险又太高，再加上国家今年会有延迟退休的大动作，无一不在旁敲侧击地鼓励我们自己攒钱养老。
于是，越来越多的人开始把目光慢慢转移到了这两款保障工具上面：增额寿险和年金险。就连银行现在也在大力推荐，但它们到底有啥区别？选哪个好？今天，我就来给大家盘一盘。
其实增额寿险和年金险都能用来养老，但它们能解决的问题还真不一样，一旦没有选对，那后果就适得其反了。但在说怎么选之前，你是不是得先知道它们都是干嘛的呢？简单来说，它们都属于理财型的保险，前期交钱，后期领钱。
年金险的特点是什么？
年金险的特点是固定。一般是需要十几二十年之后才能领钱，年金险跟社保养老金更像一些，你到了固定的年龄，比如说55岁就可以开始按年或按月固定领一笔钱，只要活着就可以一直领，每年风雨无阻地给你发养老金，一直源源不断地发到去世，不用担心活太久了钱不够花的问题。
增额寿险的特点是什么？
而增额寿险的特点是灵活。过了前几年的封闭期之后就可以开始拿钱了，它没有固定的领钱金额和时间，领多领少都可以按你自己的意愿来，过了封闭期之后，只要你想用钱了，你就可以通过减保的方式拿钱出来用，比如说你每年拿个六万八万的。剩下的钱就让它在账户里面，按照原利率继续增值。但若以减保的方式每年固定领出养老金，假设以30岁的人为例，55岁每年领出和年金险相同金额的养老金，可能领到了85岁的时候，增额寿险里面的钱就已经被领完了。
很多人在选择年金险和增额寿险的时候其实是欠考虑的。要么只看到了年金险有活多久领多久的优势，却忽略了十几年钱不能动的这个短板；要么只看到了增额寿险的灵活度，却忽略了太灵活太好取，反而会让你攒不住钱。如果去对比它们长期的收益，年金险能突破4%，而增额终身寿险，则是稳定在3.5%左右的复利。
到底是选增额寿险还是选年金险？
如果你是30-40岁比较年轻，可能还有很多地方需要随时用钱，比如要打算结婚，要准备彩礼钱，嫁妆钱，再比如说已婚有小孩了，要开始给孩子准备教育金，又或者，你突然遇到一个很好的创业机会，急需一笔钱，甚至，这笔钱就是想存下来，又不想让收益白白跟着大环境的利率往下掉，那么这个时候增额寿险就会更适合你一些；而如果说你现在的资金已经规划的很到位了，这笔钱就是只给以后养老准备的，那你就选择年金险。
总的来说，增额寿险和年金险，没有绝对的好与坏，更不存在完美无缺的全能型产品。关键是要看你想解决什么问题？你多大年纪？你的需求是什么？这些都考虑清楚之后，再看哪一种最适合你，这个才是正确的思路。
最好的选择是什么？
当然，如果你既想有一辈子的现金流，又想用钱的时候，可以灵活提取，两个都想要，那么最好的办法就是组合搭配。年金险加增额终身寿险组合搭配用得好的话，你还可以55岁甚至更早就提前退休，这边领一份社保养老金，那边领一份商业养老金，两份养老金到手，直接躺平享受生活。
1.年轻人：个人养老金是长期投资计划，因此越早开始，收益就越高。年轻人有更长的投资时间，可以更好地利用复利效应为未来的养老储备资金。
2.自由职业者：自由职业者的收入变化可能不稳定，难以预测未来的收入和支出。投资个人养老金可以帮助他们规划未来的养老金储备，从而确保他们在退休时有足够的资金支持。
3.高收入工作者：高收入工作者有更多的可支配资金用于投资，而且退休后的生活支出通常也更高。通过投资个人养老金，他们可以确保在退休后有足够的资金来支持他们的生活。
4.小企业主：小企业主有时难以获得传统的养老金计划，因为他们的公司规模太小。个人养老金可以为小企业主提供一种灵活的投资方式，以确保他们在退休后有足够的资金支持他们的生活。
5.家庭主妇：家庭主妇可能没有收入，但是有一定的储蓄计划和投资计划可以为未来的家庭提供一定的财务支持。个人养老金可以帮助他们获得稳定的收益并规划未来的资金。本回答被网友采纳