“分红险”你买了吗？学习“分红险”的知识，了解其弊端，以免误入“骗局”！

Question

如题所述

Answer 1

每到年初，朋友圈里的保险公司“开门红”广告就非常多，很多代理人也经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图，都特别好看。诸如只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万级别，钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——只要坐等着，五位数存款就能成为六位数，甚至七位数。
可是一旦兴冲冲地买了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？
毕竟保险公司也是商人，人家的钱可不是那么好赚的。
钱会“自己长大”是不假，可是这里面需要注意两点。
首先，绝大部分理财险的收益一般分低中高三档，但是展示时为了诱人，常用的是高档收益，但实际上获得这档收益的难度很高。
其次，像当前的经济环境，理财险回报在中档是较为合理的，但是依然是有风险的，会波动的，不确定的。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。
所以，购买前展示的收益和购买后实际的回报差距较大，成为分红险常被投诉的一个重要原因。
在多数的年交型分红险中，单年保费和保单保额的数字往往不会相差太大，但是累计保费（＝单年保费×年数）和保单保额相比可能会多出一个数量级。
分红保险一般逐年分红返钱，个别业务不精的业务员会说成是以累计保费作为基数，乘以一定比例返钱，但实际上合同约定的是以保单保额作为基数计算。这里差别就太大了。
分红保险的好处是，能给未来以确定的经济回报，缺点就是流动性差，一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦。
所以，如果想通过分红险赚钱，务必要用近几年都确定不会用到的款项，切忌将日常生活用度都搭进去了。
因为一旦因为周转不来而选择退保取现，往往损失极大。

首先要明确，分红≠利息。
利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。
分红，实质是以保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，投保人按各自份额比例“分大饼”。
这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。
可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差，利差，费差。
◆死差，是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。
◆利差，是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。
◆费差，是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。
这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。
然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，因为都是用同一个生命表做产品设计。
“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限，收益自然也有限。
至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。
总体而言，国内保险公司给产品的分红水平差别不会太大。
不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的——
保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。
但占多少？抱歉，保单太多，涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂。投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。
在给保户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂了。从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数字都在这名“裁判员”手中把控。作为消费者，颇有一种“看天吃饭”的无力感。
分红险看上去特别完美，又有保障，又能参与公司利润分配，等于既买了保险，又做了理财。但上文我们也搞明白了，国内大多数分红险既没有周全保障，收益水平也难堪大任。退一步说，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。
所以大家购买之前，不妨先问自己三个问题：
我们一直强调，第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。
在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了，顶梁柱的寿险额度足够。
这些都没有漏洞了，才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。
分红险账户内的资金流动性很差，万一急用钱，是很难取出来的。
如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。
大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。但是如果你没有养成强制储蓄的习惯，倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄。
我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用现金，这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。
分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性特别弱。就是说你急用现金的时候，这笔钱不是你想取就能取出来的。所以，在考虑清楚购买分红险的时候，务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的。