万能保险和投资连结保险有什么区别和共同点？

Question

如题所述

Answer 1

　　一、万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　它的主要特点如下：

万能险是一款“寿险”。提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。

它是一款“万能型”寿险。主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

　　二、投资连结保险，简称投连保险。也称单位连结( unit-linked)，证券连结(equity-linked)，变额寿险(variable life)。是一种融保险与投资功能于一身的新险种。投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

　　三、它的主要特点如下：

保险的保障功能与投资功能高度统一。投保人在购买保险保障的同时,可以获得其保险基金投资的选择权,享受期望的高投资回报。

保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩。保单持有人拥有获得所有投资利益的权利,当投资表现好时,保单持有人享有所有的回报;反之,当投资表现差时,保单持有人则要承担风险

投资风险的转移。投资连结保险的费用较低,且具有无担保及弹性特点,较低的准备金及资本要求将投资风险转移给保单持有人。

 æŠ•èµ„连结保险对投保人有更高的透明度。投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立帐户的资产价值,使投保人明明白白地消费,确保了投保人的利益。

为投保人提供了更大的方便。按照国外的做法,投保人通过购买一份投资连结保险,便可获得其需要的所有保险保障。

 æŠ•èµ„连结保险弱化了对精算技能的要求,而更强调电脑系统的支持,因此该产品的投保人可随意选择或中途更其投资组合。

　　四、他们的主要区别：

投连险是投资类产品（当然附带寿险保障，这部分费用很少）。投资类是没有保底利率的，但是作为中长期投资，兼顾了平稳和较高收益。是目前中国市场易被接受的产品，在国际市场已比较成熟。

万能险是储蓄类产品（为大家创造储蓄型理财新通道）。但是各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。

分红险是根据保险公司绩效分红的，虽然保监会有70%的返还规定，但保险公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。

参考资料：http://baike.haosou.com/doc/5369677-5605531.html#5369677-5605531-5

Answer 2

虽然投连险、万能险已经存在于我们身边不少年，但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这“面孔很相似”的两类险种，不同人群该如何选择呢？

　　基本模式相同

　　无论是万能险，还是投资连结保险，其实都以“终身寿险（两全保险）+个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财。

　　两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。

　　收益是否保底是最大差异

　　投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。

　　而根据我国保监会规定，万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。

　　可以说，投保万能险的投资风险较小，而投保投连险则更有可能取得高收益。

　　投连险多个账户供选择

　　大部分的投连险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。

　　万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司统一运作，再将所得收益分配给客户。

　　从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。

保费保额均可变

　　我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。

　　因人而异做选择

　　在了解了上述投连险、万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底收益，及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。

　　而希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。但是，无论是选择投连险还是万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。

Answer 3

学霸说保险，专注保险测评！大家可以先看《全国热门的136款保险产品对比表》，区分36款万能险产品与其他100款热门保险产品。

万能险兼顾了保障和理财，而投资连接险属于纯理财。正好，最近有很多朋友都问到了万能险，今天就顺便给大家讲讲（如果个别朋友想了解投资连结保险可以给我留言~）。

万能险，是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。买万能险有两个好处，就是不仅有保障，也能理财，所以受到了很多人的喜欢，但是万能险，真的能有万能的保障吗？或许事实并非如此，这类产品的全面性还是不太足，但通常也有以下几种毛病：

例如保险的保费不低，性价比却很低，单独购买的产品往往比在万能险种的同种产品要便宜许多；另外就是在保障内容上看起来什么都涉及到了，但是各项的保障额度却都是不太高的，高保额的保险才是更优的选择，保额太低这份保险的价值就很低；除了刚才说的，还有一些要点需要了解清楚，篇幅有限，想了解的直接点击原文查看《关于万能险，这些点你需要知道！》。

下面我们来看一下万能险的收益情况，就目前来看，这类产品的保底利率一般会在1.75%-3%之间，除了保底利率，多出来的那部分收益就非常不固定，受保险公司的影响很大。这么看的话，万能险的收益其实还是很低的，比不上理财功能方面专业性强的年金险。正好我这里有之前帮家人整理的《十大值得买的年金险大盘点！》，分享给大家参考一下。

依据以上内容可知，万能险这类保险产品能保障，也能投资，功能多样，一般来说，看起来功能越多的保险产品，能给到我们的保障就越不专业。我们买保险遵循这个思路是比较合理的：先买保障类的保险产品，有条件的再去做理财。

望采纳！

Answer 4

我在博客里有篇文章简单介绍了一点，你可以看看http://hi.baidu.com/chunhua_xu/blog/item/6fde3ff61dfac325730eecca.html，
简单说，投资连接产品：保险公司为你设立个人账户，但并不保底，同时还设了几种投资组合供选择。有稳健型的——大部分是银行存款、国债，风险较低；有激进型的——一般投入股市或基金，这部分金额相对较多；另外还有中间类型的，保户可根据自身风险承受能力来选择适合自己的账户，不同组合类型收益不同，保险公司只收较低的管理费。

万能型保险产品：兼具保障和投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放到帐户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从帐户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也是比较流行的。
，如果还想知道更加具体的差异可以加我好友聊本回答被网友采纳

Answer 5

区别：万能比较灵活，可以用来保障。
投连只有投资作用
共同点：都可以投资用