相互保险好，并且在发达国家有着100多年的历史。
相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中，发展最成熟的是相互保险公司，所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。
相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。
相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势。
一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。
二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。
三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。
扩展资料：
2015年1月，中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。
虽然能借力“互联网+”，但相互保险的发展仍面临许多短板。最突出的难题是，这一模式没有办法进行股权融资。
上世纪90年代后期，全球化背景下相互保险公司无法快速补充资金，被迫纷纷转回为股份制，一度全球市场份额下降到23%。即使在互联网时代，2014年全球几大相互保险公司的市场份额较上年度均有明显下降。
还有一些具体到相互制保险公司筹建与运营层面的法律需要配套。在2009年最新发布的《中华人民共和国保险法》中，“相互保险”或“互助保险”未有提及，而在最新的《中华人民共和国保险法》修正案中，相互或互助保险仍不在讨论范围中。
北京保险研究院副院长赵立指出，参考发达国家相互保险成长轨迹，还需要完善股份制和相互制保险公司的相互转换政策，以及相应的市场退出机制。
这像是一个dubo游戏，所有的参与者都是du民，信美相互是zhuang家。zhuang家抽水，稳赚不赔，保险公司终于在饥渴时期找到了新出路。
这条路看上去格外的美好：
0元加入，出事分摊，连管理费都可以分摊；
10%的管理费，明明白白，童叟无欺；
650分芝麻分以上可加入，对于淘宝手残党来说，加入门槛低到尘埃；
人们惊叹，保险公司终于为人民着想，彷佛这是保险从此平易近人的开始。
大数据，区块链，让保险科技党也拍手称赞；
彷佛勾搭上了高科技，保险就可以转身向好。
不断上升的加入人数对局内人来说格外的刺眼，这将会是一个意味深长的讽刺。
蜗牛君拆险
1、价格真的便宜吗？每单赔0.1元的秘密
根据信美相互总精算师曾卓公开介绍，按照他们的计算，预计一个人每个月会被分摊6.6块。
来源：凤凰网财经
这句话，让所有的人都相信这就是他们未来所要交的“保费”，假设60岁之前都可以交费，那么30-40岁30万保额，40-60岁10万保额，总“保费”只有2000多块。
这个故事讲的真漂亮。
我想问问，这数据是怎么算出来的？
我们来做一个推演：
参与者的年龄：
能达到650分以上的芝麻分，必然是个淘宝控了，那么年纪就不会太大，根据身边的人反馈，45岁以上就很少有痴迷淘宝了，大叔大妈都是玩拼多多，或者是让儿女代淘宝。但是年纪越大，越觉得保险重要，加入的冲动更多，而20多岁的年轻人，根本觉得保险和自己没关系。因此我们假设，在所有的参与者中75%为40岁以下人群；25%为40岁以上人群。
参与者的性别：
由于男女的重疾发生率是不同的，因此我们需要考虑参与者的性别比例，根据第六次人口普查数据显示，男性占比为51.9%，女性占比为48.1%，支付宝2015年公开数据表明，男性用户占57.85%，女性用户占42.2%，考虑到支付宝已经逐渐变成必备工具，男女用户占比会趋于跟人口分布相同，我们就以人口普查数据为计算依据。（ps：男性用户占比高会造成“保费”上涨，因为男性重疾发生率在30-40岁阶段更高）
重疾发生率：
绝大多数的用户会集中在30-40和40-50岁两个年龄段，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现：30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%，女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%，女性0.47%。
管理费：
每次赔付，相互保收取保额的10%，管理费也由大家整体分摊，因此每次赔付额度相当于33万元；40岁以上赔付额度相当于11万元。
根据以上假设，我们来计算每个人每年需要支出的“保费”：330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元
每个人每年需要支出的“保费”要大概在每年650元左右，也比信美精算师所说的每年100元保费要高得多吧，有人这个时候想跳出来了，拼单不是更便宜吗，说不定这次群体超过1000万人参与呢！
误区来了，保险的客户只要超出某个阈值（100万以上），基本上就可以遵循大数法则了，不要以为人多了价格就可以便宜，人多了赔案也多啊，客观的疾病风险是大数法则的存在，100万人的池子中单个人成本和1000万人的单人成本是没有本质区别的，保险绝非拼多多！！！不是人多就可以打折的！！
不过有人要说了这个比市面上的产品便宜，是看似便宜，但对于普通人来说，年纪越大，重疾的风险越高，这一点从刚才的发生率上大家都能看的出来，50到60岁重疾发生概率会超过10%，而且伴随着通货膨胀，越往后需要的费用是越高的，我们总是要大家买至少3倍以上工资的重疾保额，为的就是为未来工资的上涨，通货膨胀，和医疗费用的上涨留空间，因此倍数越高越好，而保额不升反降将还降到一个鸡肋般的低，这是维持每个账户扣费平稳的最重要的原因。
维持在600多块每年的扣费额，是根据现有全国疾病发生率计算出来的，所以曾卓精算师的年扣费100多块是怎么计算出来的，是把最低参与人数放大了6倍吗？如果参与人数放大六倍，发生率不变，那赔付成本也是6倍啊。。。请亮出计算公式及发生率吧。
现在，我们即将进入高潮：看起来650块的扣费额很便宜，那么保险的价格呢？相互保是一个裸重疾，没有轻症责任，也没有豁免，也没有身故保障，所以我们拿同样的裸保险来做对比。
呵呵，以30岁男性为例，在风险最高的40-60岁，依旧保持着30万的保额，保费不到相互保的2倍。如果已经40岁了，买保险居然比用相互保还要便宜，那么可以想象，长久来看，超过40岁的人是不会加入相互保的，那么相互保就变成了一个保额30万的只保到40岁的重疾险。到底是便宜还是贵，一目了然。
降保额的第二个原因，在于保险公司出于对风控的考虑，如果参与人数超过330万，那么对于保险公司来说不承担任何风险，就是大家玩游戏，保险公司坐zhuang，稳赚不赔，但是，当大家发现怎么扣了这么多钱的时候，就会纠结，犹豫，要不要继续玩下去，当大家醒悟以后，参与人数就会不断降低，所以不能让大家感觉到扣了很多钱，扣的太多，大家就不玩儿了。
保险公司也很聪明：如果三个月内人数凑不够330万人，或者将来参与人数少于330万人，那么这个游戏就不会开始或者会随时结束，算的好精致，因为在这个人数上开始，保险公司在理想状态下是没风险的。
可是，人数不够或者保险公司不想玩儿了，随时都能停止，而用户要退出，还要影响芝麻分？凭什么双标？这跟信用又有什么关系？
这其实是符合相互保险的原则的，相互保险就是有相同风险的人大家一起凑钱组成一个资金池，这个资金池的大小要跟发生率平衡，还要加上管理费用，管理资金池的人就是相互保险公司。相互保险公司是个非盈利组织，收取的管理费用只能支撑日常经营和管理费用。问题来了，相互保中收取的10%保额的管理费用到底是高是低？
2、管理费真的低吗？
信美总精算师曾卓说：相互保透明运作，用10%的管理费以覆盖经营成本，这么低的成本在传统保险设计中是无法想象的。
各路媒体也纷纷渲染抨击以前的保险公司有多么龌龊，又是这个费用，又是那个费用，敢问各位媒体，你们知道保险公司的费用率到底是如何计提的吗？
对于传统长期重疾险，保险公司的费用率是总保费的10%-20%之间左右，这里的总保费是几十年一共交的钱，包括了销售佣金，团队管理费用，分摊的保险公司公司开设成本，人员工资，核保费用，核赔调查费用等。而相互保，费用率是赔偿保额的10%，保额是要远高于保费的，虽然从表面上看起来10%低于10%-20%，但考虑到发生率，30岁-60岁的重疾发生率在20%左右，也就是说，保费费用率和保额费用率是可以换算的。
高潮又来了：相互保的费用率和保险公司的费用率几乎是一样甚至略高。
定期重疾的费用率通常低于终身重疾，假设定期重疾费用率为15%，40岁，10万保额交20年，相互保的管理费用是1万，保险公司的管理费用为11820×15%／20%=8865元；以30岁，30万保额计算也是同样表现。
几乎一样的费用率，保险公司用这笔钱做了这么多事，相互保做了什么？
第一没有收一毛钱保费，没有保费可以管理；
第二没有代理人，也没有销售团队，没有人可以管；
第三核保靠的是芝麻分大数据，也没有人工核保，没有核保费用；
第四没有任何分支机构，没有开设费用；
就只管赔钱，调查，公示，给钱。少干了这么多活儿，成本比保险公司低这么多，凭什么收这么高的费用？还有人相信相互保险公司是非盈利性组织吗？在中国，私营企业不盈利，大概只有做梦才会相信。
吹牛也要有依据，那么其他保险公司的25%从哪里来的呢？这个比较，是跟一年期的产品去比的，一年期保险，费用率确实有这么高，而且这个费用每年都会发生，为什么呢？因为保险公司每年都要重新开发用户，每一年都要花获客成本，不像长期保险，只要买了，就每年都会交费，因此费用率是比较高的。保险公司对于一年期保险和长期保险的费用和策略完全是不同的。
这就暴露了相互保背后的意图，用户会把相互保当作长期救命稻草，并且从条款中对退出及机制终止的约定来看，除非停售要不然就是一直默认用户是参与的，并没有提到保障时间长短，等待期也是长期险用的90天，大家都心照不宣想要做一个长期保障。那既然是长期保障，为什么要跟一年期的保险去比呢？是随时等着跑路吗？
根据条款，确实是这样，即便已经开始保障，如果人数低于330万，那么相互保就不跟你玩儿了，相互保就是要稳稳的赚钱，一有风险，随时撤。所谓的超过0.1元一个赔付分摊保险公司来承担，是根本不可能发生的，因为330万人的发生率所对应的赔付总额+管理费=这330万人每人每次一毛×赔付次数。
如果停售，或者因为用户自身没有充值等原因自动退出，那么不好意思，没有一分钱现金价值；如果用户不想参与了想退出，那么不好意思，没有一分钱现金价值。中间不玩了以后再重新买保险，那么不好意思，我也不知道那个时候你的身体状况还能不能买保险，或者买保险还有没有足够的杠杆比。给你无限的期望，自己却想随时跑路，所谓的风险承诺，是不是看起来是个笑话？
3、到底是风险守护神？还是“zhuang家”？保险就是为了守护风险的，而从相互保的机制里，我们没有看到任何风险守护的意思，所有的赔付风险，用户自行承担，产生的管理费用，用户自行承担，保险公司还可以通过管理费赚钱，也是突破了相互保险公司的底线了。
权责利相统一是一份合约的灵魂，但在相互保的机制中，30-40岁的用户赔付30万，40岁以上用户赔付10万，而这两个年龄段的人扣除“保费”是相同的，保额不同，费用相同，即便是40岁的人买保险，价格也不会是30岁的3倍啊，公平从何而来？年龄小没占到便宜，年龄越大越吃亏。
大家都知道，投保要核保，索赔时要核赔，每一个case我们都要看是否符合健康告知，是否还应该赔付，以保额为基数来计算管理费，赔的越多，管理费赚的越多，那么保险公司认真核赔的动力在哪里？过去保险公司是为了降低赔付率在核赔上卡，但是至少保证了公平性，对于不应该拿到赔付的人拒绝赔付，保险是给诚信的投保人提供保障服务的，用户的公平性和保险公司自身利益是紧密联系的。
而相互保，赔的越多抽水越多，反正赔付风险不是自己担着，所有的赔付都跟自己没关系，当池子赔不起了就解散不玩了，松一点紧一点又有什么所谓呢？谁来监管这种赔付，吃瓜群众们谁又能看得懂呢？
我们再来谈谈风险，如果支付宝账户中没有钱，在分摊日次日起5天内“保费”不交，就要被强制退出，用户也可以用清空支付宝账户的方式来主动退出，这相当于一个5天保费的交费宽限期。那么就有这么一种可能性，1000万的用户，只有300万的用户扣到了钱，其他的都在宽限期内，那么每人扣款就会超过0.1元，相互保声称，超出0.1元部分由保险公司来承担，但是，相互保是一款没有保费收入，没有责任准备金，也没有再保险分摊风险的保险，如果出现集中性事件，信美赔不起，用户的利益由谁来保证？
至于所谓的区块链，所谓的大数据，所谓的科技，只是背后的应用工具而已，称得上这么跨时代吗？
结论
这真的是一个好游戏。
0风险，有钱赚
还可以享受免税
还被无数大众、媒体感恩戴德
对于用户，这跟一个月交的重疾险有什么区别？当然区别还是有的。
长期重疾：
可以保证以后身体有恙还能继续享有保障；
可以保证每年的费用都如此的便宜；
可以不用担心停售了能不能续保的问题；
可以在重疾发生率高的年龄继续享有高保额。
价格是一样的。
那些收了钱硬写相互保好的媒体：你们良心不会痛吗？哦，可能还真不会，因为他们不懂精算，根本不会算费率。
（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）
相互保险指的是，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金。虽然相互保险有自己的优势，但国内新开业的三家相互保险社中，正式运作超过一年的只有众惠财险一家，许多问题如何解决未有定论。
想具体了解众惠相互保险的，推荐阅读这篇文章《众惠相互普惠e生全民百万医疗险怎么样？》
相互保险到底如何，咱们就以相互宝为例，具体看看：
一、相互宝是什么，保什么，值得加入吗
相互宝的基本保障计划：
通过表格可以看到相互宝是由3个互助计划组成的，涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病。加入的人群的年龄从30天-69岁。
不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的。
总结一下，如果想买这一款产品需要满足以下三点
1.符合健康告知条件
2.年龄在69岁以下
3.芝麻信用650分以上
尽管加入门槛比较低，但是要看这款产品是否值得加入，奶爸觉得需要从多方面进行对比，
从保障的范围看，相互宝互助计划只包含了重疾和癌症，对于中症和轻症的保障没有涉及，所以保障方面只能说勉强达标。
从保费的缴纳方面看，相互宝采取的是“先保障后交费”的模式，看似很科学，但是一旦加入人群发生重疾，费用分摊，这个是没有固定的额度的，所以保费存在不确定性
从保额看，对于39岁以上的人群，最高保额只有10万，如果真的发生重疾，这费用可能不足以转移财务风险
从保障计划的条款看，因为是互助计划，而且是一年期的，所以保障的条款可能随时变动，无法长久保障参保人的权益。
二、相互宝跟目前市面上的重疾险对比有优势吗
下面选取目前市面上热门的消费型重疾险做一个对比：
相互宝跟目前这些热门产品相对比最大的优势就是门槛低，采取的是“先保障，后分摊”的方式，可以作为临时重疾选择。
而考虑到上面提到的“不稳定”因素，奶爸觉得还是应该选择一份真正的重疾险作为保障。
因为相互宝只是对于重疾的保障，所以如果想要有更全的保障表格中的产品都可以考虑，不过上面产品也是各有优势，可以更加细分。
如果看重重疾包含的种类更多：可以考虑横琴人寿的优惠宝，重疾种类包含112种；
如果看重中症的赔付次数：可以考虑国富人寿的嘉和宝重疾险，有3次赔付；
如果看重60岁前重疾的超额赔付：可以考虑虑横琴人寿的优惠宝，可以达到160%；
如果看重癌症二次赔付：可以提前给付可以考虑和泰人寿的超级玛丽2020Pro
三、总结
相互保险到底能不能投呢？建议一年期的医疗险与意外险倒是可以一试，毕竟保费低，而且目前理赔是没有问题的。但长期型的产品暂且观望，不必急于一时。
1、相互保险定义是有共同需求、面临同样风险的人自愿组织起来，定好赔偿规则的一种预交风险补偿机制，赔偿最高上限是共同积攒的风险金，即可以理解为商业保险的保费。而商业保险是保险公司运作的，对有风险需求的人提供风险保障的商业产品，赔偿最高限额是保险金额，只要在保额内，商业保险都可以赔付，从风险金兜底角度，商业保险比相互保险好很多。
2、相互保险的保障责任灵活、保险费也低，不以盈利为目的，商业保险以盈利为目的，凡是不赚钱的、基数小的、同质性低的风险通常都不保障，但是保险的功能是以少量保费，保障不确定风险，而且这种风险是自己扛不住的风险，所以，从这点来讲保险还是比相互保险更科学，更符合保险的功能和意义。
当然，在决策的时候，我们可以做个建议：
相互保险比较适合大团体，一般以团体为考虑点，如果评估团体中个别人发生风险，且聚集的保险金能够抗住最大范围内风险， 那么可以考虑相互保险。但是如果是从个人为考虑点，想要获取一份保险保障，建议还是选择商业性保险，毕竟相互保险里面的风险体是不确定的，不知道是不是会发生同质化风险爆发影响个人保障利益，为了万全保障，还是商业保险靠谱。本回答被网友采纳
第二：既然是风险被参保人所以承担，就必须承认这个保险的风险：首先是系统面对大面积的巨额分摊而崩溃，那么就需要设定规则，允许系统崩溃的出现，只要符合规则的系统崩溃，保险公司不受连带责任。再是，个人面对较大的分摊，产生规避行为，但没有影响到系统本身，那么需要允许个人有一次任性的机会，即便这个机会导致系统崩溃。如果个人已经出现过一次面对大额度的分摊，规避过风险而不是承担，那么根据这个险种的本质要求：风险是所有参保人承担，那么他违背了这个原则，因此，必须规划，弃保一次，或者多次，以及特殊情况的惩罚，解除惩罚的机制。
第三：总之，要允许系统合法崩溃，允许卷土重来，毕竟，合法崩溃意味着这个系统还是 有价值，只不过风险过大，风险过大的条件下，任何保险系统都无法避免崩溃。所以不要因为一次系统崩溃而排斥了这个系统的价值。总体来说，我们需要在现有多数人可以轻松帮助极度艰难的少数人的前提下，支持这个系统的反复卷土重来，以及合理的长期的运行。实现人人可以为我，我可以为人人。系统风险之后，就是个人风险，个人风险也再所难免，所以要么你就去买商业保险，要么就要面临一次或者多次比较大的分摊。
第四：允许系统主动崩溃，如果基于的对象和范围人群，风险过度，导致所有人的压力过大，为了避免合法约定到来的，无法控制的风险来临，可以申请预先崩溃。规避这种巨大的风险。余下风险由参保人承担。
第五：总之，一定有很大风险，让系统崩溃，但是这个系统确实在正常条件下具有优势。个人的风险也可以随意规避，但是个人的规避将会导致权利受损。因此，让哪些实际中，承担义务过重，责任心较强的人，且拿到好处少，尤其是几乎没有的人，可以核算一下，给予一定程度的优待，这种优待也是合情合理的。至少在正常条件下，要支持这种优待的给予。