第1个回答 2024-04-12
为什么很多人会骂保险？因为很多人买保险的时候把保险当成了理财产品，买的时候关注的是合不合适，关注的是什么时候返钱，其实保险是一种金融产品，是金融商品，是若干种有不同保障功能的商品，有管人的，有管疾病的，有管财产的，有管汽车的等等，你得挑对你有用的买，但是不管是买哪种，它的核心功能是帮助我们
对冲风险，
帮助我们把不确定性变成确定性。
买保险就是
花钱买确定性，
再来说说什么叫不确定性，生活当中的风险是不确定性，我们可能发生的疾病是不确定性，不确定性变成确定性是什么意思？拿车险举个例子，我们的车天天在路上跑，跑就有可能有事故，但这个事故是碰到柱子还是碰到宾利，风险是不可预见的，损失也是不确定。但是我们买了一个车险，这事就变成确定了，不管有没有事故，我们一年反正只花保费那么多钱，遇到不确定的事故风险的时候，风险被转嫁给保险公司了，不管多大事，只要在合法的保障范围之内，保险公司都得掏钱赔偿损失。
那么同理，管人的保险百万医疗险买的是医疗费用的确定性，年金保险买的是养老或者教育的确定性，寿险买的是财富传承的确定性，这就是保险的功能，把不确定性变成确定性。我们购买了保险这种商品就要认可它的商品属性，就是我们买确定性是要花钱的，你千万别说我买了保险啥事没有，保险公司都把钱退给我，你把这个逻辑放大一下看，我买了保险啥事没有，保险公司得退钱，我有事保险公司还得赔钱，这样保险公司肯定亏损的。
要是持续亏损，保险公司不就开不下去了吗？这个行业不就没有了，这个背后的原理是怎么回事呢？我们花钱买的保险是不是风险就转移给保险公司了？保险公司其实也是要有保障成本的，他得准备出来一笔钱，以备真有事的时候能拿得出来钱赔，准备赔钱的账户叫做责任准备金账户。其实保险公司他也害怕风险，他们也会去买保险，这个就叫再保险，这些以后可以仔细讲，所以保险公司给我们提供保障，他把属于我们的这些风险接过去，他也是有成本的。
最后再讲一个理念，保险这个行业也不是零和博弈，保险公司并不是收了大家的保费，就去盖大楼、招聘、开工资，保险公司拿到钱，除了放在固定的账户里作为理赔的准备金，另外会拿去投资，很多比如高铁、高速水电站之类的大型的长期收益的项目背后都有险资的身影。其实在资本市场险资有的时候是比银行更大的投资机构，所以如果把收到的保费比喻成一个池塘的话，那么这个池塘是会不断变大，变大的部分其实就是帮助我们把我们的保费加上杠杆，把更大的确定性提供给今天的我们，提供给未来的我们。