以自己一年多有点稚嫩的经验谈谈，轻拍。
首先谈谈代发，只有基本户可以代发吗？不见得，我们行一般户也是可以代发的，但是在会计在网银上操作时是选择代发其他收入，而不是代发工资。
——加强公私联动，扩大个人储蓄基础，而且代发6个月以上该单位的每个员工都能办信用卡（我行的政策），这对平时懒得出去冲卡任务的客户经理来说，搞定了某几百户的代发，并且又有一定的信用卡需求，那下半年的绩效是哗哗的来了。
个人客户增加了，年轻人喜欢搞搞理财，中年的搞点定期，老年的买些国债，储蓄存量就能稳住，想想代发如果不在自己行，一到月中或者月末，对公存款就被拿去发工资成了他行的储蓄存款，跟老总喝了N次酒才换来的存款就这么付之东流。。心痛啊。。
而且代发最大的好处就是增加企业的日常资金往来，一到季末给你冲个任务，下月初就转走的，可能对短期冲任务有好处，但是这样的客户不稳定，如果开了基本户，做了代发，压力就会小很多，时点存款（季末或月末最后一天的存款余额）固然重要，但是现在很多行更看重客户的日均存款，因为这样的客户更稳定，不容易流失。
从贷款的角度来说，给企业基本户和代发最大的目的是提高企业的RAROC（我们通常说是综合贡献度），我们给了你多少贷款，你就应该有多少的回报，如果回报的不够，我们自然有理由缩减你的额度。PS：别说我们现实，所有的生意不都是这么做的吗？代发和基本户都是提高企业资金沉淀的极好方式-------代发增加储蓄沉淀，基本户增加对公沉淀（因为基本户可以取现）。
回过头来说回报和付出应该成正比，但是有时候我们也很理解现在的小企业，毕竟经济势头不行，生意不好做，不一定有能和我们要求成正比的回报，可是基本户和代发是体现企业诚意的绝好的方式，举个不恰当的例子，你要娶个妹子，怎样能最好的体现你的诚意？——房产证加上她的名字。。。同理，你想发展，想贷款，那么就得跟其他银行保持距离，把资金沉淀在我行，不要朝三暮四。。。这样我们在报续贷的材料、增加额度的材料后，授信管理部门一瞧这公司虽然存款对我们的支持不大，但是自己沉淀不错，有基本户又有代发，还有那么多信用卡，RAROC不高但是稳定。就不会被一口否决，也给我们更大的斡旋空间，最起码就算砍起额度来，力度也会轻些。
而对于企业来说，代发银行的选择原因民营企业和国有企业是不一样的，企业性质为国有企业或地方垄断性企业的。由于他们强势的地位，银行都是跪求代发，今天跟你在A饭店喝茅台，明天跟B银行的客户经理在C饭店谈笑风生。（这种口是心非的太多了）这样的公司，除非你给它的贷款最多，支持力度最大，或者老总的女儿、侄子、外甥、把子兄弟在你们行工作，否则顶多分一部分退休人员的代发给你。。这类客户议价能力强，撇除贷款的因素的话，纯粹看关系孰近孰远！服务对那些老总来讲，无所谓！反正整天去办业务的都是底下的会计出纳，跟他没半毛钱关系。只要别给他添大麻烦，一切都好说。业务产生的财务成本，他们的容忍度视情况而定，有的钱大气粗也需要你给点优惠减免让它有点优越感，有的则是无所谓的。
对于民营企业来说，经营把稳的优质大型企业，有很多不需要多少贷款，这时候关系的因素很重要，但是如果服务不到位，或者网店分布等一些其他客观原因，影响也是很大的。这个经验尚浅，给不了过多的分析。
对于有贷款需求的民营企业，对代发的选择就看银行对它的支持力度，审批效率够快，成本适宜，服务跟的上，他们就一定会选在那个行，如果各个行都差不多，而小企业们贷款很多都是老总亲自跑银行的，作为客户经理如果你做人不错，服务到位，跟老总关系很好，代发是一般是没有问题的（碰到最让我感叹的客户，是由于一些原因给他增加了很大的成本，他却还是坚持在我们行，就是认同我们行的服务）。对于只在一个银行又贷款余额的存量客户因为有贷款作为杠杆，通过代发和基本户提高综合收益要容易的多，我们就经常“要挟”他们：**总，如果综合收益不够，这续贷有点难度啊。（事实也的确如此）
代发是银行提供的一种服务，也是提高客户综合贡献度的工具，现在各个银行都有代发业务，差异却小的可怜，如何推销这个业务，最好的方式不是改善产品，而是搭售！（银行强势的现状决定的）这种搭售的模式是一个愿打一个愿挨，银监会出台了N个不准，也阻止不了，毕竟双方都是自愿的。总体上说，你求银行，代发是迟早的事情，银行求你，说明你财大气粗，代发看你哪个亲戚在哪个银行里，谁也不求谁，才看银行的服务水平和产品。
写的非常口语化，有点偏题，但是也算是一个总结，期待银行的民营化和外资银行的放开，中国有点畸形的银行市场，迫切需要更激烈的竞争来告别央行这个奶妈，撒开腿斗起来，我们才能受益。
第一次回答，我还是匿了吧，实名很没安全感。。
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