就在前几天，离岸人民币兑美元汇率跌破了6.9，几年不遇。
连续贬值让很多人缺乏信心，一窝蜂的全去买香港保险。但是，要做美元配置，为什么一定要去买香港保险呢？
不得不说，香港保险在大陆的代言人们已经把香港保险拉上了大陆保险忽悠的老路。香港保险从业人员的高素质早就被根本不懂保险的国内各第三方理财平台给毁了。今天蜗牛君就来扒一扒火上天的香港分红险，以保诚隽*和友邦充裕**为代表。
蜗牛君在之前的一篇关于分红险的本质的文章中说过，分红的来源是羊毛出在羊身上。
1计划书信不得
分红险计划书中的数字，可信度是众多险种中最差的。也许跟你将来拿到的差了天差地别。本来以为逆天的隽*已经很高了，结果充裕**的演示收益更高，达到7%-8%！试问谁能每年保证自己的收益年年7%-8%，巴菲特老爷爷不知道搞不搞的定他都搞不定，保险公司可以？打死蜗牛君也不信。
最关键的是，分红险的分红来源只有一部分来源于保险公司的投资收益差，还有一大部分是费差和死差，能到你手里的，各种差加起来有一半就不错了。说90%可分配那是忽悠你的，90%里的一部分给你，另一部分留着当终了红利，哪年经营不好直接就贴进去了，这跟你可没什么关系。所以，计划书根本信不得。
2保证收益，收回1分钱也算保证收回来？
真正的保证收益只有0.76%-1.25%之间，也就是说保证20年可以回本。传说中的高收益到哪里去了？销售说非保证那块肯定能拿的到，这是咱大陆保险公司销售的套路好不，但至少大陆公司的最高演示也只敢写6%，从来没人敢写7%-8%！
就算是用非保证的来算，最乐观估计也要8年回本。这对一个想要做理财的人来说情何以堪要搁一般的理财产品，说出来太丢人了。
扒下充裕**的底裤：用人话总结充裕**是一款，保证收益率低于1.25%，最乐观8年可以回本，保证最差20年可以回本，未来实际能拿多少收益不知道，根据香港保险公司的其他投资产品也最多4%-5%，还不一定每年都能能拿的到。换言之，前20年退保大概率有损失，前10年退保确定有很大损失，它是没什么保障的有理财功能的保险。
看到这你还觉的好那当蜗牛君没说。至于销售说的什么交5年，就能从第十年开始每年领多少，领的都是你自己账户里的钱。
3几十年才回本，也算配置美元资产？
这种10-20年才能回本的保险，对冲什么美元风险，等你回本的时候，说不定开始人民币升值了，毕竟人民币能连着10年跌这也不太可能吧？所以，愿望是美好的，产品要选对的。
4高保费换来的高保额，有用吗？
还有人用充裕**养一个高额医疗险CEO，号称能只交30万，享受一辈子2500万高额医疗保险这样的组合也有人信，不看看有多少假设前提吗？
30万保费的那点分红，就算是能拿到假设的那么高，也养不起医疗险。如果你选个2.5万免赔额的，去到几千块保费，但这跟平安**保200万保额，2万免赔额的有啥区别，别人只要一千多。更何况，200万还看不好的病人生存几率也不大了，给他2500万用的了吗？典型的画大饼多收钱。
等以后实际收益低了，年纪大了，保费贵了，不信你能养的起这种故事，动动脑子就知道打不平。还有那么多高级知识分子上当，只能说销售这能力有点强。
扯远了，随便选两个万能险，来对比一下到底哪一个更坑人。要对冲风险，你至少得快速回本，然后快速拿收益。3款香港包西线的具体表格对比如下：
所以，以上3个产品，不用蜗牛君说也能看得出，充裕**是最不靠谱的。要是再往深层次看看，第一年充裕**现金价值是0，也就是都是隐形的手续费，这比例，买一般理财产品都不下手，毕竟，买个对冲的产品，想要靠理财功能坚持几十年不动一毫来拿钱，不太可能吧。
所以，该产品适合就想挪一笔钱财给后代留遗产的，还是预期自己能活很久很久。如果家庭经济支柱的话，表中的第二个更合适，壮年时期出事了也能拿到好多身故赔付的。买充裕**那是相当不明智的选择，至于对冲贬值风险，看到充裕就绕道走吧。
近年来，鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点，我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是，也要考虑到赴港买保险后，两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势，以及汇率等风险。
据我国香港特区政府保险业监理处公布的数据显示，仅2013年上半年，我国香港地区新增个人保单总保费457亿港元，其中“内地客”购买量接近60亿港元，占所有个人业务总新保单保费的13.13%，同比增长了39.5%。
赴港买保险到底好在哪里？
为何越来越多的内地客人开始关注我国香港地区的保险产品，除了较早接触海外市场的高净值人群，还包括了不少普通白领，甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都“跑”到香港去买给自己和家人买保险。
与内地相比，我国香港地区的保险产品吸引力到底在哪里呢？
首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%，甚至可达50%以上。
其次，从保险产品来看，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。
第三 ，从收益上看，在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达10%的回报率，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%～30%，具体根据公司经营状况而定。
与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%，可以说在收益率方面，暂时无法与我国香港地区储蓄型保单竞争。
第四，从投保程序上看，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单非常常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。
对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也更有优势。比如，若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常更加优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。
赴港买保险有哪些风险？
既然香港地区的保险费用低、收益高、保障广，有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？
实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的“实惠”同时，消费者更不应忽视潜在的一些风险。
第一，汇率风险。若内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，那么汇率风险比较大，毕竟港元是与美元采用联系汇率直接挂钩，随着人民币对美元升值，港元的贬值风险就较大。实际上这些年，港元对人民币贬值的幅度也较大。即便当初是购买美元保单，相对人民币而言也同样有贬值风险。
所幸的是，随着我国香港地区人民币离岸中心地位的不断强化，近两年开始，香港保险公司也开始提供人民币计价的保单，若内地人士赴港购置保险，不妨采用人民币计价，规避一定的汇兑损失风险。
第二，理赔可能遭遇的风险。比如，在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。
第三，法律风险。内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港地区的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。
比如2012年就曾发生一个案例，我国内地一名北美精算师（FSA）因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时，与位于香港的保险公司发生纠纷，投诉至我国香港保险索赔投诉局，可惜该局回复称：“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷，惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民，因此基于职责范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说，异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。
第四，去香港购买保险，所有合约必须去香港本地签约，内地客户需要到香港保险公司的认证处做认证，包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。如果在内地签约，将被视为“地下保单”，无效且不受法律保护。
若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清和国内保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。
1、费率低保障高，同等保额的情况下，香港保险要比大陆便宜30%到甚至一半
2、收益高，一般由于国内保险法的限制，保险的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投资到全世界，收益率一般不少于5%
3、保障范广，国内很多重疾险只保障30到40种重疾，而香港一般有70种到100种重疾得到保障，范围会更广一些。
4、续保方便快捷，开香港银行户口，自动转账缴纳后续的保费（首次保费用银联卡即可）
5、免责条款少，国内很多保险比方说地震不赔，酒驾不赔，自杀不赔，而在香港除了一年内自杀不赔外，都是可以赔付的。
6、理赔纠纷，香港的保险发展非常成熟，理赔的纠纷非常少本回答被网友采纳
而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票/基金、不动产、债券等的资产比例有一定限制。
如果你有在香港购买保险的想法，刚好学姐这里有一份榜单，推荐给大伙参考：十大【值得买】的香港保险大盘点！
不过在香港买保险，有以下内容是需要大家注意的。
1、首次投保需要亲自前往
根据香港关于保险的相关法律规定，首次签单地只有在香港，才能受到法律保护。
这里大家一定要清楚一点，香港的法律体系跟大陆还是有差别的，而且香港作为特别行政区，有自己的法律体系。我们在香港买保险，就需要遵循当地的法律规定。
而且在投保之前，我们得先确定好产品和保险公司，若你不知道选择香港哪家保险公司比较好，也可以先看看这份榜单：2023年最新香港保险公司排名大盘点
2、注意币种的选择
目前香港保险已经不单单以美元、港元和人民币计价。现在还加入了英镑、欧元等等。
虽然多币种的选择可以满足不同消费者的需求，但是这里也存在一个汇率风险。作为大陆居民，假如没有出国的打算，一般都是需要换成人民币在大陆消费的。而在大陆买保险，就不会存在汇率方面的问题。
以上就是关于问题的相关内容了，不过要想在香港买到一款适合自己的保险，光看这些内容是不够的，建议大家在投保前先看看这份保险投保指南：买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！
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从产品特性上对比，香港保险的重大疾病险和高分红储蓄险以及大额保单对内地人是有优势的，内地的意外险、团险、一般住院保障更适合内地人。但保险是真真正正的服务业，理赔重要过保障，所以一个负责的保险代理人和一个可靠的保险公司更胜过其他顾虑。至于香港保险和内地保险的对比，随便一搜铺天盖地都是，对于消费者是有必要对产品和公司多加了解并辩证的去看待，虽然我是一个香港保险人，也是理性辩证的去看待这些优势的。
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