本人买房要贷款60万，目前银行年利率暂定6.55%，公积金年利率4.5%，公积金最高可贷50万，30年，但经过我计

Question

算，若公积金50万30年，银行贷款10万15年，总还款额要高于公积金35万，银行贷款25万15年，不符合公积金贷款越长越高越好的理念。请各位高手，帮我计算一下，公积金和银行贷款，如何搭配年限和数额，最省钱，跪谢。

Answer 1

公积金贷款贷越多，就越划算！因为其利率是最便宜的。你给出2个组合，具体结果如下：

组合按揭贷款A
贷款本金：商业10万+公积金50万
贷款期限：商业15年、公积金30年
合同利率：(年)6.55%4.50%
等额本息还款法：3,407元（每月月供）
预计全期利息：46.9万元
预计全期本息：106.9万元

组合按揭贷款B
贷款本金：商业25万+公积金35万
贷款期限：商业15年、公积金30年
合同利率：(年)6.55%4.50%
等额本息还款法：3,958元（每月月供）
预计全期利息：43.2万元
预计全期本息：103.2万元

正如你所说的，从数值看，B方案较省利息。但我认为A方案更省。具体的就不说了，你可看看我平时回答的例子，看完后，你就懂的。
现一般人对贷款利息计算都是看累计数的，如贷款10万元、10年，要3.7万元利息，利息是本金的37%，好贵的利息？这就是忽视了资金时间价值的问题——把未来10年3.7万元，放到目前现值来比较。晕！！
现在3.7万元与10年后的3.7万元，会相同吗？？肯定是不等值的。举一个生活例子：现在将3.7万元存入银行定期一年，且到期后将本和息又定期一年，一直这样做定期下去，10年后这3.7万元是多少呢？就是4.97 万元(以现一年定期利率3%来计、不考虑税务），比10年前多了1.27万元，这就是资金时间价值。如果将3.7万投资更高收益项目，假设收益率达10%，则10年后这3.7万元是9.6万了。
另外，贷款还有一些值得考虑的问题，就是通货膨胀。通货膨胀，就要看居民消费指数（CPI）哦，我计算1980-2010年 30年CPI平均值5.45%（具体计算就略！）——1980年1元，相当于2010年的5.2元，平均每年贬值率5.45%；就是我们的手上钱会向5.45%速度贬值，也就是我们平时说存款是负利率（3%-5.45%=-2.45%）；既然现金会贬值，哪什么会保值?就是物品。追问

感谢你的回答，你后面关于贬值的问题我理解，只是我按照等息的算法，a方案一直要多支付出利息，是呼和贬值无关。能否计算出组合型贷款利息最少的最佳年限，谢谢高手啦。

追答

你每月计划还款额是多少？

Answer 2

公积金50万三十的。
银行10万贷十年