大家都知道从2022年开始，《资管新规》开始实施，银行的理财产品不再保本保收益。和买股票买基金一样了，需要投资者自负盈亏。保本型理财产品退出历史舞台。
新规打破“刚性兑付”，以前银行理财承诺的像“保本保息”、“零风险”等，已经成为过去式。理财产品的收益率下降，甚至出现本金亏损也会成为常态。
放眼望去，全球负利率时代正在逼近，国内低利率时代，每个人都要尽早做打算。尤其是风险保守型的理财人士！
保险作为金融的三驾马车之一，也早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用，用保险作为财富管理的工具，已经成为很多中高产人士多元化资产配置的必选项。
什么样的保险理财组合，会是一种最优的方案呢？
这个问题，也是近期很多咨询者，经常问到的问题。在梅姐看来，一个利率不错的增额终身寿险+万能账户，它就是至尊王者！这种组合可以实现优势互补，实现保单利益最大化和功能最优化，发挥它最大的作用！
因为：
1、增额终身寿险，预定利率、现金价值增长整体稳定；白纸黑字写进合同，所见即所得！
2、万能账户，现行利率也就是结算利率较高，目前多数产品在4.5%-5%，且是复利，日计息！前期收益明显。
3、两者都有锁定利率的作用，且是终身的，大多数增额终身寿险的预定利率是3.5%，万能账户一般情况下保底利率是1.75%-3%，多数万能账户保底是3%；
4、两者都可以根据需求，灵活减保取现，用于自己或家人的用钱之需，比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金、或者补充未来的养老金等！
5、两者双杠杆保障！两者都有1.2-1.6倍的杠杆，加起来就有2.4-3.2的双倍杠杆！
6、闲散资金，进入万能账户，拉高前期收益，一是可以避免资金闲置，二是也可弥补增额终身寿险前期现金价值不高的短板！
之前，梅姐写过很多增额终身寿险的产品测评，感兴趣的可以关注公众号【梅姐探保】，自行阅读，或者直接找梅姐一对一沟通！
今天我们重点来聊聊万能账户，梅姐利用两天的时间把数款万能账户进行了汇总和对比分析！
如图所示：
梅姐分析：
1、 鼎泰盛世
优势：
（1） 保底利率3%，较高，可锁定收益率，且是复利！
（2） 现行利率，就是结算利率4.95%，属于市场上较高水平
（3） 领取额度多少不受限制，根据用钱需求减保取现即可，更自主
（4） 初始费用和持续奖励的费用可以相互抵消，对消费者更有利
（5） 没有保单管理费
（6） 主险现金价值较高，名列前茅
不足：
（1） 万能账户追加不能超过主险的总保费，所以要结合自己的资金规划和预算，设计好主险的缴费期限和缴费额度！具体问题，具体分析，可找梅姐帮您参考规划！
（2） 退保或部分领取，前5年有手续费。梅姐建议尽量做中长期规划，不到万不得已，前5年不动或少动万能账户的钱。从第6年以后，手续费就变为0了，可以自由支取！
2、 瑞鑫
优势：
（1） 现行结算利率4.9%，相对来说也算比较高的
（2） 减保取现额度不受限制，自由领取
（3） 初始费用和持续奖励互相抵消，实际0费用
（4） 追加保费不受限制，这一点，对于后期有闲散资金的理财人士来说，特别适用！
（5） 主险现金价值较高，名列前茅
不足：
保底利率2.5%，和其他3%的产品比，略微低一些！
3、 金管家
优势：
（1） 保底利率3%，较高！锁定收益率，不怕未来利率下行！
（2） 结算利率4.9%，属于较高的水平。
（3） 后期减保取现额度不受限制，拥有更多的主动权！
（4） 初始费用低，无论趸交、追加还是转入费用，都是按照1%。
（5） 追加保费额度，根据主险总保费多少设计：
10万≤主险总保费<20万，2倍主险总保费；
20万≤主险总保费50万，5倍主险总保费；
主险总保费>50万，无上限；
（6） 前5年退保或部分领取的手续费不高，对客户更有利
不足：
（1）万能账户趸交或追加保费不享有持续奖励
4、 京富宏鑫
优势：
（1） 保底利率3%
（2） 结算利率4.98%，属于高水平的利率，对客户更友好！
（3） 初始费用和持续奖励可以抵消一部分，抵消后，趸交和追加最后扣除比例为1%
（4） 追加保费是主险总保费的2倍，相对比较宽松！
不足：
（1） 减保取现有20%的限制
（2） 追加保费需要在缴费期内完成，后续无法追加
（3） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年以后没有费用。
5、 年年丰盈
优势：
（1） 保底3%，可以锁定较高的收益率，终身不变
（2） 结算利率4.6%，属于中档水平
（3） 追加保费没有额度限制，更有利于后期闲散资金的二次增值
（4） 终身可以追加保费，没有时间限制
（5） 减保取现额度也没有限制，更自主
（6） 后期有持续奖励1%，可以抵消一部分初始费用
不足：
（1） 初始费用，趸交或追加保费，比例为3%，即使后期持续奖励抵消1%，也还有2%的费用扣除
（2） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年之后没有手续费，建议尽量前期不操作减保。
6、 安享金
优势：
（1） 保底利率3%，较高
（2） 结算利率4.8%，属于较高水平
（3） 减保取现额度不受限制
（4） 后期有持续奖励可抵消部分初始费用
（5） 没有保单管理费
不足：
（1） 追加保费受到主险总保费的限制，最高不能超过总保费，需要做好规划！
（2） 追加保费需要在保单生效2年后才可以，对于1-2年内有加保需求的客户，不适用！
7、 金享锁
优势：
（1） 结算利率4.7%，属于较高水平
（2） 减保取现额度不受限制
（3） 万能账户追加保费不受限制，可以自由加保，后期可实现财富二次增值
（4） 终身可加保，没有时间限制
（5） 后期有持续奖励，可以抵消部分初始费用
不足：
（1） 保底利率2%，相比较于3%，不算高
（2） 初始费用，趸交和追加保费有3%的费用扣除
（3） 趸交和追加保费不享有持续奖励
还是那句老话，没有对比就没有伤害！万能账户虽好，但是也不是所有的万能账户都是完美无瑕的，也不能乱买一气！我们在选择过程中，也有结合自身的需求，保费预算，未来的财务规划等多种因素去考虑！
最最重要的是，万能账户大多数不能单独购买，需要附加在一个年金险或增额终身寿险后边去投保，那么主险的好坏，就非常关键了！
买保险，要考虑的因素很多，不是一篇文章，也不是三言两语就说的清楚的，也还要结合每个人、每个家庭的具体情况，综合考虑！
甚至很多时候，我们也会结合个人需求，运用多种思路，多种产品组合，搭配设计最优化的方案。
更多问题，欢迎留言或私信【梅姐探保】！
我写过一篇关于智盈人生万能险的分析。我给你COPY过来。
其实哪个保险公司的都一样。
只是一个是有年纪限制，第二一个就是交纳费用不同而已。
同时多说一句，他所给你看的计划书中，所谓的返还多少钱，那些钱是累计的，不是每次返那么多。当你第一次取过后，后面的就非常少了。
我给你解释一下万能保险是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的，二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险，我看过他的条款，所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年 全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年 全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。赞同21| 评论(18)