为什么我不建议家长给孩子买教育金保险？答案在这
2017-06-23 15:05
猫妹加的微信群真是形形色色，最近一个宝妈把猫妹拉到微商群，猫妹进去后发现挺有意思的，她们除了卖货，还会聊给孩子买保险的事。
看了聊天记录，简直厉害了，从意外险、重疾险到教育金保险，她们全想给孩子买买买。猫妹感悟颇深，家长很焦虑，早早考虑起孩子未来的教育支出还有保障是否充足，不计较成本，希望把最好的全给孩子。
可是，说到底少儿医保是国家的福利，能覆盖大多的住院支出，例如定点的一级医院起付标准200元，报销比例达90%，定点的二级医院起付500元，报销比例是85%。对一般家庭来说已足够，有能力的家庭可以适当配置意外险和重疾险。
今天，猫妹重点是跟你们探讨一下教育金保险值得买么？
猫妹的答案是：NO！
教育金保险又成为教育险，它主要以储蓄和保障为主，父母定期定额地缴纳相关的保费，在约定时间再帮孩子领取教育金，大多不超10年，表现形式是年金保险和两全保险。
这种保险之所以吸引父母，还不是因为它的有些宣传的卖点总是是抓住父母们的心。
比方说，能强制为孩子储蓄好未来的教育金（孩子未来能接受好的教育）；有些还会附加意外险、重疾险；保费可以豁免（父母遭遇不幸，孩子还能完成学业）；不同时期都有金额返还......
宝妈看了这么多产品的优势，肯定二话不说就付钱去了。
慢着，付钱就是被坑啦！
任何事物都要理性分析，因此，我们接下来看某保险网站的一个产品案例吧。
李女士为2岁的儿子成功投保了某少儿教育金保障计划，并选择了5万元的保障金额。对于该产品附加的意外伤害医疗保障，她选择了2万元的保障金额。
猫妹看着上表就感觉很心累，那位女士帮儿子2岁投保，她要等孩子15岁时才能首次拿到给付的教育金。
CPI一直在增长，十多年后的那些钱还会值钱么？
按我国过去的通胀水平，未来的10000元很可能购买力非常低。
看了这个保险的详细条款后，发现劣势还很多。
1.收益普遍过低，红利无法保证
打开这个保险的详细条款后，猫妹发现上面写着“保单红利是不保证的”。
猫妹问了一个业务员，不保证收益很正常的，而且分红型保险定价利率普遍在2.5%-3%左右，若是经营不太好很可能非常低，也就年利率2点几，太寒碜了。
所以，无论业务员怎样给你展示高的利率都没什么卵用啦，谁能预测十年后的事情呢？
资产配置很关键，放教育金保险还是太鸡肋了。
由于教育金是后期要用的，因此猫妹建议不宜投资风险太高的品种，比如股票或偏股型、混合型基金等。
父母可以购买3年、5年期国债或者放在货币基金里，这样收益都会比这类分红型保险高，只不过对于这部分资金，父母自身要有强制储蓄的态度。
2.流动性差，中途退保本金损失
很多人选择教育金保险都是为了强制储蓄，这个的确可以做到，但是你这笔教育储蓄的流动性是很差的，着急用钱的时候就泪奔了。
让我们看一下最初的案例，女士是2岁为孩子投保教育金保险，15-17岁才进行第一次给付，也就是说没有经过10几年，还是暂时拿不到钱的。
猫妹看了解除合同的手续和风险，保险公司会写明“您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失”。
既然你买了这产品也必须遵循它的规则，资金不能全身而退，否则会面临损失。
3.投保人的附加豁免功能只是额外的定期寿险
教育金保险会有一个附加豁免功能，这可以说它的一定优势。当父母遭受不幸的时候，还是免收剩余的各期保险费用，能给自己的孩子一份稳稳的幸福，还是能上学。
但是，那点金额还是不高，只是保障孩子后期上学而已。
家长还不如不投保教育金保险，直接给自己配置一份定期寿险，保障20年，保额50万，这样即使发生风险，孩子的教育还可以继续，而且保额也足够充足一些。
4.教育金保险缴费过高
教育金保险在孩子很小的时候（0-3岁）就得买，而且一年也得1万6到2万元左右，还算很高的。
猫妹考虑到很多刚结婚不久的家庭这时候的房贷压力较大，如果不好好规划，很可能造成断缴。
再加上，物价不断上涨，早期你交的钱很值钱，后期给付的钱其实过低，与其去买这类保险，不如趁自己还未步入中年的时候好好理财，多增加收益，做好自身的资产配置。
想了解更多可以看这里：《 想给孩子最好的，教育金你准备好了吗？》
为什么奶爸不建议家长买教育金保险呢？
因为教育金保险具有强制储蓄的优点，同时这也是它的缺点，因为在短期内，它是无法领取的，一旦家里发生什么急事，急需用钱时，就需要到保险公司退保，将会损失部分的本金。
它的灵活性比较差。而且因为这是每年都必须要缴纳的费用，有时家里家里经济不是很好，只能负担起基本开支，无法再负担保费，这时将会加重家庭的负担，一旦中断保费缴纳，就会让保单失效，孩子又得不到相应的保障。
因此，家长在为孩子购买教育金保险的时候，要详细地了解教育金保险的优点与缺点，并了解该产品。不能听信别人的话，脑袋发热就去买了，后面又后悔不已，到时连本金也损失了。
同时，应该根据家里的实际情况，合理的购买家庭能承受的额度的保险，不能盲目追求高保额，导致负担增重。虽说我们也希望孩子能得到更好的保障，但不能超过了家庭的承受范围。
买保险最忌讳的就是盲目跟风，看到身边的人去买了教育金，不了解清楚也盲目跟着去买，我是十分不建议的。教育金应该是在满足基础保障之后，再去考虑需不需要购买，否则就是本末倒置。
怎么样为孩子买保险，这是个技术活，要注意的点都在这了：给孩子买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！
一、教育金保险有什么优劣势？
优势：在众多理财渠道中，教育金的安全性是比较高的，可以强制储蓄，也能获得一定的收益。
劣势：（1）灵活性差：一旦买了理财险，这笔钱就很难拿出来了，要被套牢很多年，退保损失大。
（2）收益不高：虽然不同类型的产品收益不同，但总体来看理财险的收益并不高，有的产品甚至十几年都不能回本。所以要购买教育金，一定要挑选收益率高的。
我这里给你整理了8款收益率高值得购买的教育金，你可以参考一下：2020年收益率最高的8款教育金测评！
二、给孩子买保险的正确方式
一定要把基础保障都做足了，才可以考虑购买教育金。下图是一些险种的信息：
（1）少儿医保
这是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。
（2）重疾险
重疾险的赔偿金可以分为两个用途：一是治病用的医疗费用，二是可以弥补家长
在照顾小孩期间的经济损失，甚至可以在孩子痊愈后支付教育所需费用。
适合小孩子的保障全面性价比高的重疾险产品整理在这里：2020年十大高性价比的小孩重疾险
（3）医疗险
医疗险是报销型的保险，与社保互为补充，在社保报销不了的部分可以发挥作用。比如说，进口药，特效药，靶向药，社保不能报，医疗险可以报。给孩子购买医疗险最低只需几百元就可轻松拥有。
这十款可以报销高额医疗费用且续保条件好的百万医疗险，千万不要错过：、十大百万医疗险排名新鲜出炉
（4）意外险
意外险的赔付内容是意外身故、意外伤残、意外医疗。一切非本意、不可预见并带有偶然性质的客观事故对被保险人造成的伤害导致出现身故、伤残、指出医疗费用。孩子不管是在学校还是在家，嬉笑打闹，追赶碰撞很有可能会伤到自己。
不管是擦伤碰伤摔倒，还是不小心骨折，去医院付的医疗费都可以申请赔付。实用价值高。
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资料来源：学霸说保险官网
教育金不是不可以买，而是要优先给孩子买好意外险、医疗险和重疾险之后，如果仍有预算，再考虑给孩子配置教育金。
给孩子买保险，可不能随便跟风。从事几十年教育金配置的保险专家总结了这些→《儿童保险怎么买，哪种好，全面分析，对比测评》
教育金作为理财险是最后考虑买的，如果有预算优先给孩子购买人身险，并不建议优先给孩子购买教育金。
一、教育金的优缺点
教育金的优点：
1、强制储蓄。可以避免一些家长的冲动消费，教育金可以满足孩子上学过程中各种教育经费。
2、专款专用。子女到了一定的年龄就要上学，可以让孩子的教育有充足的资金。
教育金的缺点：
①收益不高：
作为收益写入合同的产品，年金替我们承担了利率下行的风险，所以年金的特点在于稳健而非博取高收益，赚不了大钱，但可以保住钱。
②短期内取出可能会有损失：
我们买年金签的是一份合同，约定了领取时间和领取金额，那如果我们违反合同，要提前取出就要付“违约金”。
这个时候我们就可能无法达到预期收益，甚至可能会损失本金。
二、如果确定要给孩子买教育金，要注意以下三点：
①要明确自己目的：
我们想要为孩子提供什么样的教育，普通的？精英的？西式的？中式的？是否要留学？
基于此，孩子未来可能要用多少钱？什么时候要用钱？都要做好规划。
②合理预算：
不降低自己的生活品质。
目前家庭的经济状况如何，是否能够支撑起每年拿出一部分钱买教育金的花费，同时不影响自己的生活品质。
在对这些问题有了充分理智的考量之后，再考虑购买，不要盲目跟风。
一、儿童教育金保险靠不靠谱？
儿童教育金保险其实是比较靠谱的，至于原因让奶爸慢慢分析。
儿童教育金保险属于保险的一种，也是有承保公司的。
其实保险公司是很难倒闭的，主要有以下原因：
保险公司的成立是很严格的，注册资本也有要求。《保险法》规定保险公司成立的最低注册资本为2亿元。
保险公司会提取各种保证金和公积金用来赔付保险金，以保险公司也不怕没有钱赔。
保险公司可以通过投保其他保险公司来分散风险。
《保险保障基金管理办法》规定如果个体客户损失的金额在5万元以内，保险保障基金全部赔付，如果在5万元以上，则赔付90%。
如果保险公司出险偿付能力不足等问题，银保监会会对保险公司进行严格的监管。
基本以上几点原因保险公司是很难倒闭的，所以说保险公司也是比较靠谱的，而我们购买保险公司承保的儿童教育金保险，自然也靠谱。
二、为什么要购买儿童教育金保险？
前面我们分析了儿童教育金保险是比较靠谱的，如果我们有这方面的需求的话可以购买。
那么我们为什么要购买儿童教育金保险呢？
奶爸认为儿童教育金保险有以下作用值得我们购买：
1、保障孩子教育
一方面，购买儿童教育金保险可以为孩子建立一个长远的教育计划，而且这个计划是可以得到保障的。
孩子的教育具体要花多少钱我们是无法算出的，但是总共的数目肯定也不小。
到时如果要我们突然拿出一大笔钱给孩子读大学，甚至出国深造的，很有可能会增加家庭经济负担。
如果投保了儿童教育金保险，我们可以在孩子的各教育阶段领取保险金，那样我们不用承担太多的经济负担。
另一方面，意外是谁都无法预料，天灾人祸随时可能降临在父母身上，购买儿童教育金保险，可以转移那些未知风险，就算父母不幸身故，孩子的教育也不会落下。
2、有储蓄作用
儿童教育金保险自带强制储蓄功能，每年拿出一笔钱缴纳保费，相当于把钱储蓄起来，等孩子长大了，可以在约定的时间取出这笔钱支持孩子读书、买房、创业等等。
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