身边咨询香港保险的朋友越来越多，很多知友也都希望我能聊一聊香港保险。
听说香港保险好，但香港保险并不适合靠听说来了解香港保险的大多数人。开聊前，我们首先来看看，接下来提及的这几个标签，有没有你能贴上的。
香港保险适合哪一类人？
1、高净值人群
2、保费预算充足
3、海外置业人群
4、有移民想法
5、有遗产税顾虑
......
归到几个代表性的词语就是“有钱”、“富足”。
OK，如果你认为自己符合上面一个或几个标签，先请收下我的羡慕眼光，然后听我继续说下去。（不符合上面几个标签的小伙伴也别伤心，国内可选的保险产品还很多）
香港保险好在哪？
1、保费便宜。 保费的高低涉及很多因素，其中预定利率有着十分明显的作用。
起初，证监会为了维稳保险市场，规定了保险的预定利率是2.5%，当然这一规定在2013年退市了，定价权交给了市场，定价利率有所上调，市场上主流的保险产品定价利率在3%-4%之间。
我们大家都知道“预定利率越高，保费越便宜”，香港保险的预定利率大多可达到5%左右，这意味着相同保额的保费，香港保险的保费约是内地保险保费的70%——80%。
2、保障全。香港保险市场的发展比较健全，在产品的设计上也更人性化，很多保险产品在保障权益的范围制定上都要优于内地保险。
3、保额的宽松政策。内地的很多保险产品都会给保额设置上限，比如前段时间我为大家普及的一款重疾险产品，它的单份保额上限是50万，同一投保人可购买2份。很多香港保险的保额可以做到百万甚至更多保额。
4、严进宽出的赔付政策。香港保险奉行的是严进宽出的政策，只要用户签订了保险合同后，香港保险的理赔会比较顺畅，只要提交相关资料就可及时获得赔付。（内地投保人不用专门去香港理赔）
5、保额增长。香港的重疾险产品有别于内地的一个优势就是保额会随着缴费年限增长。
香港保险与内地保险相比，主要优势是什么？
1、美元保单。如果你信得过美元市场，那么美元保单肯定是优势之一。这一点在短时间内是内地保单无法与之相抗衡的。
2、自带分红。香港保险的投资环境和方式较内地比较成熟，所以保单在分红领域的表现要优于内地保险，这是其优势之一。
香港保险与内地保险相比，有哪些劣势？
1、投保方式。内地人购买香港保险，必须要本人亲自去香港办理。内地签署香港保险是没有法律效力的。购买国内保险则免去了这样一个流程，我们既可以线下投保，也可以选择互联网等渠道投保。
2、最低保证现金价值。香港保单投保的前两年保单现金价值极低，甚至为零。如果没有完全想好在哪里投保，并且没有准备好充分的资金用于购买香港保险，要慎重。而内地保单在监管部分的监督下，每份保单都有最低保证现金价值，这意味着一旦投保人退保，不至于血本无归。
3、香港保险不受内地法律保护。源于社会体制，香港保险不受内地法律保护，这一点需要投保人根据自身情况进行风险预估。
4、无轻症豁免。香港重疾险产品并没有轻症豁免功能，这一点内地保险要优于香港保险。
轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。
5、汇率风险。香港保单大多是美元保单或港币保单，在人民币下行的时候，保单可以起到对冲风险的目的，但金融市场风云变化，谁也无法预估今后几年、十几年的金融走向，所以投保人要做好承担汇率风险的准备。
要不要买香港保险？
如果你对以上内容有了自己的评估，其实答案已经不言而喻了。这里我简单总结出几点。
1、如果你的年缴保费少于5K，就不要车马劳顿的去买香港保险了。
2、如果你是为了进行海外资产配置，可以购买寿险。
3、为了避免汇率风险，建议投保人持有内地和香港两地保单，将风险分放在两个篮子里。
4、并非所有的香港保险都适合持有，重疾险和寿险可以选择。
5、香港保险的赔付不会有“保障弱势群体利益”这样的理赔调节，所以投保时请严格遵守最高诚信原则，健康告知一定要逐条核对，中英文翻译一定要多加注意。
6、香港保险分红的优势会逐渐削弱，所以对于消费者来说，保单分红的吸引力会逐渐下降。
7、香港保单可以用作贷款抵押，但由于其在前几年的现金价值极低（甚至前两年为0），可贷款金额较低，长期持有后其贷款、理财的功能才会显现出来。
8、香港保险的赔付不用个人前往香港办理，将资料快递给投保保险公司即可。如果投保时的保险代理人已经辞职就需要自己去保险公司官网查找联系方式，并在详细沟通后进入理赔程序，可能会慢一些，对理赔结果无影响。
以上供参考，投保请权衡利弊。
小结
短期来看，香港保险有优势，但它的优势也伴随着风险，随着国内保险市场政策的开放和完善，内地保险也将展现出其本土优势。
无论是香港保险还是内地保险，皆有利弊，对于投保人而言，切勿盲听盲信，适合自己的才是最好的。
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