大家好,我是Vincent。
跟朋友聊天,朋友说家里
二宝发现有
自闭症,这一年做了很多尝试都没进展,就开始想如果自己不在了,二宝怎么办,怎么让老大好好照顾老二?
跟朋友提完用
保险金信托解决以后,朋友怕
暴雷,就聊了聊安全性,详见上文《保险金信托该不会暴雷吧?》。
今天进入正题:保险金信托能帮我做什么?要怎么做计划?
1、保险金信托能帮我做什么
讲清楚保险金信托是什么,就能清楚知道自己适不适合,以及为什么适合保险金信托了,先说说信托这个工具:
▍信托适合哪些人?
一张图片说明信托的功能:
1.委托人:我手里有一笔财产,想要委托别人帮忙打理;
2.受托人:帮委托人打理财产、照顾受益人的机构;
3.受益人:我想要照顾的人,也是受托人按要求定期给钱的人。
现在有一笔钱,想要给到受益人,但直接给不太方便(怕家里人理财不善、挥霍财产等等),就可以委托给信托,帮自己打理财产,然后按要求照顾受益人。
简单说,只要有需要自己照顾、放心不下的人,都可以通过信托提前做准备,用到信托的情况很多,比如:
1
照顾孩子
朋友家里有放心不下的自闭症孩子,孩子没有能力管钱,就让一家机构帮忙打理,定期给钱,间接照顾孩子;
2
照顾家人
夫妻有一方理财能力很强,但另一方没有打理一大笔资金的能力,就怕万一情况下,一个人突然管理一笔钱,不一定是好事儿(丁克家庭也有这方面需求);
3
防止挥霍
孩子还不成熟,就怕拿到一笔大钱玩物丧志,就想要分批给,孩子考上大学了给一笔钱,开始创业给一笔钱,鼓励孩子找到生活的乐趣;
4
家企隔离
在企业经营比较好的时候,做好信托准备,就算未来有一天企业产生负债,孩子、爱人也能保持现在的生活,该上学上学。
5
家业长青
给家里出生的每个孩子一笔大学基金(举例),每个孩子考上大学都能得到一笔不错的资金,或者每个成员创业成功给一笔钱奖励,让基业长青。
这些都是信托常用的地方。
▍加上保险有什么用?
保险金信托,可以说是信托的升级版,信托能做的大多数事情,保险金信托都能做,而且做的更好,比如:
可以分期:信托需要一次性把钱放进去,比如放1000万,但保险金信托可以分期缴费,分10年、20年都可以,适合不想要占用
现金流的家庭。
高
杠杆率:信托是在里面投入500万,进入信托500万,而保险金信托(寿险信托)可以做到投入500万,进入信托的时候有1000万,而且这500万可以分20年给,第一年虽然只给25万,依然可以享有1000万信托保障。
省管理费:信托在成立之后就会产生管理费等等,但保险金信托可以选择的提前签署信托协议,在需要的时候让信托正式生效,省去生效前不必要的管理费。
总结下来,信托对应的需求有:家企隔离、不占用现金流且照顾家人、用好高杠杆。
2、三种信托模式
保险金信托有三种不同的版本,对应不同的需求:
▍保险金信托1.0版
保险信托1.0版本成本低,在跟保险公司签订合同以后,签署信托协议,规定好信托里的钱谁来领,什么时候领,怎么领。
然后去保险公司把保险的受益人改为
信托公司,保险金信托就正式成立。
1.0版本里的保险一般是寿险,只要人还在,资金就没有进入信托,还没有开始正式运转,也就不会产生管理费。
虽然信托已经存在,但未来十年、二十年甚至更长时间,都没有额外费用,只有理赔以后钱进了信托,才会产生管理费,产生收益和分配资金。
他们的规划
39岁的王哥在
一线城市打拼,夫妻两人收入都不错,十几年打拼买了三套房,今年女儿出生了,也看到
房产税试点开始,就想着怎么怎么给孩子和爱人准备一笔钱既不会乱花,还能用到刀刃上的活钱。
王哥给自己准备了一份800万额度的寿险,1年准备15万,20年交完,终身保障。从交完第一笔保费开始,就享受800万保障,没有任何顾虑,20年时间交完300万保费,依然有2.6倍的杠杆。
做完体检提交
收入证明审核通,立马准备好信托合同,约定孩子中学领学费、大学领学费,结婚给婚嫁金,如果要交房产税有压力,也可以领。
做完这份信托计划以后,王哥说:平时工作压力大,很担心给不到女儿自己想给的生活,但现在放心了,第一年就有53倍的杠杆。
总之,1.0版本适合不需要家企隔离,但希望能持续照顾家人、避免
遗产税房产税的家庭,成本更低,操作简单。
▍保险金信托2.0版
1.0版本的保险金信托也有缺点:投保人依然是自己,保单有
强制执行的可能,家企隔离的效果不强。
对于有家企隔离需求的情况,产生了2.0版本保险金信托,基本模式是:
保险合同成立以后,成立保险金信托,把受益人和投保人同时变更为信托公司,这样一来保险合同就不在自己名下,而是通过信托间接持有这张保单,隔离了负债。
因为信托已经成立,如果自己有想要放入信托的其他财产,只要证明资产来源是合法的,也能实现资产隔离。
他们的规划
50岁的张姐自己做实业,企业也从
小型企业过渡到中型企业,但早几年做企业的沉浮,王姐深深知道做企业的风险,今年盈利千万,明年就可能负债几百万。
而且之前贷款的时候,一家人都签了连带担保协议,这让她很不踏实,想在现在企业运转好的时候,把家里的钱,跟公司的钱做一些区分。
王姐做了两份计划,一份是1200万的寿险,一年交29万,交20年,指定了一部分保障还没出生孙子的生活费、教育金;一份是65岁退休后一个月领2万的
养老金。
这两份保单,在合同承保后,就把投保人都变更为信托公司,这样一来,保单就不在自己的名下,不会被强制执行,同时可以保障自己和家人的基本生活。
2.0版本的保险信托适合有家企隔离、准备婚姻资产隔离的需求,防患于未然。
▍保险金信托3.0版
资金规模如果已经超过1000万,可以先成立
家族信托,然后直接由信托作为投保人办理投保;如果原本是保险金信托2.0版本,达到标准也可以升级为3.0版本的家族信托。
3.0版本的信托可以对复杂的情况做更针对性的安排。
Vincent结语
对于复杂的情况,单个
金融工具没办法解决所有问题,但不同工具的综合应用,就能平衡不同工具的劣势。
家企隔离、持久照顾家人、避免遗产纠纷、结婚/离婚财产筹划等等,都属于用到多个金融工具的地方。
如何选到一个适合自己的产品、适合自己的信托、适合自己的额度,都需要一一规划,方案定制,才能真正解决问题,满足自己的心愿。
有问题可以留言或者私信。
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