南京市普惠小微贷款余额
2022年2月28日，金融时报发布的文章《让普惠金融“雨露甘霖”滋润小微企业》显示，至2021年末南京银行小微企业贷款余额2167.88亿元，比上年末增加157.90亿元，同比增长7.86%；在文中该行董事长表示，作为服务地方经济的城商行，南京银行始终不忘“服务小微企业、服务城乡居民”的初心。
那么，从十年（2012-2021）的长期视角观察整体数据变化，南京银行在小微企业贷款和居民个人贷款方面的业务发展如何呢？
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附图一
总量增长分析
第一，小微企业贷款增长情况。2011年末，南京银行小企业贷款余额267.85亿元，同比增长51%。2012年至2021年十年期间，该行小微企业贷款同比增幅变化区间为6.73%至38.86%；其中增幅最大值为2015年，此后呈现波动下行趋势，2018年开始一直低于该行贷款平均增速，2019年增幅为最小值；2020年反弹至13.98%，2021年再回落至7.86%（相关详情见本文附图二）。
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附图二
不过，近年来其中的普惠型小微企业贷款（1000万元以下）增长相对更快。2018年末，南京银行普惠小微贷款285.43亿元；2019年至2021年三年期间，同比增幅分别高达34.15%、31.38%和30.42%（相关详情见本文附图三），明显高于该行贷款平均增速和小微企业增速，成为拉动信贷业务发展的新的增长点。至2021年末，该行普惠小微贷款余额增至656.12亿元。
对于这一信贷业务新的增长点，南京银行当然非常重视，在组织和人力资源上进行了倾斜性配置。组织结构上，目前已经开成了“总行、分行、支行”三级“小企业金融部”的完整架构；在人力资源上，该行133家综合性支行的小企业金融部均按照“112”的人员数量配备。尽管目前信贷业务线上化趋势明显，但是对于普惠小微贷款一定程度上还是存在“人海战术”现象；所以2020年末该行员工数量（仅指单一法人口径）11514人，比2017年末增加2136人；而2021年员工数量则可能已经超过1.2万人。
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附图三
第二，个人贷款增长情况。2011年末，南京银行个人贷款余额168.33亿元，同比增长34.90%。2012年至2021年十年期间，个人贷款同比增幅变化区间为16.05%至54.84%（相关详情见本文附图四）。其中，增幅最大值出现在2018年，主要原因在于当年个人消费信用贷款同比增长91.22%。
由于消费信用贷款规模增长过快，该行的信贷管理还是有所滞后，因此后来多家分支机构由于这方面原因受到监管处罚。例如，2018年12月，该行无锡分行因个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等违规事实，被处以罚款65万元；2019年4月，该行南通分行因发放消费贷款进入证券市场和房地产市场等原因被处罚110万元。
2020年和2021年前三季度，南京银行个人贷款分别同比增长16.05%和17.52%，增速比前期明显放缓。这一表现，与同期居民消费增长、购房增长相对放缓趋势相一致。
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附图四
结构调整分析
第一，小微贷款与个人贷款占比。2012年末，南京银行小微企业贷款和个人贷款在贷款总额中的占比分别为28.30%和15.64%；此后前者整体波动不大，但是后者上行较为明显。至2021年9月末，个人贷款占比波动上行至29.84%。2021年末，小微贷款占比约26.1%（按贷款总额8300亿元测算），与2017年的峰值相比下降了约11个百分点（相关详情见本文附图五）；原因如前文中分析的，该行2018年之后小微贷款增速相对全部贷款偏慢。
不过，由于普惠型小微贷款增速更快，所以其在全部贷款中的占比从2017年末的5.94%，增长至2021年末的约8.38%；在小微企业贷款中的占比则从2017年的17.27%，增长至2021年末的30.27%。
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附图五
第二，总资产结构情况。在银行业界，南京银行的同业与投资等资金运营业务一直很有名气。所以，过去该行的贷款（净额）在总资产中的占比一直不高，2012年至2018年期间数值在29.55%至37.05%之间波动；2019年末贷款占比超过40%，2021年三季度末升高至44.24%（相关详情见本文附图六）。
我国小微企业融资比例是多少？
我国小微企业融资比例是多少? "融资难、融资贵"导致融资成本高，这个现象近年来是一直存在的。但是中小企业、小微企业的融资比例实际上每年都是在上升的。在人民币企业贷款已达到60多万亿元的盘子下，我们已经实现了贷款余额由大型企业、中型企业和小微企业三分天下，基本上各占1/3。而在2010年以前，大型企业占一半以上，中型企业和小型企业占的比例比较小一些。 中国人民银行在公开市场上使用各种工具，市场认为在引导货币市场利率上行。有人担忧，认为会传导到实体经济，加剧实体经济"融资贵、融资难"的情况。在经济结构性改革过程中，银行业、金融业自己也在进行供给侧结构性改革，更多地面向中型企业、小微企业。因此，融资难的问题会逐渐有所缓解。 今年的政府工作报告中明确指出：继续实施稳健的货币政策。中国人民银行工具箱里的工具比较多，工具的使用可能带有引导市场价格、引导预期，同时传导货币政策的意图，但不见得对每次操作数量、价格都要作出过度解读。货币政策总体来说还是稳健中性，有利于进行供给侧结构性改革。随着中国经济比较健康稳定，供给侧结构性改革、"三去一降一补"都会取得成绩，国际上对中国经济的信心也比较好，今年的人民币汇率会在合理均衡水平上保持基本稳定。 去杠杆应先稳后降 去杠杆包含以下几层含义： 其一是杠杆率的持续增加不利于经济持续发展，并且在积累一定风险，有鉴于此，降杠杆首先要考虑稳杠杆，即把总的杠杆率稳住，至少让它每年增长少一些、慢一些。 其二是在总的杠杆比例下，家庭、政府、企业间的杠杆结构还可以有一些优化。我国杠杆率与国际上相比有点高，这是因为我国储蓄率高，形成了以银行为主、间接融资为辅的金融格局，大家从银行借钱占的比例比较高，这就造成了中国杠杆率偏高。杠杆率偏高和储蓄率高是连在一起的问题，如同一个硬币的两面。如何从这个格局下走出来?应大力发展直接融资，企业的资本金多了，杠杆率就下来了，抗风险能力就加强了。 针对这些问题，中国人民银行主要做了以下几件事： 首先，对前期累积的风险进行化解和处置，尽量帮助消费者挽回损失。 其次，强化基础建设，把该领域的基本规矩建起来。整个非银行支付产业的发展是一个新兴事物，这些年出台了网络支付办法，推行了账户分类制度，对支付机构也实行了分类评级。 其三，加强监管。一方面，对市场上大量机构无证从事支付业务进行清理。到1月份为止，全国清理出239家无证也就是非法从事支付业务的机构，进行了整顿、清理，部分已经移送给公安部门处理。另一方面，对持证的支付机构加强监管，对违规行为敢于"亮剑"，进行处罚。 以上就是针对我国小微企业融资比例的介绍。目前，随着经济大环境逐步趋于稳定的影响，虽然小微企业每年融资的比例都在上升，但中国银行已经出台了各种办法来缓解其融资难的问题，尽量让其每年的增长量减少，以减轻市场上小微企业的经营压力，给与其健康发展的条件。
小微企业信贷经济资本占用系数
10%左右。根据银行的评估可知，企业贷款的经济资本占用系数高，一般小微企业经济资本占用系数都在10%左右，住房按揭的系数在1.5%左右，两者之间的差距还是比较大的，相差十倍左右。
农产品企业银行借款一般占多少比例合理
很高兴为您解答涉农及小微企业贷款占比监管要求：涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60%和50%左右，涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为30万元和131万元。银保监会表示，农村商业银行以在银行业10%的资产占比规模，贡献了中国涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持“三农”和小微企业名副其实的金融主力军。但是在改革发展过程中，少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。
2022年11月末,小微企业贷款中信用贷款占比
2021年11月末普惠小微贷款中信用贷款占17.8%。小微企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。