“你有信用卡吗？开卡送礼！”这句话大家还熟悉吗？如果没有，就不用做了。移动支付时代信用卡还有存在的必要吗？事实上，与目前只有少数人才能体验到的数字货币相比，虚拟/数字信用卡的门槛明显更低。无论是华为、百度等巨头，还是众多新兴金融科技公司，都有大量企业争相进入，成为虚拟信用卡的最大推动力。
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什么是虚拟信用卡？
虚拟信用卡，又称：虚拟VISA信用卡、VISA虚拟信用卡、VISA国际信用卡、任务卡、游戏激活卡、PayPal激活卡、EB激活卡和iOffer激活卡等。是针对没有国际信用卡或者担心信用卡支付安全，需要在国外网上购物、激活各种网上账户、充值等的用户推出的产品。
过去指的是银行信用卡中心发行的网上信用卡。用户网上申请，只有卡号，没有实体卡。交通银行、农业银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行相继推出虚拟信用卡。
本来这是银行抢占线上市场，对抗支付宝和微信支付的战略布局，但如今，虚拟信用卡已经成为科技巨头们争夺的焦点。
虚拟卡处理方式是先登录个人网银，然后选择我的账户下的虚拟卡，再开卡，根据提示选择源账户进行操作。虚拟卡申请成功后，系统会提示CVV2、有效期等信息。
具体使用上，以工行的虚拟信用卡为例。网上消费可以用工行的虚拟信用卡。在支付页面输入卡号、有效期等信息，即可完成网上交易或其他非面对面交易。持卡人可以根据自己的购物习惯，针对不同的交易目的设置不同的虚拟信用卡。
在使用的时候，虚拟信用卡和现在的移动支付没有太大区别。从多家银行的虚拟信用卡官方介绍可以看出，其具有审批快、发卡快、免面签、安全性高、无卡级、全在线操作等优势，成为吸引持卡人的最大亮点。
对比后发现，虚拟信用卡可以操作各种网上支付业务，但只能绑定第三方支付软件后刷卡支付，或者扫码支付。其使用权限与实体卡基本相同，还款日期相同。
银行资金庞大，金融科技公司技术优势明显。两者结合，确实有望打破支付宝和微信在移动支付领域的绝对霸主地位。其实虚拟信用卡的竞争对手准确的说不是移动支付，而是花呗和白条！
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虚拟信用卡的目标
此后，多家银行通过自主开发进入虚拟信用卡领域，并将消费金融场景作为主渠道。如国有大银行中，建设银行的“龙卡E付卡”国内外通用，在各大购物平台和境外购物网站均可支付，免收外汇手续费。股份制银行华夏银行为用户设计开发了华夏闪卡虚拟信用卡、华夏ETC速通卡、华夏EPAY卡三款产品。其中，闪卡虚拟信用卡的基础功能包括免年费、首次最低还款10%、消费100元可分期等。华夏EPAY卡可以独立设置单笔交易限额和单日累计交易限额。
从需求端来说，在安全性不变的前提下，用户的选择是基于方便性和可用性。部分银行针对虚拟信用卡推出特定优惠活动，从开卡到用卡的流程比实体卡更高效，用户自然会更愿意接受这类产品。
不可否认，支付技术再创新，也离不开银行账户。无论是pay支付还是扫码支付，都要绑定卡或者给绑定的Pay充值
虚拟信用卡可以分为两类。如果是银行自己发行的虚拟信用卡，它相对于实体卡的优点是下载卡的效率比较高，缺点是很多需要信用卡的线下场景没有办法使用。其使用场景仅限于线上或线下扫码支付。
如果是一些互联网金融机构发行的虚拟信用卡，这些产品相对于自身的消费贷款产品是有优势的。其实消费并没有和场景结合，借贷机构需要一个一个的拓展借贷场景。但由于其发行的是虚拟信用卡，可以和支付工具绑定，可以连接所有的交易场景，所以在场景上比其自身的消费贷款产品有了质的提升。
如果把互联网金融机构发行的虚拟信用卡和银行发行的实体信用卡相比，因为两者的区别，原来的客户群不一样，所以在使用上没有明显的优势，可能劣势更多。比如银行的信用卡一般有30天的免息期。一般互联网金融机构发行的所谓虚拟信用卡是没有免息期的。它没有免息期和计费系统的概念，基本上是强制分期。
重点是——30天的免息期！对于很多玩牌的朋友来说，这个的重要性不需要轩爸废话了吧？而且因为银行系的原因，宣爸爸只能在各种会员权益上表现出很多羊毛。
银行的虚拟信用卡有那么强吗？互联网巨头呢？显然，无论是用户流量还是资金流量，互联网巨头们从未放弃虚拟信用卡。
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主动开卡的互联网巨头
国内大部分消费者对虚拟信用卡的认知应该是从华为卡开始的。2020年4月，华为在中国召开线上发布会，推出P40系列新品。同时，华为消费者业务CEO余承东在大会上宣布推出华为卡，这是一款基于HUAWEIPay的数字/实体信用卡。从图示来看，用户可以在手机上申请。
银联在官网透露，华为卡以用户为中心，为持卡人定制了返现、首年免年费、华为应用权益、机场/高铁贵宾厅等四项权益。后续银联将与重点行业和商户共同构建数字银行卡支付生态系统，为持卡人提供
更加丰富、独特的专属权益。从华为公布的效果图来看，Huawei Card对标的是去年问世的Apple Card，同样是极简风格的设计，卡面不展示卡号，绑定厂商产品的特殊权益等等。
但Apple Card作为一张虚拟信用卡，从申请到激活、使用可以全部在苹果系统内操作完成，用户几乎完全感受不到苹果的合作方、实际的发卡者高盛集团的存在。
此前，国内另一手机厂商OPPO也已上线了支付和信用卡业务——OPPO钱包！
OPPO 钱包基于NFC功能推出了卡码合一、"碰一碰"标签支付等新招式，用户只要将手机对准拥有云闪付标志的NFC感应区就能轻松完成支付，享受"抬手即付"便捷体验;在出行领域，OPPO钱包NFC公交卡支持熄屏状态下刷卡过闸，目前已覆盖全国350多个城市，覆盖城市数量在业内名列前茅。
同时，与比亚迪合作推出NFC车钥匙，只需用手机轻触汽车左前后视镜即可快速解锁、闭锁车辆，实现一碰即开、说走就走;在居家领域，OPPO 钱包先后与亲邻、联寓合作推出门禁卡，让广大住户享受到刷手机即开门的便利。
而百度前不久也携手百信银行，联合中国银联发布百度闪付卡，更像是数字银行卡的试水。
据介绍，百度App已接入百信银行的金融服务场景，例如充值、提现、消费、信贷，甚至投资理财等；同时深挖移动生态内部的大量金融服务场景，包括直播、短视频、影音、娱乐等板块的付费需求。
作为国内首款数字银行卡，“百度闪付卡”革新了传统体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统。日前，该系统技术标准和安全标准已获得人民银行应用试点的批复，百信银行也成为首家以电子银行卡发卡成员身份加入银联的机构。
从Apple Card到百度闪付卡，虚拟/数字信用卡在合法、合规的道路上不断前行，更丰富着人们日常生活。
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金融安全始终是第一位
不难看出，央行最担心的是风险控制环节，其中他们最介意的是虚拟信用卡节省掉了“面签”环节。监管还有一个重要的考量维度，就是虚拟信用卡在某种意义上变成了助贷模式，但风控的逻辑又不是按照传统信用卡逻辑，风险问题就不容忽视了。
信用卡非常注重贷中和贷后的风控检测，因为信用卡有个特点，它有30天到50天的免息期，因为有这个免息期，所以市场里面就出现了一种信用卡套现的现象，他会找一个低费率的POS机把这个钱刷出来，以0.5%费率把钱刷出来，用免息期内的钱套现使用。基于这样的情况，银行需要对用户刷卡的环节、交易的金额进行实时掌控，来判别这个交易是正常的交易还是一笔套现的交易。
但是如果回归到互联网金融发行的虚拟信用卡，他们基本上没有免息期，他们只要把这个钱消费、使用，立马就会支付利息。所以对于这类机构来讲是不存在套现风险，它既然是没有套现风险，所以贷中和贷后的风控上面对于交易场景的把控要求就下降了。
互联网金融机构发行的虚拟信用卡本质上还是消费贷，所以更多还是可以基于消费贷自有的风控逻辑进行风控管理。
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