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文|林晓霖
近日，运营公司北京未来视界科技有限公司(简称“未来视界”)成为今日头条的全资子公司。放心，这一步从“借贷服务平台”到“信贷服务产品”，用了三年时间。
从2020年12月自营备用金上线，今日头条逐步试水自营现金贷业务。现在，信托贷款也从导流平台转型为信贷产品。“备用金”和“放心贷”相辅相成，可以覆盖不同需求的用户。
近年来，今日头条持续探索金融领域，相继推出了放心贷、华夏保险(一号险)等金融产品。今日头条全资信贷平台，字节金融版图逐渐成型。
01与多家金融机构联合贷款
星空在线是江苏金天投信息技术有限公司的全资子公司，此次，未来视界由江苏金天投信息技术有限公司的全资子公司变更为全资子公司。天检信息显示，该公司成立于2018年，法人代表为周波，产品为“放心借”。
2018年，字节跳动低调推出纯现金贷产品——“放心借”。但当时该产品定位为“借贷服务平台”，只提供信息和技术服务，贷款由持牌金融机构提供。换句话说，网上借贷最开始只是为了助贷，这也是大型互联网平台常用的流量变现方式。
早在2017年，字节跳动就传出申请宁夏银川网络小贷牌照，但最后不了了之。长期以来，牌照成为字节跳动金融布局的一大障碍。几经波折，2020年，今日头条在深圳3354深圳中融小额贷款有限公司(简称中融小贷)获得了一张网络小贷牌照。
这张金融牌照被视为互联网公司布局金融业务的入场券。字节跳动在2020年8月获得第三方支付牌照，通过收购第三方支付牌照何忠易宝，字节跳动获得了这一牌照。
放心贷一直是导流产品，其页面描述为“今日头条的借贷服务平台”。今日头条只提供获客和流量支持。而不是今日头条，他们进行自己的信贷业务。真正的信贷业务都是有牌照的金融机构在做。今天“放心贷”的口号是“今日头条的正规信贷产品”。
02网贷产品利率竞争
WEMONEY研究室向安心借1000元贷款，每期还款92.44元，一年共1109.28元，年化利率19.8%。
WEMONEY研究室对比了几个互联网平台的信贷产品。芒果TV芒利好贷年化利率达到34%，其他平台年化利率都在24%以下，头条的年化利率也不低。
从各种备付金也可以看出，今日头条的信贷产品利率高。今日头条备用金500-2000元。首次免息，贷款期限7天。支持循环贷款，之后日利率为0.056%，年化利率一般为20.44%，即500元中7天利息为1.96元。最近WEMONEY研究室发现其零用金被关闭，很多零用金用户也表示被关闭。其客服只表示会逐步开放。
500元支付宝备用金7天需要支付1.99元利息，年化利率约20.75%。微信备付金利率每日0.05%，年化利率18.25%。
美图秀秀和微博借的备用金，500元，14天免息，可以提现，但是只有新用户可以用，而且只能用一次，为了打新。
根据民间借贷的新规则，贷款利率是LPR(一年期贷款市场报价)的四倍。2022年1月，一年期LPR已下调至3.7%，即14.8%。照此计算，今日头条的这两款信用产品都远高于新规。
另外，流量优势是今日头条开展互联网金融业务的基础。
2021年11月，支付宝中的“借呗”开始品牌隔离，更名为“信用贷”，并明确表示由银行提供服务。蚂蚁集团回应称，银行等金融机构自主提供的信贷服务会在“信用贷款”页面显示。
不过，目前JD.COM、美团、滴滴、今日头条等互联网平台的消费信贷产品页面都没有变化。
业内人士认为，国内金融监管加强，预计后续其他互联网平台公司也会有类似的整改措施。
借贷等相关产品的模式发生了变化。对于行业来说，大型金融科技公司的渗透和合规是未来发展的主题。
相关问答：放心借是正规借款平台吗
靠谱。放心借是今日头条携手三家金融机构推出的贷款产品，今日头条本身不放贷，只负责导流。主要由中银消费金融、南京银行和新网银行三家机构提供贷款服务。 闪电借款：纯线上自动化审核，快至30分钟到账！额度灵活：单期借款、现金分期，万元额度任你选。门槛超低：无门槛、无担保，有身份证即可借款。操作便捷：借款进度实时查询，到期分期还款提醒，借还方便。 放心借目前只向部分用户开放，它和微粒贷、蚂蚁借呗类似，都不是你想开通就开通的，而是系统根据用户的情况采取邀请方式开通。拓展资料一、 蚂蚁借呗是正规的吗蚂蚁借呗是骗子公司！我刚被套路了3万，以你输入银行账号有误为由再让交钱解冻，马上又说你操作失误再次被冻结，再次解冻再交双倍的钱，都是套路！所有人不要再上当受骗。二、 易借速贷正规吗是正规平台。易借速贷是未讯科技旗下信贷产品，为广大用户群体提供消费金融服务，平台上所展示的所有金融产品均来自于正规金融机构，具有申请易、放款快、额度高等特色。如果有资金周转困难的问题，可以放心在易借速贷申请借款。三、 新橙优品是正规的吗新橙优品是正规的。新橙优品APP是定位于专注消费分期与保险分期的互联网科技平台。公司依托数据管理、智能风控与场景获客优势，利用保险在金融市场的保障作用。四、 为何央行允许新橙优品上征信1、逾期罚息：无论是什么样的金融贷款产品，只要大家没有按时还款，发生了逾期，就会在第一时间产生逾期罚息，利息会按日收取，而且你逾期的时间越长，逾期金额越大，最后就会像滚雪球一样越滚越多，会给大家带来沉重的经济负担。 2、精神压力：现在网贷机构都有与之配套的催收手段，新橙优品也会安排专门的催收人员，对欠款人进行长期的催收，直到还清欠款为此。具体的催收手段有打本人电话，打联系人电话等，让大家都知道你是一个欠款不还，言而无信的人，让欠款人在亲朋好友面前抬不起头。 3、信用受损：如果大家在借款合约中看到是晋商消费金融放款，那么就一定要要小心了，逾期之后，新橙优品会将借款人的不良用款行为上报至央行征信系统，以及芝麻信用等民间征信系统，在个人征信中留下污点，将会影响到大家未来的房贷、车贷及信用卡的申办。操作环境:手机版本:OPPO Reno4 5G PDPM0；今日头条（放心借）8.5.4；蚂蚁借呗1.9.17；新橙优品3.1.11相关问答：今日头条上的放心借是怎么回事？
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今日头条以智能推荐算法，在悟空问答、火山小视频、西瓜短视频、头条图文、微头条、抖音音乐社交、懂车帝、等上牢牢黏住了近5亿以上用户，日活近2以亿人的移动互联网内容产品矩阵。
有了惊人流量的今日头条，显然不满足与单一的互联网广告收益。正应如此，头条面临的首要任务是拓宽盈利渠道。
在去年推出了放心购，主打智能推荐购物，如今又推出了放心借，主打智能推荐借钱。相信未来头条还会将智能算法推荐技术，在更多的领域加以应用。
在飞哥看来，头条未来十年内会成为一家市值与腾讯、阿里体量相当的互联网巨头。