一、商业养老保险有哪些？
商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象的，在被保险人满足期满或者退休条件的时候，保险公司负责按合同约定给付养老金。
目前商业养老保险体系中，产品类别包括了定期保险、终身保险、年金保险、两全保险，通过上述产品的配置都可以达到养老规划的目的、属于商业养老保险的范畴。
而目前最受人们欢迎的两种商业养老保险就是增额终身寿险和养老年金保险。
这两种产品凭借着安全稳健、锁定利率，复利增值的优点，受到了大家很大的关注。
这里简单给大家总结一下它们的特点：? ? ? ??
可以看到，无论是养老年金险还是增额终身寿险，它们的安全性都极高的，都比较适合用于长期资金规划，满足我们的养老、教育等需求。
不过，养老年金险和增额终身寿险也存在着一些差异，比如年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。
而增额终身寿险的最高收益约3.5%，虽然稍微低一些，但是一般持有30~40年左右就能达到，并且它的灵活性更高一些，可以灵活加保减保。
总得来说，如果是用于满足我们的养老规划需求的话，两者都是不错的选择，可以让我们的资金得到安全且稳健的增值，在我们老了之后，补充我们的养老金，让养老生活更加有保障。
二、商业养老保险的功能是什么？
总结下来，商业养老保险主要有以下几个优势：
1、帮你更加“自律”
我们如果有大额的，未来长期不用的钱，可以放进增额终身寿或者年金保险里。
增额终身寿后续可以按照自己的需求，在不同的时间领到一笔可观的钱。
而年金险领多少、什么时候领都是明确写入合同中的，我们可以在约定的时间领取，利益可以得到保障。
不过，一旦买了商业养老保险，在前几年内如果要退保，会造成一定损失。
需要再过几年后才能稳定增值。
所以这种方式很适用于有长期攒钱计划或者有明确养老需求，但日常花销又不自律的年轻人，帮我们更加“自律”。
2、安全稳妥，省事又安心
保险的一大特点就是安全性高，因此对于担心其他理财方式有风险的朋友们而言，增额终身寿险是一种比较稳妥的选择。
把钱放在增额终身寿或年金险，前有法律合同做担保，后有银保监会虎视眈眈，安心感满满。
并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。
所以，大家不用担心“暴雷”的事情发生。
3、复利增值，时间是笔“巨额财富”
既然是和钱有关，那收益性肯定也是大家关注的重点。
值得一提的是，增额终身寿险具有复利增值的特性，所以趁年轻入手将会有很大的升值空间。
接下来我们就用一款具体产品金玉满堂（弘运增利）增额终身寿来给大家展示具体收益：
我们以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年为例，可以看到：
通过上表可见：
37 岁：保单的现金价值已经超过已交保费；50 岁：现金价值达到 57.6 万，也就是说?20 年后现金价值几乎达到保费的两倍；80 岁：随着年龄增长，复利增值的表现更加明显，现金价值已经高达 161.5 万，大约是初始保费的 5.4 倍。
如果中途有要用钱的地方，也可以通过减保（退一部分现金价值）拿一部分钱出来用，不需要等到指定年龄才能取用。
比如可以在 50 岁选择减保 5 万用于旅行，而剩余的 52.6 万也还能继续增值，留到以后再用。
当然，这份方案仅仅是为了给大家做个示范，储蓄险毕竟还是具有一定特殊性的，未必人人都适合。
整体而言，对于不擅长用股票基金理财，平时用钱不自律，但又希望能够为几十年后的自己攒下来一笔钱的朋友们，增额终身寿险和年金险是一种不错的选择。
建议大家根据各自的需求选择适合自己的方式。
三、商业养老保险，哪个更值得买？
我们筛选了6款目前市面上热销的商业养老保险来进行对比，下面是以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：
注：金玉满堂（弘运增利）增额终身寿险15/20年交计划已于6月30日下架
可以看到，这几款产品整体表现都不错，各有各的优势所在，下面结合不同人群的需求，这里也给出一点建议：
如果养老需求很明确的话：推荐首选养多多2号，这款产品在以上几款年金险中，收益很有优势，可以看到，在80岁的时候，这款产品的IRR达到了3.615%，并且只要满足一定条件，还有机会入住养老社区。养多多2号大家养老?年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区查看测评如果你更加注重资金灵活度的话：可以考虑金玉满堂（弘运增利）增额终身寿，这款产品整体收益优势很大，而增多多2号也不错，在80岁的时候，IRR达到了3.5%，也值得考虑。金玉满堂（弘运增利）弘康人寿?寿险支持人工投保有效保额每年3.8%递增高收益率查看测评
总得来说，年金险和增额终身寿险如何选择，重点还是要结合个人的实际需求和产品的特点来看。
不过，想要提醒下各位，在规划个人养老金的时候，一定要先把个人的基础保障型保险做好，再去考虑储蓄类产品，毕竟，身体是革命的本钱。
万一哪天不幸生场大病，辛辛苦苦攒的养老金一不小心就都交给了医院。