网上有一句玩笑话，保险就两不赔：这也不赔，那也不赔。有没有一种保险，两个都赔，生不生病或者挂没挂，都赔钱的?
有，这种产品叫做两全险，是一种偏理财性质的保险。
不过懂点保险的人一般都不太喜欢这类两全保险。两全险也是比较复杂的金融合同，希望大家先看看这篇文章，再决定买不买。
今天咱们主要聊一聊以下几个问题：
什么是两全险？都有哪些类型？
两全险性价比如何？值不值得买？
两全险有哪些优点？又有哪些缺点？
什么是两全险？
两全险，全称是生死两全保险，一般都是定期的保险构成，比如说保障到60周岁，60岁以前身故/得了重疾/意外等责任，赔保额。如果安全活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱。
两全保险可以说满足了国人对保险的期望，生也赔，死也赔，中途挂了给保额，到期没出事还返还保费给利息，这不就是咱们梦想中的保险吗？
你要是这么想就代表你还是太年轻啊。保险公司难道傻吗？帮我们存钱然后还给你保障，出了事赔钱，没出事给利息？老百姓还能占到保险公司和精算师的便宜不成？
先别急，咱俩详细说一说。
这里有个重要的知识点，就市面上的两全险，市面上的大多数保险公司都不会单独售卖两全保险，而更多的是跟健康型险种一起组合的方式来售卖。
两全险都是由两款险种构成的：
主险两全险+附加险（重疾/寿险/意外险/防癌险）
分了四种形式：
组合各有功能
其中，主险为两全险发挥的最主要的功能是：满期金（返还105%-150%保费）而真正的保障功能，则是由其附加重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的。
举个例子
比如常见的两全寿险性质：
用最通俗的话讲，就是买了这保险，要是在约定的时间内达到了理赔标准，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是死亡保险金；要是在约定的时间过后还依然身体倍儿棒吃嘛嘛香的，OK，恭喜你，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。
两全险值不值得买？
有人说:“所以有返还很好嘛！虽然那不是'本'！也是钱啊！”
但货币是有时间价值的，再者人人皆知通货膨胀的存在，这个“本”根本不值得一提。 30年后给你的返钱不值一提啊…想想80年代特别牛的万元户，放在今天是不是听起来有些emmmm？
更重要的是有没有想过，两全险和纯保障型保险的保费差价是多少呢？
用最简单的定期寿险PK两全寿险作为对比吧。
方案一：配置两全险
保额：10万元
每年保费：9900元
缴费方式：交20年保障30年，到期返还所有保费
20年保费为：9900元*20年=198000
方案二：定期寿险+多余保费储蓄投资，年化复合收益4%
消费型的定期寿险，同样的年龄和保障条件下：
保额：10万元
保费：每年只需要300元 同样交20年保障30年
对比下来，每年节省9900元-300元=9600元的保费，20年持续投资收获42万元。
假设我们把这节省下来的保费陆续投资，按每年4%的收益计算，在保障结束的那天，我们会得到约42万！
30年后，一个领到19.8万，一个自己做投资能达到42万，中间20多万差价的钱，保险公司轻松赚走了。
主险两全险（承担满期金功能的险种）占据了绝大部分的保费成本，占比超过70%。为了能够获得所谓的“返本”，为此却要每年付出更多的保费。
本来300元/年就能解决的保障问题，却偏偏要花9900元/年，你确定这真的是你想要买的保险产品吗？
相信看到这里的朋友已经有清晰的认识了，两全险真的不太划算。
买更划算的纯保障型保险，再把省下来的钱享受4%的收益，在我们30年后保单到期的那一天，难比两全险返还的少？如果实际的收益率不止4%，未来的钱远远不止这个金额。对多数普通家庭来说，这笔账希望大家都能算得清楚。
两全险有哪些优缺点？
1.交了2份保险的钱，最后只能得到1份保险的赔付
两全险看起来是稳赚的产品，实际上变相的捆绑出售，两者只赔付一项保额。
虽然说是两全，但是两全险的保险金和附加的保险金是二者择一赔付的。赔付过其一后，合同就结束了。
作为组合产品，假如重疾险先行做出了赔付，那么两全险那部分的责任也会随之消失，期满金也不会给到你了。等于交了两份保险的钱，最后只能得到一份保险的赔付。
很多线下老保险公司的业务员兜售的重疾险产品都是这种两全险，保费真的太高了。
2.价格限制，真正你需要的保障缺斤短两
因为两全保险的保险金给付是必然的，所以其保险费率比较高，也就是咱得花多点钱。
可咱花了那么多钱，实际上买到的保障却是存在明显不足的。
占据了70%以上的保费要用来到期返还，剩下的两全保险的保障责任少的可怜，或者保额不够高。买的时候还以为它“两全其美”，等到出事了却成为“鸡肋”。
3.理财功能真的很弱，又要强制储蓄
每年要强制存一笔钱进去，否则保险合同就失效，前面的钱就这么打水漂了。
理财功能的两全险这个收益还真没多高，也就跟银行差不多，可存银行人家起码还允许你随时取出来花啊。
要真碰上啥急需用钱的情况，你能用这份保障不够的两全险合同干瞪眼，还是选择投资收益的银行能快速变现？
最后总结
相信大家也已明白两全险“两全其美”的背后其实是“比上不足，比下也不足”了。
普普通通的两全险是很少有人买的，因为收益率太低了，有时候算算，可能一年也就是2%不到，还真没必要买这么鸡肋的保险，一交就是十年二十年。
实际上，我们并不排斥理财功能的保险，只是不认同收益率低却又流动性很差的两全险。
理财的部分会吞噬重疾保障，导致保障不足，真的到要用上的时候，又难以变现，出现大病或者身故重大变故的时候，纯保障型的保险才能发挥保险的杠杆效应。
任何一个产品都无法同时满足安全性、流动性和高收益。 一定要有所取舍，那就要权衡哪个是你最最最需要的转移风险。
因此要获得充足的保障，还是更建议纯保障保险的搭配做足了再谈理财，不要浪费每一笔未来派上高杠杆用场的保费。
在保障期限内被保人仍然生存，到期时保险公司则给付一笔生存返还金；如果在保障期限内被保人不幸身故，保险公司则给付身故保险金。
市面上的两全险，一般有四种类型：两全险（万能型）、两全险（分红型）、两全险附加重疾险、重疾险附加两全险。
前面两种偏向理财性质，碍于篇幅有限，想了解更多相关内容可以点击这篇文章：什么是分红险？什么是万能险？有啥区别？
而两全险附加重疾险、重疾险附加两全险，就是我们常说的“得病可以给钱治病，没有得病还能返还一笔钱”，即返还型重疾险。
篇幅有限，关于返还型重疾险，这篇文章阐述的会更加详细：人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！
由于可以返还保费，所以返还型重疾险的价格和其他类型重疾险相比会贵出许多，预算有限的朋友并不适合配置。
并且，像重疾险这样的长期险种，即使等到保障到期，几十年后返还的保费也已经不值钱了，实际上并不划算。
如果近期有配置重疾险的意向，建议大家配置一份储蓄型或消费型重疾险，实用性会更强。贴心的学姐还整理了一份榜单，供大家参考借鉴：十大便宜好价的重疾险大盘点！
望采纳
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由于保险对象是生命，无论生死都会得到赔付，是一个比较受欢迎的险种，但是保障较为单一，因为各种各样的意外和疾病潜藏在生活中，因此建议组合购买疾病险、意外险，全方位保障。
此外生死两全险的投保范围也很广泛，1-60岁均可投保，一些侧重投资的生死两全险的年龄限制更是放松至70岁。因此无论是儿童、中年人，还是中老年人都可以投保。保障时间有长也有短，例如：10年、20年、25年等，是一种十分灵活的保险。 这类保险的保费相对较高，缴费周期也比较长，因此适合高收入人群。
具体推不推荐要看您的需求，如果是既想得到养老方面的保障，想以生命为保障对象，那选这个就不错，但是人生在世不是只有生死，还有疾病啊，建议和疾病等其他险种搭配购买，这样获得的保障会比较全面。
综上所述，因为两全保险通常也采用均衡保险制，在均衡保费制下，保险人早期收取的保费大于其用于赔付的部分，超过的部分不断积累起来构成准备金用于以后的支付。两全保险的一些基本内容就介绍到这，希望对大家有所帮助。
温馨提示：以上内容仅供参考。
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