第1个回答 2018-08-03
2017年我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，尽管我国保险的增长速度很快，但与发达国家仍有一定差距。2018中国商业健康保险发展指数为63.0，与2017年(60.6)相比有所提升，但整体发展处于基础水平，还有很大提升空间。
健康险市场渗透率低，提升空间大
据前瞻产业研究院发布的《健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2010至2017年，我国商业健康保险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4389.46亿元;健康险占全行业保费收入比重从4.66%增长到12.0%;健康险深度由0.17%增长至0.53%;健康险密度由50.5元/人增长至315.8元/人。尽管我国保险的增长速度很快，但无论是深度还是密度都与发达国家有一定差距，存在较大的提升空间。
健康保险保费收入预测
2014年，我国健康保险保费收入为1587.18亿元，较2013年同比增长41.27%。2015年，我国健康保险保费收入为2410.47亿元，较2014年同比增长51.87%。到2017年我国健康保险保费收入将达到5.6千亿元，未来五年(2017-2021)年均复合增长率约为27.55%，预计2021年健康保险保费收入将达到14.8千亿元。
商业健康保险地域、年龄分析
从地域来看，华中和东南沿海地区得分整体更高。其中，华中地区居民健康充足度表现最佳;华南地区健康认知度、健康规划度、保障认知度指标得分均最高;东北、华北地区各类指标表现均不理想。
从年龄来看，综合商业健康保险观念认知和实践认知两方面看，“80后”表现最佳。报告称，一方面，由于“80后”身负工作生活双重压力，逐步认识到购买商业健康保险的重要性;另一方面，多数“80后”逐渐组建起家庭，家庭责任感将进一步强化其为自己和家人、子女配置商业健康保险的意识。
商业健康保险发展现状分析
总体来看，目前，我国民众的保险意识偏低，许多人对保险知识了解不足，对保险公司的产品和服务了解也不充分。
健康风险的覆盖形式比较单一，大部分人仍依靠基本医疗保险与自筹资金;调研中，年收入50万元及以上的受访群体配置商业健康保险的意愿最低，保险配置集中在高端医疗险产品上;不足三成的企业为其员工提供了健康风险保障，并且保障形式较为单一，医疗保险占比最大;个人的知与行之间存在较大偏差，对于健康风险的认知并未能转化为购买商业健康保险的行动。认为自己身发生重大疾病的风险非常大的受访者中，仍有82.1%尚未购买商业健康保险。
商业健康保险产品供需不平衡
从需求端来看，产品价格高、缺乏可靠信息来源、产品复杂等因素，构成了居民购买健康险的主要决策障碍。近半数受访者认为“价格太高”、近三成认为“不知道选哪个产品”、近两成选择“看不懂产品介绍”。
在供给端，近八成公司认为当前商业健康保险产品供给不能满足市场需求，亟待破局的发展瓶颈主要在医疗健康市场环境(32.1%)和医疗健康数据获取(25.0%)两个方面。
截至2017年底，受调研的28家保险公司投放市场的商业健康保险产品总数为2432个，产品形态方面主要以医疗险产品为主(54.7%)，责任期限方面主要以短期产品为主(70.7%)。商业健康保险产品投放中，多采取长短险结合、主险和附加险产品结合的组合方式等进行销售。
政府、保险机构、企业、居民须共同发力
到2030年，以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次全民医疗保障体系成熟定型。此外，2018年两会政府工作报告也指出，要进一步重视发挥商业保险在多层次医疗保障体系中的作用，“拓展保险市场的风险保障功能”。
在政府层面，需从顶层设计、医疗数据平台、参与经办、媒体宣传等层面，加大对商业健康保险的全面扶持。一是加强顶层制度设计的落地与政策支持。二是搭建行业健康医疗数据平台。三是进一步开放商业保险公司参与基本医保经办与管理服务的合作空间。四是加大公众媒体对商业健康保障理念的传播力度，加强健康风险管理教育。
在保险机构层面，需从支付属性、风险保障、大数据技术、精准扶贫等方面，满足居民健康保障需求。保险业应推进行业供给侧改革，更好地满足国民的保险保障与服务需要。一是要发挥商业健康保险支付作用，联结相关产业链。二是要以“保”为本，推动商业健康保险供给侧变革。三是要积极运用大数据技术、移动互联等新技术、优化流程。四是要聚焦精准扶贫，发挥保险行业优势。五是做好公众健康教育及相关产品的宣传工作。
在企业层面，一是增强健康险在企业员工福利保障计划中的地位，通过与商保合作搭建员工弹性福利平台，提升福利水平同时控制福利成本，保持人才市场竞争优势;二是为员工购买税优健康、税延养老等政策性保险提供经济支持与组织保障。
在个人层面，一是关注自身健康状况，增加运动投入，获取可靠健康信息;二是强化健康保障意识，有意识地去获取和掌握健康保障相关知识;三是充分利用健康险分散个人与家庭的健康和经济风险。