目录
一．什么是五级分类
二．五级分类的原则
三．五级分类的目标
四．各家银行的分类标准一样吗？
五．五级分类保留几年？
六．被下调风险分类后，还可以上调正常吗？
一．什么是五级分类
根据《贷款风险分类指引》商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
二．五级分类的原则
贷款分类应遵循以下原则：
（一）真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。
（二）及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。
（三）重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。
（四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。
三．五级分类的目标
通过贷款分类应达到以下目标：
（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。
（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。
（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
四．各家银行的分类标准一样吗？
不一样！。根据《贷款风险分类指引》本指引规定的贷款分类方式是贷款风险分类的最低要求，各商业银行可根据自身实际制定贷款分类制度，细化分类方法，但不得低于本指引提出的标准和要求，并与本指引的贷款风险分类方法具有明确的对应和转换关系。
五．五级分类保留几年？
五级分类并没有保留几年的说法，按照目前的政策，被下调后，如果不提出交涉，分类状态是永久保留的。
不良记录保留几年的说法源于《征信业管理条例》第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
首先，《征信业管理条例》只对个人不良信息的保留期限做出了规定，不包括企业的不良信息。或者说在企业征信范畴，没有保留期限的说法。
五．被下调风险分类后，还可以上调正常吗？
目前《贷款风险分类指引》只是规定了下调风险分类的要求，并没有关于上调风险分类的相关指引。
被下调后，企业与金融机构申请上调，得到的答复是否定的，比如：你们逾期了，我们是严格根据《贷款风险指引》的要求进行下调，我们没错。
所以，金融机构根据实际情况下调风险分类没错，当你申请上调的时候，对方也找不到明确的法律依据。
但是根据经验，通过与相关机构沟通，还是可以申请上调的。
比如下面这家企业，流动资金贷款逾期还款8个月，农业银行五级分类是可疑，通过沟通上调至正常。
处理前：
复元处理前
处理后：
复元处理后
风险分类下调将严重影响企业融资，进而影响企业的发展，甚至影响企业生存。