首先，我们来深入解读这款备受争议的保险产品——平安保险的智盈人生。2009年，平安推出这款集万能寿险与智盈人生提前支付型重大疾病保险于一体的复杂组合。简单来说，它就像一个拥有万能账户的终身寿险，额外附带了一个保证续保并按月收费的重疾险。
然而，智盈人生的万能险设计并非没有争议。平安的万能险保证利率在业内一直以较低著称，且自始至终未改变。相较于早期的信诚人寿在2007年推出的轻症保障，智盈人生在2009年上市时并未涵盖轻症，仅提供单次赔付的30种重疾保障，这在一定程度上显得较为落后。
值得一提的是，智盈人生重疾险的赔付机制独特，一旦发生重疾理赔，附加合同即行终止，寿险保额和现金价值会相应减少。看似合理的保费共用，实则隐藏了一个陷阱：保费的收取是分开计算的，寿险和重疾险分别扣费。每年的保费会注入万能账户，以1.75%的年利率复利增长，每月从账户扣除保障费用，直至账户现金价值耗尽，合同终止。
而且，这个过程并非一帆风顺，每次从账户转移或领取保费，保险公司还会收取初始费用。附加的重疾险更是采用自然费率，即保费随被保人年龄增长而增加，看似初期“优惠”，但到了中老年，保费负担可能会骤增，令人难以承受。例如，72岁的男性，20万保额下，重疾险和寿险保费加起来高达每年17702元。
因此，如果消费者在购买时未能完全理解重疾险的终身扣费和自然费率机制，可能会在“缴费期”结束后，发现万能账户现金价值耗尽，面临保单终止的风险。这无疑是一份需要审慎评估的保险选择。
综上所述，智盈人生的确存在一些潜在的复杂性和风险，是否“坑人”，关键在于消费者是否能清楚理解产品条款，做出符合自己需求和财务状况的决定。希望这个解答能帮助你更好地理解这款保险产品。