车险，一个巨大的刚需市场。所以互联网的兴起之时，这个传统已久的行业也开始尝试起了“线上”这条路。可无论是比价优势也好，还是针对于线上的快速理赔也罢，面对于平安、人保、太平洋三家保险公司已颇具优势的市场份额，互联网车险要想这个把蛋糕做大，多少有点不易。
发生在身边的续保案例
近日，组内连续有3位同事准备续保，然后各大保险公司平台的电话则开始陆续回访，问是否有意向购买某某品牌的车险。可以说，在你还未意识到保险要到期之时，保险公司的“功课”做得会比你还足，然后还会送油卡、送漆面修复、送洗车券等福利来吸引你续保。其实，从这种种途径就能看到，消费者从新买车，到续保，始终都会有保险公司进行主动跟进，于车主而言，这是一种“被动消费”，而且大多车主也都习惯了这种被推销的方式。小编连着问及了好几位同事，续保的品牌也大多为人保、平安、太平洋这三家，占比几乎高达80%（这个比例仅限小编周边的车友）。所以，当近两年互联网车险兴起时，小编则一度担忧：通过在线购买、在线理赔的车主究竟占比会有多大？
目前的平台有哪些？
1、众安车险
众安保险是推出互联网车险比较早的一家，在2015年的时候，众安保险与平安保险还联合成立了保骉车险，并获得了全国18个省市地区的车险经营资质。众安车险主要采取与线上渠道商合作的方式进行推广，面对的是全国消费者，在众安获批车险区域出保骉车险保单，而未获批的地区则出平安车险保单，两家公司采取保费、赔付共担的共保机制。
不过，众安的保骉车险目前只做商业车险(但是众安车险业务的资质是包含了交强险的)，对于需要购买交强险的客户，交强险部分由平安车险出单，而其原因则在于风险控制的考虑(据说行业交强险亏损比较严重)。另外，众安只承保9座以下的乘用车，不承保大货车、摩托车，也是基于风险控制考虑。
2、安心车险
和众安较为相似的另一家互联网车险则是安心保险，安心互联网车险的核心业务是架构在腾讯云上的，重在北京、广州、深圳等地区经营，目前已与人保、太平洋、平安、天安、阳光等多家保险公司达成合作。
安心互联网车险重在解决“理赔难”等现实问题，车主只需要将事故情况和本人投保情况通过照片、视频等方式进行上传，然后平台就会自动承保和理赔，不需要等待现场查勘，也不用来回跑手续。比如，对于追尾、剐蹭、石子飞车等责任明确的小事故，如果理赔金在5w以下，一个工作日就能完成赔付，但复杂的赔案还是需要借助当地的理赔服务中心。(备注：服务中心主要是负责协调、管理各地合作的4S店、维修单位、救援公司以及代驾公司等车险服务供应商。)
3、泰康在线
继众安和安心之后，泰康在线也推出了自己的车险业务，这款车险主要着眼于互联网健康车险。比如，针对驾驶人健康提供体检服务；建立车辆保养年历，提供车辆检测和安全评分；应用UBI创新技术，提供驾驶行为测评，鼓励驾驶人养成良好驾驶习惯。
在理赔方面，泰康可通过微信自助查勘服务，在事故发生后仅需拍照上传即可。泰康在线车险能安排专业顾问提供投保建议，同时还为车主们提供免费道路救援等增值服务。如遇重大事故，泰康在线还将提供一定额度维修费用、住院治疗费用垫付服务。
4、第三方车险平台
近两年，也诞生了不少第三方车险平台，比如车车车险、最惠保、ok车险、车保通，他们大多是从“比价”为切入点来做一种交易工具，并在保险科技方面做一些尝试。除此，也有一些大的互联网金融公司也推出了车险的相关服务，比如蚂蚁金服、京东金融等。
在支付宝平台的“保险服务”页面，则能进入蚂蚁保险服务，目前的合作机构包括中国人民保险、太平洋保险、中国人寿财险、中国太平等15家，车主可以直接在线“买车险”、“办理赔”、“查保单”、“享服务”。京东金融也上线了车险方面的业务，目前与人保、阳光、中华3家车险合作。不过相似的是，蚂蚁金服和京东金融都在尝试以大数据和人工智能来为车险做精准定价，来探寻一种新的模式。
5、UIB车险
其实除了蚂蚁金服、京东金融外，还有基于车挣、车宝、路比等OBD厂商的UBI车险，也算是另一种有别于传统车险的玩法。不过这种大数据的来源是基于将OBD盒子作为赠品，从而为了获得更多的用户数据，然后企业是通过保险公司返点的佣金去摊平OBD硬件成本，并将佣金返还给用户以此来增加用户粘性。不过目前阶段，后装市场的使用率还不算太高，如果OBD能成为前装市场的新宠儿，估计这种模式的推广会更有利。
互联网车险的瓶颈在哪？
其实从各家互联网车险的运营情况来看，都是基于减少理赔时间和理赔程序来着手。但互联网车险发展的瓶颈在于：它不会像传统的保险公司那样在各个城市都有点铺设，而大多是通过在线方式来进行“快速理赔”(这还是在责任明晰的前提下)，而复杂的事故还是需要采用线下服务供应商合作的方式来解决理赔核保等问题。
其次，尽管互联网车险有着成本优势，但是互联网的运营成本却是非常高的，尤其是对于还在起步阶段的互联网车险业务，前期的推广、团队的建设、区域的拓展等方面都是需要大量投入的。比如，传统的车险业务，基本都是一个区域一个区域的来推进，而互联网车险却需要在布局的一开始就要搭建一个面对全国的业务体系，单单这点来说，互联网车险的构建平台并不轻。再加上，车险核保系统、承保规则是否能做多全国统一，也还是个难题。
最后，目前的车险市场被平安、人保、太平洋三家占据了67%的市场份额，而且车主在即将续保之际也会经常被电话销售、保险公司代理人、车行、网销等多个渠道“盯着”，在还没有改变用户的投保习惯之际，互联网车险的竞争还是相当巨大的。
一点感想
还记得在前几年O2O市场兴起的时候，各大保养平台的惠利政策真是你来我往前赴后继，小编也是下载了不少养车类的APP并抢到了那些极为优惠的养车券、洗车券，然而真的在线下体验之后，大多感受都比较一般，不论店面规模，至少服务意识还未统一化，也正是因为如此，大多平台都是昙花一现，留下的仅仅就那么几家了。
所以，当互联网车险开始发展的时候，小编也有此担忧，我们暂且抛开价格不说，出险后的理赔(尤其是在有人员伤亡且责任不明确的时候)能否得到很好的解决也仍然是个问题。而这，就不是简单的流程就能解决的，也不是简单的通过客服电话进行描述就能定损价格的。
再则，如今的互联网车险也和早期的O2O保养平台比较类似，仍然处于起初并不盈利的状态，而且现有的互联网车险的用户基数还不够庞大，更为现实的是，目前的市场现状还依旧是以代理为主要渠道，要改变车主的投保习惯，可能还需要时间的磨练。
不过我们仍需要肯定的是，互联网车险的发展，对这个行业的发展还是起到了巨大的推进作用，竞争加剧，让利消费者是迟早的事了。
日常生活中，一提到车险，很多人就一脸懵样，以至于在买车险的时候花了很多冤枉钱，真可谓是“一入车险深似海，从此赚钱是路人”。今天就详细解读下2017年车险新政，说一说车险里的那些事，避免在投保车险的时候做“傻事儿”！
2017年车险新政简单概括就是3大点：
出险5次以上来年保费将翻倍杜绝“高保低赔”现象以前不赔的，现在要赔了
出险5次以上来年保费将翻倍
出险的次数越多，保险费用就越高；不出险的时间越长，优惠越多！如果车辆上一年出现理赔，出险1次，保费就不打折了，出险2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%，出险5次及以上保费将翻倍。反之，1年不出险的话，保费可享受8.5折优惠，2年未出险，享受7折优惠，连续3年未出险，可享受6折优惠。
什么意思呢？小编来给你举个例子，比如新车保费一年4000元，如果当年出险2次，次年保费就会变为5000元；如果出险3次就变为了6000元；如果出险4次就变为了7000元；出险5次保费直接翻倍，达到8000元。
当然，不出险的奖励也是让人期待。还是新车保费一年4000元，如果当年不出险，次年保费就变成了3000元；2年不出险就变为了2800元；3年不出险就成了2400元。
杜绝“高保低赔”现象
“高保低赔”，就是保险公司承诺时按照新车购置价确定保额，但是真正赔付的时候却要按照车辆的折旧价格赔付。新车险明确规定，按折旧后的车辆价格投保，也就是说新车购置价20万，5年后折旧10万，那就按10万元来交保费。
以前不赔的，现在终于要赔了！
从今年开始，下面这些情况也将根据新的规定，明确纳入车险的赔付范围，进一步为车主谋福利。
新车还没上牌照就出了事故
新车险将新车为上牌从责任免除中剔除，纳入了车损险保险责任。所以新车未上牌发生了车辆损失，保险公司要在车损险责任范围内赔付。但是发生事故时如果车辆行驶证、号牌被注销，或未按规定检验、检验不合格等情形，车辆损失属于车损险的责任免除范围的，保险公司不予赔付。
自家车误撞自家人
新车险将被保险人家庭成员的人身伤亡列入到了第三者责任保险的范围内。同时，新车险条款第四条约定：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
出事故的时候驾驶证丢失
新车险并未将“驾驶证丢失”列入责任免除范围。驾驶证丢失期间发生车辆损失，保险公司可以在车损险责任范围内赔付。但是发生保险事故的时候，驾驶人的驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销、被保险车辆的损失保险公司不予赔付。
出事时驾驶证过期
新车险将出事时驾驶证过期从责任免除中剔除，纳入了车损险的保险责任。发生这种损失，保险公司在车损险责任范围内赔付。不过在发生保险事故时，如果驾驶人没有驾驶证，或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销，被保险车辆的损失属于车损险的责任免除，保险公司不予赔付。
除了以上四种以外，还有以下情况，也将纳入保险公司的赔付范围：
新车保险车损险+盗抢险+划痕险+自燃险+不计免赔、二手车保险车损险+三者险+车上人员责任险+不计免赔、经济车保险车损险+三者险+车上人员责任险+盗抢险，以上是正常购车需要交的保险，原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。
新政策了解完了，但面对那么多的险种，车主是不是还是有种被迷乱了双眼的感觉呢？下面我们来普及下车险的种类以及作用，方便车主们结合新政做出更好的选择！
汽车保险分为：交强险和商业险。其中商业险又分为四主险与五附加险。
四主险包括：车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险。
五附加险包括：玻璃险、划痕险、自燃险、不计免赔特约险、发动机特别损失险。
交强险
购买指数：100%
不上交强险就是违法车辆，警察蜀黍随时可以把你带走。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险责任限额共计12.2万元。其中12万是人伤事故赔付额，2千是物损赔付额。
事件回顾：某天开车撞了树，车的损失能不能理赔？
小编解读：车不能用此项理赔，因为交强险只赔受害方，事故中的受害方是树。
事件回顾：开车撞上辆豪车，维修费用高达10万元，据说交强险可以陪12.2万元，可是打电话给保险公司，保险公司却说只能赔2000，我是上了假保险吗？
小编解读：交强险只赔受害方，主要是保人身伤害，具体比例可以参考下图：
因此面临一些较大事故时是远远不够的，还需三者险等商业险来配合。
车辆损失险
购买指数：95%
车损险是用来赔付被保险人自己的车辆的，包括碰撞，刮擦，砸伤，自然灾害导致的损失等。而且赔付比例是要依据事故责任来定的。有一点值得注意，车辆的改装件、车内物品损失以及水淹造成发动机损失是不赔的。
事件回顾：开车撞到停车场墙柱、道路护栏，自己车辆受损
事件回顾：开车撞到别人车的同时自己车辆也未能幸免
小编解读：首先要明确车辆损失险只赔付被保险人的车辆，被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。
第三者商业责任险
购买指数：99%
第三者商业责任险也是发生意外事故，对第三者的经济赔偿，对于超出交强险赔偿限额部分，由保险公司负责赔偿，所以说车主朋友们尽可能同时投保交强险和三者险，这样在发生重大交通事故的时候，保险公司可以帮您支付超额的费用。三者险也是用来赔偿由本车造成其他的人和物损失的。
事件回顾：开车时手太潮，不小心撞到了人……
小编解读：并不是买多少赔多少，要根据当地的赔付标准和责任比来定，这个还需要具体问题具体分析。
不计免赔险
购买指数：90%
不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。一般来说，投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。
事件回顾：开车出去就撞树，损失了2000块钱，不计免赔能起作用都赔吗？
小编解读：不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。因为是单方肇事，正常来说保险公司只赔损失的80%也就是1600块钱，但如果购买了不计免赔险，就能获得2000元的100%的赔偿。
全车盗抢险
购买指数：52%
全车盗抢险，负责赔付全车被盗窃，被抢劫，被抢夺造成的车辆损失。
事件回顾：在外出差，车停在小区里，回来以后车没了！！
小编解读：对于没有车库的新车、豪车、长期跑夜路、山路长期和停放于非正规停车场的车主可以购买盗抢险。世道儿不太平，买个保险压压惊吧。BUT，以下情况不属于盗抢险赔付范围，比如车租借给别人，驾驶人和保险车辆一起失踪；或者车的轮胎、倒车镜等零件被盗。
司机座位责任险
购买指数：72%
司机座位责任险，负责赔付驾驶员本人的人身伤亡费用。
事件回顾：开车高高兴兴出门，路山遇到只可爱的小狗，一个急刹车，头磕破了……
小编解读：如果车主有人身保险，此险种就有些鸡肋……
乘客座位责任险
购买指数63%
乘客座位责任险，负责赔付车内乘客（非驾驶员）的人身伤亡费用。
事件回顾：带着家人和朋友一起开车出去玩，不小心出事，朋友和家人都碰伤了
小编解读：如果经常有其他人乘坐你的车，可以选择这个险，此险种的投保额是按座位计算的
玻璃单独破碎险
购买指数35%
玻璃单独破碎险，赔付挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎的损失（不包括车灯，后视镜）玻璃险出险算一次商业险出险，在新的费改政策下有些得不偿失。
事件回顾：高速上，不知道周围那辆车崩起来一个石头子，直接把我的车天窗玻璃划开了一个大口子！
小编解读：玻璃贴膜损失、天窗玻璃损伤、车灯和后视镜都不属于保险范围，所以此保险使用率不太高。
自燃损失险
购买指数30%
自燃险就是针对因线路老化等自身原因起火造成车辆发生自燃的情况提供赔付的一种车险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围。
事件回顾：去参加婚礼的路上，本想开着新车去嘚瑟一下，可能是新车也过于兴奋，自燃了！
小编解读：实际上在保修期内车辆自燃是由厂家质保负责的，所以新车不建议买。如果保修期过了，可以根据实际情况购买。
车身划痕损失险
购买指数8%
车身划痕损失险，负责赔付他人恶意行为造成的保险车辆人为划痕。
事件回顾：新买的车停在小区，第二天发现车身被划了一道！不知道是不是小区邻居带孩子在附近玩蹭到了~
小编解读：细小划痕通常可以通过美容进行处理。若进行索赔，根据新政可能对第二年的保费产生影响，得不偿失，所以此险种不建议买！！
涉水行驶损失险
购买指数40%
涉水行驶损失险，赔付车辆因遭水淹或因涉水行驶造成发生损坏的修复费用。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。
事件回顾：雨天去接孩子回家，走到桥下，水太深了，一下车就搁浅了……
小编解读：被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。目前全国都那么多地方可以“看海”，这个险买不买，自己掂量。
如果以上信息量实在太大，那就记住以下几点吧！
❶、交强险必须上，牢记缴费期
❷、车损险必须上，足额投保
❸、第三者险必须上，50万到100万
❹、车上人员可上可不上，上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右足矣
❺、不计免赔，上为好。
❻、东南沿海或是夏季多降雨的城市，涉水险要上
❼、划痕、玻璃险可酌情
❽、自燃险新车可考虑，旧车最好上
电话车险是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。
根据中国保监会规定，拥有电话直销车险牌照的公司，要求电话车险的销售都要集中管理，统一运营，其报价可以在国家最低7折限制下再下浮15%。
【优缺点对比】
电话车险和普通车险区别在哪里？专家表示，电话车险在中国作为一个新型的营销方式，必然有其自身的优缺点。
(1)电话车险的优点
一、费用便宜。国家保监会规定，电话车险在7折限折令的基础上，费率上可再降15%，加上近来越来越多的省市相继将车险保单打折销售纳入行业自律范畴，杜绝打折销售来规避恶性竞争。习惯于享受高折扣的消费者对这种变相“涨价”保单失去吸引力，这也为价格相对便宜的电话车险带来新的发展机遇。况且，电话车险对保险公司而言，由于完全剥离了代理成本，保险公司在多让利15%的基础上，仍然可以盈利，这也是保险公司大力推广电话车险的重要原因。
二、价格透明、公开。由于电话车险是采用集中运营的方式，报价统一规范，因此车主也可以享受到公道、透明的价格体系。
三、办理方便。据保险公司介绍，车主如果需要通过电话直销途径购买车险，只需致电相关保险公司的电话销售中心，投保信息就会进入投保人所在地区机构的系统，随后电话车险销售中心的工作人员就可根据车主的要求予以报价，如果车主决定投保，当地的保险公司会派人上门提供保单，并通过现金支付或移动POS机刷卡方式缴费，保费到账后会有专人上门递送保单。整个电话直销业务过程中，无论是缴纳投保资料、审核，还是进行缴费，都是由保险公司派人上门服务，客户足不出户就可办理。
所以，电话车险这一最大的优点就是方便、省时。这也是这种销售模式得到越来越多消费者认可的主要原因。
(2)电话车险的缺点
一、日常保单事宜、理赔需亲自办理。当采用电话保险投保后，一些日常保单事宜，发生意外后的理赔等事情，都需要车主自行办理。若有不了解，只能通过致电保险公司客服电话来寻求帮助，缺少了代理人这一环节，也就得不到直接的专业性服务。因此，很多新车车主对保险日常事宜的办理流程不了解，对理赔的操作流程不熟悉，因此会在办理一些日常事宜，或者进行理赔时，因为沟通不畅，导致很多问题得不到很好的解决。当然，若客户的理赔和保险公司之间没有任何异议的情况下办理起来还是顺利的，但是这种情况是少之又少。这一点，也是其相对于传统保险方式的一个劣势所在。
二、电话车险易造成骗保。据了解，通过电话车险再次投保，保险公司并不需要车主提供车辆的所有信息，只需要提供车主的身份证号码、车辆的牌照号及车架号，就可以再次投保。有了这样的漏洞。一些维修厂利用顾客留下的证件，在车主不知情的情况下替客人代开银行账号，为车辆购买保险，而后使用道具车与车辆相撞，或者制造单车事故，或把小伤撞成大伤，并恶意扩大维修费用，随后通过代客理赔，以牟求利益。而整个过程中车主根本完全不知情。
电话车险便宜的原因概述：
原因一：车险行业价格竞争激烈，各大保险公司为优化销售渠道，通过电话车险的优惠政策，来提高竞争力。
原因二：电话车险是未来车险营销的发展趋势之一，相比较传统模式，更加方便快捷。为了让消费者接受这种新的销售手段，各大保险公司通过价格优惠吸引消费者选择电话车险，一般通过电话车险，还有额外小礼物赠送。
原因三：电话车险不需要中间的代理环节，省去好多中间佣金费用，并把这些中间费直接以打折优惠的形式返给消费者，这样客户直接获得实实在在的优惠，而保险公司也提高了竞争力，属于双赢的模式。这个也是最主要的原因。
对于价格便宜了，不少客户担心服务和理赔会不会下降？保险公司相关人士介绍，只是渠道不同，理赔和服务和传统方式一样，只是通过电话直销，减少了中间环节，其他没有任何差别。
（本文内容由百度知道网友huihuizeze2012贡献）
每一个爱车的同学，都会把其保养的很好。但除了你自己，每年还会有那么几个看着“不靠谱”的朋友来关心下你的爱车，虽说是关心，一直打电话问你也会让你不胜其烦。那有没有简单，方便，靠谱的车险呢?
答案是：马云的支付宝
如何在支付宝找到车险服务？
方法1.打开支付宝>搜索>"车险"方法2.打开支付宝>我的>“车险”
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By 指上环形山