lpr10bp调整成lpr0bp是降了10bp,按照1BP=1基点=0.01%来算,也就是降了0.1%。
至于具体利率降低幅度,则要看参考的LPR水平。因为LPR是浮动利率,不同时期的LPR利率会有所不同,导致下调后的利率也不相同。
以2023年9月20日LPR(1年期是2.6%,5年期及以上是4.2%)为参考,即lpr10bp调整成lpr0bp,1年期LPR调整后是2.6%-0.1%=2.5%;5年期LPR调整后是4.2%-0.1%=4.1%。
如果借款人的存量房贷,从贷款发放时到存量房贷利率调整前,按照当地政策都是属于首套房,加上房贷利率已经是按LPR+基点定价,银行会按照新利率重新计算出借款人调整后的房贷还款金额,并将其通过短信告知借款人。
存量房贷利率调整的影响
1、调降存量房贷能够帮助银行减少提前还贷现象。借款人选择提前还清贷款,银行将无法获得原计划的全部利息收入。这在短期内可能会对银行的利润产生负面影响。而在收回贷款后,由于银行净息差持续回落,传统贷款业务的盈利空间持续被压缩。
银行自营的压力上升,若原本的用于贷款资金流入金融市场,可能会带来资金空转、脱实向虚的风险。但需要看到的是,调节存量贷款利率也会降低银行利润,需要后续货币政策对银行进行支持。
2、调降存量房贷能够减少居民房贷支出、修复居民资产负债表。负债端房贷是大多数家庭最大的债务负担,而利率则直接影响借款人每月的还款额,纵然平均房贷利率随LPR持续下行,但生息资产的收益率下行更快,长期以往,居民的资产负债表有可能走向衰退。
存量房贷利率下调可以直接减轻借款人的财务负担。下调利率意味着借款人每月需要偿还的房贷金额将会减少,修复居民的负债端。