一、客户当前财务状况介绍及技术分析
方先生夫妇年收入共7万，孩子10岁，教育年支出1.2万，现全家年医疗费用支出2，500元，除大病险外，无其他保险。拥有固定资产自用房现值30万，银行存款现值12万，年利息收益率3%。具体资产情况如下：
个人资产负债表
日期：
资产
金额(人民币元)
负债
金额(人民币元)
现金与现金等价物
活期存款
120，000
其它金融资产
个人资产
房屋不动产
300,000
其它个人资产
负债总计
0
个人资产小计
净资产
420，000
资产总计
420，000
负债与净资产总计
420，000
个人现金流量表
日期；
收入
金额(元)
比例(％)
支出
金额(元)
比例(％)
工资
70,000
95.11％
医疗费用
2，500
17.24%
奖金和津贴
教育费用
12，000
82.76%
银行存款利息
3，600
4.89%
经常收入小计
73，600
100%
经常性支出小计
14，500
100%
收入总计
73，600
支出总计
14，500
结余
59，100
财务指标表
结余比例＝结余/税后收入
0.80
投资与净资产比率＝投资资产/净资产
0
清偿比率＝净资产/总资产
1
负债比率＝负债总额/总资产
0
即付比率＝流动资产/负债总额
――
负债收入比率＝负债本息/税后收入
0
流动性比率＝流动性资产/每月支出
5.08
结合财务指标表数据，本案例财务状况有三个显著特点：首先结余比例略高，说明家庭流动资金充足；其次家庭保险保障比例过少，因夫妇双方其中一方面临失业或病伤残等问题，家庭将立即进入不稳定状态，会产生家庭财务危机；另外家庭投资收益单一，只有利息收入，在结余比例略高的情况下，应进行合理的资产优化配置，增加投资收益来源。
另外客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、近期内没有对孩子出国教育等方面的考虑，以及对双方父母支出预算。
二、策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。
1、现金规划建议：
每一个家庭都应准备足够的备用金，一般为月支出的3-6倍，保留过多的剩余资金会减少投资收益，建议将结余资金提出一定比率的备用金后，将剩余资金用作投资用途。所以我们建议将1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的 4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
2、家庭保障计划
除孩子有上大病险，方先生目前没有任何商业保险。从收入结构上看，您夫妇二人的工
资收入占年收入的95.11%。一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。专家建议增加夫妻双方保险保障规划，具体措施如下：
家庭保障计划一览表
序号
家庭成员
年龄
年收入
保障内容
年存保险费
交费期限
总保障额度或总给付金额
1
方先生
42
40000
医疗健康
5580
20年
120000健康＋60000身故金
意外保障
200
每年
940000
2
太太
36
30000
医疗健康
4740
20年
120000健康＋60000身故金
意外保障
200
每年
940000
3
儿子
10
医疗健康
3000
20年
200000
合计
70000
13720
备注：现有儿子医疗保障年存保险费500元,年结余59000元
3、投资规划建议：
投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。建议提高现有资金的收益水平，将现有资产及结余资金的50%投资于股票基金，剩余资金根据自己的风险承受能力进行选择；
4、遗产管理规划建议：
因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
三、理财效果预测
建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票和基金必然会带来客观的资本利得收入，这样个人现金流量表更加稳健。
流动资金充足，调整资产结构，令金融资产投资的多样性以提高收益率。这样资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。
从总体来看，因个人现金流量表更加稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。
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