附加双赢的保障利益有以下:这是一款确定收益的产品(友邦人寿以往的年金类产品,都是不确定的分红型主险+万能账户的形式,这算是首次加入确定收益产品的行列),收益会已现金价值及满期金的形式体现在保险合同上。其次,双赢两全的形态很像增额
终身寿险,但保障不是终身,而是定期。
以30岁男性为例,设定基本保额为50万元,则每年投入保费41100元,一共交10年的情形下。
1. 如果30年内被保人去世,则赔偿身故金给受益人。
赔偿给受益人=Max.(已交总保费*相应的倍数,
保单现金价值)。
这和一般的增额终身寿险的合同条款表述是几乎一样的。
摘自产品条款2. 如果30年期满,被保人健在,则可拿回91.1万满期金。
换句话说:分10年每年投入4.11万元,共计41.1万元,30年到了拿回确定的91.1万元,用储蓄险的照妖镜IRR计算,约等于3.15%
复利,30年时
单利约为4.77%。
附加双赢的保障利益与市场其他储蓄型保险产品相比如何?
1)从短期利益相比(以30年期为例)
我们选取了另外两款增额终身寿险,以同样的年龄和缴费期限来进行对比,可以看到,第30年时可以领回的金额、以及30年IRR、单利分别是多少,具体对比如下:
从上表不难看出,同样的缴费金额和缴费方式,友邦双赢两全的收益处于市场中低档水平,案例中,其30年到期可领的金额,要比同等的产品少领取约7万多元,这也体现在IRR和单利计算上面。
2)从长期利益来看
友邦双赢
两全保险的保障期根据不同的选择,可以30年,40年,或保到65岁。保障期限不是终身,因此保单到期之后终止,不能继续复利。
市面上热销增额终身寿险都是终身复利保障,友邦双赢两全保险是定期的复利保障,相对要弱了一些。毕竟,
市场利率长期看下行趋势明显,锁定一个长期的终身的利率,是非常重要的财富管理手段。掌握一个终身复利的增额终身寿险,可以选择定期取回,也可以选择持有终身复利账户,选择权更多一些,长期复利的效果也好一些。
3)从灵活性相比
友邦双赢两全保险,投保人可以在保障期内,以书面形式向保险公司提出申请变更
基本保险金额,以达到加保或减保的目的,但需要保险公司审核同意。这类似增额终身寿险的加保和减保取现,灵活性是差不多的。
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