个人期房装修贷款，请理财达人支招告诉我充分利用手上资源，理财、贷款、信用卡最划算？

Question

先说明一下我的情况：本人最近刚收房，面临装修,预算12w左右，无奈手上基本没有装修的余钱(只有1w)，打算去银行贷款10w。
银行给出的贷款条件个人都满足，银行贷款利息是这样算的：贷款1年分12期还，利率是4%，贷款2年利率是8%，贷款3年利率是12%。这里要说明：银行要求贷款成功后，还款的第一个月就要一次性把所有期限的利息全部还完。具体如下：
贷款1年，一个月后，手上只有:
计算方法： 首次房贷(10w) - 一次性的所有利息 - 每个月要扣取的，具体如下：
10w - 4%*10w - 10w/12月 = 96000- 8333(每个月要还的) = 87666元(到手)

贷款2年，一个月后，你就有：
10w - 8%*10w - 10w/24月 = 92000- 4166(每个月要还的) = 87833元(到手)

贷款3年，一个月后，你就有：
10w - 12%*10w - 10w/36月 = 88000- 2777(每个月要还的) = 85222元(到手)

个人有交行行用卡3w5额度，满满的不拖欠一分钱，信用极好，另外个人也可以立马再去招行办一张行用卡，估计额度2w肯定没问题(因为以前就用过，只是自己注销了)，另外个人稳定工作每月税后有8300入账，房贷每月3500。怎样才能把事情搞定，而且不影响个人银行征信信誉，资金链得到很好利用,房子要装修，房贷，信用卡也要还(可以分期)。不期望还最少的利息给银行，但至少能够少还利息就尽量少还，合理高效利用资金？期待各位理财达人支招。

Answer 1

看了楼主的贷款，按照楼主目前的情况，每月工资8300 扣去3500的房贷，还剩余4800.

扣除每月家庭生活开销，不知道楼主开销是多少，姑且按照2000来算，还剩余2800元。
2800才是楼主，能够承受的装修贷款月还款额。
从这个角度来说，肯定是建议楼主 办理3年期贷款。
但是，以我对装修行业的了解，12W装修款，应该不会是一次性付清的。因此楼主大可不必贷款10W，建议楼主贷款6W 元，贷款期限24个月。那么每月还款是2499.6 在楼主能承担的范围之内。
楼主大可先缴纳装修首付款，让装修公司先开工，至于装修尾款，楼主则可以找一些理由，比如对某些地方装修不满意等等，拖延一下装修尾款。
直到尾款不能再拖延的时候，楼主可以用信用卡付清尾款，然后利用还呗分期还款。
这样就将本金压力分解为2个部分，由于装修工期一般也在3到4个月之间，加上楼主的合理拖延尾款。再加上适当利用信用卡分期，应该可以达到楼主所说的高效利用资金的目的。

最后，提醒下楼主，贷款之前一定要评估自己的还款能力，不要盲目只图眼前。