还有一个月就18了，买平安世纪赢家终身寿险（万能险）好吗？

Question

还有一个月就18了，买平安世纪赢家终身寿险（万能险）好吗？1年12000。家里手头还算宽裕。

Answer 1

你好。

首先建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很多无效的回复。

无论是做投资还是保健康，我都不建议投保万能险。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

下面是我对以前帮一个客户做得平安的智赢人生险种做的分析，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。

希望我的回答可以帮助到你。

Answer 2

您好！
你才18岁，先就买点基本保障的保险吧，又不贵。以后读书留学成家立业都是需要钱的，虽然说万能险收益目前也有4.1（这几个月都在降），但是短期要从里面拿钱出来有点不划算的。所以还是考虑一下消费型险种吧！也可以通过终身重疾险附加其它保险。因为万能险附加重疾，以后年纪大了缴费相当不划算。
重疾的保额在10万就OK了，以后学生都可以参加大病统筹的（成都已经实行）。
至于你说你们家还比较宽裕，可以考虑找个理财规划师，做作分析，让钱充分利用起来。钱+时间=更多的钱。
如果爸爸妈妈投保不足，可以建议他们买一些保险，年龄再大一点就不划算了。他们才是你家庭收入的来源，另外考虑给他们办点养老保险，这既能使他们老来无忧，又可以减轻你以后的家庭负担。
对于养老保险最好以分红险为宜，达到真正强制储蓄的目的。
有太多可以说的了，这里也讲不清，你们家可以找一个专门的理财规划师做做家庭财务分析，当然有的保险代理人也能做这方面的工作，不过很少有能的。
如果在成都可以 找 我！ 乐意帮忙！

Answer 3

可以啊，不错的产品，马上就要停售了。世纪赢家是目前市场上最灵活、保障成本最低、收益最高的少儿险，是一款兼有保障和投资功能的保险帐户，交费、领取十分灵活，投资收益很好。保障较全面，有人身风险保障、重疾保障、意外保障和养老保障，一张保单多重保障，18岁后马上就可调保额，开了这个帐户等于给孩子建立一条与生命线等长的现金流。

Answer 4

这款保险挺不错的，不要总是片面的听别人好坏，主要看你买保险的目的是什么，谁都不想出险，但是万一哪天遇到不幸了……所以你想要高额的保障呢，还是单纯的高额收益情况。另一月一千多的钱也不是消费了，就是变相的存钱而已。所以如果你家庭条件可以的话，可以去买，这款保险的确不错，声明：我不是保险业务员，客观的帮你分析问题。买保险的时候不要听其他人的片面言辞，也不要乱听业务员的推荐，你要根据你的实际情况，实际需求叫业务员给你设计一套适合你的保险套餐……

Answer 5

一楼的说的跟真的似的，“一月一千多，多贵啊”；呵呵！
据我分析两种可能：
第一、要么你是其他保险公司的，看人家买平安的产品，心里有那么一点不平衡。
第二、要么你就是真的做过保险业务员，不过保险业务员做成你这样，也够可以的了，自己就那么排斥保险，且不说“干一行爱一行”，起码你连一个对保险客观的、理性的认识都没有，怪不得你没做下去，也幸好没做下去。没错，现在的保险营销员，佣金是不抵，这是个事实，但这就代表干保险的都忽悠？呵呵！有点牵强、片面。好啦，就不讨论一楼啦，说说楼主的问题吧。
现在的保险，涉及到生活、工作的方方面面，各种各样的险种，各种各样的保险公司，保险的渗透已经很深了，而且由于中国的实际情况决定了中国是个很大的市场，所以，在这个市场上竞争非常非常激烈。而且现在的保险从业者很多，一个人的朋友的朋友中就肯定有一个是从事保险的。在这种情况下，很多保单都是人情单， 从最近的调查数据来看，42.37%的保单持有人，对自己所投保的保险一无所知，唯一知道的是：那是个保险。看看这个比例吧，接近一半， 这说明什么？说明.....人际关系是多么重要啊，呵呵！那么怎么样才能合理的为自己做一份适合自己的保险呢， 要知道现在的保险不只是保险那么简单，而更倾向于一种保障计划，合理的规划要考虑的因素很多，如：年龄、个人收入，家庭收入、家庭结构、有无社保、财务计划、人生规划等等综合起来才能做好一份适合自己的保障计划。
适合买万能的人：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
平安的世纪赢家简称少儿万能。是一款非常不错的险种，在同行业中的同类险种中优势明显，不过就要停售啦，好像是截止到今年六月一日。
期交一万二，分月交、季交、半年交、年交、和趸交几种缴费方式（一般都选择年交）。
一般的险种组合是：主险：少儿万能；
附加险：重疾、意外伤害、意外伤害医疗
其实还有好多可以附加的实惠小险种，如：健享人生住院费用医疗、住院日额等等，有兴趣可以和保险公司了解一下。
其实从楼主的问题可以看出，估计是打算做这样一份保险了，那么就别在这浪费时间了，抽空好好看下具体的保险内容，包括保险责任和收益等等，然后再和市场上同类的其他公司的保险产品做个比较，然后做个选择。
这里提醒楼主一点：不管个卖那个公司的保险，一定要轻言语重合同。对保险责任一定要熟悉，对于保险合同，一定要仔细的从头至尾看一遍。
这里给你支个小招：打电话，打保险公司的免费电话，多打几个不同的保险公司。找里面的人工服务，她们介绍的一般都比较客观。
至于电话，网上查。
十八天，打电话时间够了。
其实，十八岁了，再买这款世纪赢家，优势不怎么明显了，首先，教育金的问题，马上就要大学了，现在临时抱佛脚，嗯.... 不是什么好决定。但基于以后的打算，万能险具有其他险种不可媲美的优势。具体这里就不说了，基于以上考虑，建议做份成人万能吧。十八、优势很大。如果我没记错的话， 平安有款叫智盈人生的成人万能，还是很不错的，有兴趣可以了解下。