为什么要买理财型保险

Question

如题所述

Answer 1

今天又有一个朋友找到我，咨询关于理财型保险的问题。她说自己买了一款理财型的保险，是以前自己什么都不懂，然后听朋友推荐购买的。现在马上准备生第二的个宝宝，觉得压力大了，而且总感觉这份理财保险不划算，想把这份保险给退掉。于是她开始在网上查找相关的内容，碰巧看到我的公众号。然后就来咨询我，看看这份保单到底怎么样？
对于这样的情况，其实真的是很纠结的。因为两种选择都很为难，如果选择退保，那么肯定是有本金的损失的。交了1万多块钱，（她选择的是十年交费，一年交费几千块钱）如果退保，只能退回来几千块钱，要亏损好几千。但是，如果是继续交费下去，还会占用好几万的资金。关键是她们这几年，需要用钱的地方比较多，资金压力也很大。（而且据她自己说，她还没有配置保障型的产品。）
很明显，从家庭理财的角度来说，这位朋友是不适合购买理财型的保险。目前她们家经济压力比较大，对资金的流动性要求比较高。这样的理财型保险，收益不高，还占用了大量的资金。
从配置保险的角度来说，这位朋友配置保险的顺序出错了。买保险要先买保障，配置好了保障型的保险，再有多于的钱，才考虑理财型的保险。而不是盲目的，先买理财型的保险。
至于我到底给了这位朋友什么建议，我就不再这里说了。因为，具体的选择需要结合她的更多情况来确定。下面我们就来说说，这样的理财型保险到底怎样么样？（因为据这位朋友给我说，她身边还有很多人都买了这样的产品。）
直接说说我的观点吧：首先，我排斥这样的理财型的保险产品。因为每一种产品，都有自己的客户群体。像这样的理财型保险产品，适合那些已经拥有足够的保障型保险，且家庭比较富裕，想要做财富传承和财富保值的朋友。
但是，其他的朋友，我都不建议购买这类的理财型的保险。最主要的原因就是：这类理财型保险的收益太低了！到这里，相信有保险从业的朋友，要准备攻击我了：你看看，不懂保险了吧！保险怎么能看收益率呢？你算得出来风险吗？能算出风险还买什么保险呢？拜托！理财型保险基本上是没有保障的，而且既然我们不是想要去做财富传承和保值，我们是理财，那就要考虑产品的收益性。所以，我们买理财型保险，为什么不算收益呢？
下面，我们以某产品为例：男，30岁，买1.5万的保额，三年交费，每年是103488元，一共交费310464元。然后，第五年和第六年，每年领取51744元。然后到65岁前，每年领取3000元。后面还有领取，我们先不考虑后面的领取，我们先来算算这前30多年的收益率。
第五年和第六年，领回了我们所交的一年的保费，那么相当于我们还交了206976元，每年有3000的利息，相当于1.5%不到的年化收益率。（当然，我的这个算法其实是不精确的，只是为了方便大家理解，我才这样给大家分析计算的。）
所以这样的产品，不但收益低，还占用了我们大量的资金，我是不建议大多数朋友购买的！买保险，还是应该侧重保障，要理财我们可以做其他的投资，比如基金，网贷，股票都是可以的。

Answer 2

财富管理保险主要是指年金保险，购买金融保险的误解主要表现在以下方面：许多人认为这是一种奢侈品，只有富人才能购买。这确实是一个非常错误的想法，因为普通人更需要购买金融保险。为什么这样说，下面来详细介绍。

1、普通人存钱困难

在这个物欲横流的现代，想要存钱真的是难上加难，因为外界诱惑太多，及时享乐也成为不少人标榜的潮流，很多普通人花钱总是能找到合适的理由，“月光族”、“剁手党”较为形象的反映出普通人的消费观念。每个人都会有消费的欲望，一旦手里有钱，就会急于提升生活品质。但不同的是同样购买昂贵的奢侈品，对富人来说不会产生多大的影响，但对于普通人却会花掉自己大部分的资金，甚至让自己陷入“新酬还旧账”的恶性循环之中，长此以往入不敷出都有可能。对于难抵诱惑，缺乏自律的普通人来说，早存钱还是很有必要的。而理财保险会强制用户存钱，可以将花的现金变成了保额和保单价值，花起来也不那么方便了，不必要的花销也就减少，是一种不错的存钱方式。购买理财保险到了约定年限才能返钱，并且还能稳定增值，为未来留下一笔持续的现金流收益。

2、普通人投资渠道较少

都说投资有风险，理财需谨慎。相较于富人，普通人能承担的风险较小，所以他们更需要稳健的理财方式。而年金险就是比较适合普通人作为进行投资理财的手段。年金险受到保险法的保护以及银保监会的层层监督，具有安全性和确定性的特点，可有效锁定既有财富不流失，规避利率下行风险。投保年金险之后，用户就相当于锁定了未来几十年的收益，往后可按合同规定领钱，这是明明白白写在保险合同上的，值得信赖。当下热销的太平财富智赢年金保险就是不错的选择。

有些人固执地认为理财保险是富人的专属品，殊不知普通工薪阶层才是更需要配置理财保险的。因为普通人挣得少，消费多，一旦缺乏自律很难存到钱，而且投资渠道相对富人较少，普遍养老保障不足，如果购买了理财保险可以强制用户存钱，不仅可以提供稳定的增值，还为养老留下一份保障，在一定程度上可以解决老无所依的难题。如果不了解怎么配置保险，可以看看这篇文章《保险怎么买?这些套路一定要避开》