如何理解银行业的高风险特征?

Question

如题所述

Answer 1

银行经营面临三大类风险：信用风险、市场风险和操作风险。

信用风险

什么是信用风险呢？简单地说，就是借款人违约，银行不能收回贷款本金和利息的风险。我们都知道银行主要的业务是吸收存款和发放贷款、赚取利差，贷款能不能如期收回、能不能完整收回银行最大的风险。在什么情况下银行贷款会出现风险呢？这包括两种情况：一种是贷款对象丧失了还款能力；另一种是贷款对象虽然具备还款能力，但是不愿意还，想通过不正常手段避免偿还贷款，也就是所谓的逃废债。

银行的信用风险管理，就是通过对贷款申请人进行事前审查和事后监控的方式，确保借款人是经营风险低、信用登记好的机构或个人。许多人认为，信用风险管理，就是要把贷款给最安全，没有风险的企业或者个人，其他事情不用操心。实际情况是，贷款后的监控和出现问题后的贷款处置和清收同样重要。信用风险管理水平高，可以在贷款发放后及时发现借款人的经济状况变化，及时采取措施收回部分或全款贷款，以避免发生损失或者止损。

银行为了降低信用风险，往往采取分散化贷款，也就是避免在某个行业、某个区域、某个企业过多贷款，避免把所有鸡蛋放在一个篮子里。当然，这些措施主要针对常态化的信用风险。而如果一个国家整体陷入经济衰退或者遭遇危机，造成大量企业经营困难甚至倒闭。而如果一个国家整体陷入经济衰退或者遭遇危机，造成大量企业经营困难甚至倒闭。

市场风险

什么是市场风险？就是当利率、汇率或者其他资产价格发生变化时，银行交易账户中的资产和负债面临的波动风险。2016年年末，中国银行业总资产超过230万亿，其中总贷款大约100万亿，大量资产是交易型资产，包括债券、外汇、其他金融品等等。银行持有这些资产是为了交易获利，当这些金融资产的价格变动方向对银行不利时，银行就面临市场风险。持有的交易资产规模越大，价格变动幅度越高，面临的市场风险越大。这就要求银行加强对交易型资产的管理和控制，包括限制某些资产的规模、限制交易员买卖资产的头寸，同时也要建立模型，评估和度量市场风险。

操作风险

什么是操作风险？这是指由不完善的内部操作流程、员工个人和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险是所有银行业产品、服务和活动所固有的风险，银行的运转离不开信息科技系统的支持。如果银行出现技术故障导致不能正常交易或者客户信息丢失、网络被黑客攻陷、后台系统发生故障，都会引发操作风险。此外，员工失误和欺诈也是操作风险的重要来源，会给银行带来风险。

Answer 2

银行高风险的特征一般都是利率比较高导致的。