年轻人应该如何投资理财才能长期收益最大化？

Question

如题所述

Answer 1

现在的年轻人接触信息比较丰富，有些人还在求学阶段就开始考虑如何理财的问题了，这真是件令人高兴的事情。凡事预则立，不预则废。从大学阶段就开始规划人生，真的是一件好事。每一个阶段都需要有一定的物质作为基础，理财当然是越早越好。在大学阶段就产生了理财的想法，确实起步比较早，值得为他们这一代人高兴。但同时我也担心，很多年轻人（特别是大学生）的理财走进一些误区，会过于重视理财，而在这件事情上投入太多的精力。理财绝不仅仅是单一的财务问题，也是人生的规划问题，那需要把很多因素进行综合考虑。那还有哪些因素需要考虑呢？

下面我通过一个公式来把这件事情说得清楚一些，希望对年轻人（特别是大学生或者刚毕业的大学生）们看能有一点启发。财富=人力财富+物质财富。一个人所有的财富由两部分组成，一部分是人力财富，别一部分是物质财富。两个部分最终都是自己的财富，如何权衡自己时间精力的投入，我建议如下：

第一点是要认识到人力财富是他们财富中重要的一部分。

当今时代，连接变得越来越便捷，生产的效率也越来越高，社会上的资金也变得越来越充足，只要你有赚钱能力，很多人愿意为你提供资金支持。资金不是并不稀缺，有赚钱能力的人才稀缺，导致有赚钱能力的人在财富中的比重占得越来越大。王石创立了万科，在房地产行业经营多年，无论是能力、见识还是人脉资源，都可以称得上是行业精英，他现在即使一分钱的物质财富也没有了，他这个人也是一笔巨额的财富，只要他愿意，会有很多人争先恐后的来请他，而且薪酬一定很高。这就是他的人力财富。王石有人力财富，年轻人（包括大学生）也同样有，只是他们可能从来没有注意过。

第二点是年轻人（特别是大学生）的人力财富的杠杆很高。

所谓的人力财富，其实就是一个人赚钱的能力。大学生毕业以后参加工作，每个月都会有工资收入，这份收入就是他们的人力财富回报。那一个人的人力财富应该算是多少呢？这个是因人而异的，有些人毕业以后就可以进入一家很好的公司，月薪过万，而有些人可能工作也找不到，只能回家啃老。每个月赚1万元，一年就是12万，即使没有年终奖这也是一个不低的收入。如果大学生23岁毕业，到65岁退休，还有42年，假设工资不涨的话，一个人一生能赚1242=504万元。这就是一个人的人力财富。当然，这个数字只是随便估算一下，肯定是不准确的。因为一个人毕业后，随着工作经验的增长，工资收入也会不断的上涨，但是随着年龄的增长，工作的年限会越业越少，人力财富会减少。例如：一个50岁的人，年收入是20万，60岁退休的话，他工作期间只能再赚2010=200万。而且，现在大家都是交社保，如果工作期间收入比较高，交的社保也会比较高，到退休的时候，退休的收入也会比较高，现在北京的平均寿命是将近82岁，未来可能还会持续的增长。一个人赚钱能力的提升不光是影响工作期间的收入，退休后也会有所影响。所以，年轻的时候提高赚取工资收入的能力，对于一生的财富积累，起着至关重要的作用。

第三点是要算一生的总量，把眼光放远一点儿。

很多年轻人，为了多赚一点钱，去做兼职。在多数情况下，我是不赞同这种做法的。除非，你是为了赚取一个机会，或者是为了提升一种能力。例如：一个家庭贫困的大学生，打工赚钱交学费就是我提倡的，因为他打工赚钱并不是为了钱，而是为了要把大学念完，他是在赚取一个机会。如果是一个家庭比较富裕的学生，如果是为了体验生活，增强能力而去做兼职也是我提倡的，因为他不是为了单纯的赚钱，而是为了增长某些自己需的提升的能力。这种情况下，自己缺少什么能力，就去可以提升这种能力的地方地锻炼，而不必计较工资的多少。可是有些年轻人工作之余也去打工，但他们只是单纯的想去赚钱。例如：如果一个人工作并不是特别忙，为了增加收入到到必胜客去做钟点工的服务生。如果这份工作对于自己当下的工作没有帮助，也不能为自己未来想做的工作储备相应的能力，我就建议不要去做这样的工作。当今社会，即使在同一行业人们的薪资水平相差还比较大。每天拿出几个小时来去做兼职只能赚点零花钱，如果这几个小时只赚钱，不能赚能力，这将是投入产出比就不够高。假设一个人工资每月收入5000元，靠兼职每月赚2000元（完全不能提升自己能力的钱），总共收入7000元。但这可能需要每天花费几个小时的时间，这些时间如果用来提升业务能力，也许在几个月以后，或者一年以后你的收入将会大概率的大于7000元。当你的能力提升以后，收入提高了，但不必每天再花这么多的时间了。而没有能力增长的工作，也许一年以后、两年以后，你的收入还是这个情况。但如果你一旦减少时间投入，收入就没有了。

第四点建议是要了解能力跃迁带来收入增长的规律。

“物以类聚，人以群分”，每个人平时接触到的人多数都是在自己能力层次的人。一个人的能力越强，交际的圈子里的人也会越强，职位越高能够调动的资源就越多，运用的杠杆的力量就越大。如果只是一个业务员，他只能靠自己的力量去创造业绩，如果是一个部门负责人，他可以用整个部门的人帮他创造业绩，如果是总经理，整个公司的人都在帮他创造业绩。随着一个人职位的提高，遇到的问题也是不一样的，需要的能力是不一样的，受到的锻炼也是不一样的。一个人的很多能力都是在工作中解决问题中不断的成长起来的，没有坐在那个位置上，就遇不到这样的问题，产生不了那么多的思考，能力提升也自然没那么快。所以，想要提升能力、提高工资性收入，最好的办法就是要升级到更高的层次。

第五点建议是要学会权衡时间投入产出比

财富=人力财富+物质财富的公式中，我们可以看到最终我们要赚取的财富是一个总体回报。人力财富在年轻的时候需要考虑杠杆因素，是因为一个人的能力增长了，未来的收入都会增长，能力会带来持续的收入。所以年轻的时候增长能力对于人力财富的增加起到更加重要的作用。假设如果一个人23岁参加工作，按目前平均寿命82计算，他的能力增长其实可以影响59年，平均每年增加1万元，就是59万。而物质财富在年轻的时候增长是比较慢的。因为物质财富与本金直接相关。物质资本=本金（1+收益率）时间，本金数量很少，财富积累的时间也不长，年轻的时候物质财富总量是比较小的。这也就是为什么我不太建议年轻人（特别是大学生）把过多的精力投放在理财上的道理。本金数量太小，几年的时间的投入，最终的产出可能还不如毕业后半年的工资多，工资水平只要提高一点点，收益就要比把时间入在理财上强得多。当然，回到这段的小标题，并不是不让年轻人理财，而是需要权衡，需要权衡在这个时间点上应该把更多的时间放在哪里能取得更多的回报。有很多能力是需要提前储备的，如果到了四十岁的时候，还在单纯的靠人力资本支撑生活，相对来说就更容易陷入中年危机。我们聊起为什么我也是人到中年，却并没有感到中年危机：是因为我会做投资。目前的投资收入已经超过了工资收入，所以，即使我失去了工作，我的生活依然会过得很好，那担心工作做什么呢？而我的这些投资能力都是一点一点积累起来的，这当然也是需要时间的。

所以，年轻人学习理财知识其实也并不是不可以，但在工作刚开始的几年，不要把理财当作主业来做，要权衡时间的投入产出比。随着收入的不断提高，积累的本金越来越多，学习一些理财知识，正确的投资理念和相应的技能，也是必要的。最终形成两条脚走路，这样比较稳妥，但一定不能顾此失彼，耽误了主业。而且，工资收入风险最低，如果没有其它稳妥的渠道，工资收入还是不要放弃。但最终人们的财富是要算总账的，不能单看一时，至少考虑三到五年的规划。

财富=人力财富+物质财富，想让自己的财富在三到五年内增值最多，你权衡一下，你应该把现在的时间投在哪里呢？