银行存款的利率不断的下降，这是今年以来大家不断收到的各种信息，大额存单的利率下降了，接着定期存款的利率也下降，甚至在有一些银行5年定期存款的利率比3年定期还低。
不过最近有一个利好消息，可能却被大家忽略了。
四大国有银行将推出一种新型的定期存款，利率将比5年定期存款的利率高一些。目前，银保监会选择了农行、中行、建行、工行四大国有银行作为试点，并且安排了五个城市开始这一场新型的业务。
不过因为此次作为试点，所以每一家银行的这一业务规模不会超过100亿元，合计400亿元，要分配给四家银行，还要分在五个不同的城市，因此很有可能到时会出现抢购的现象。
不过虽然试点的通知已经下发，但考虑到需要前期准备的工作，预计这一个新型的存款要到今年的年底11月到12月才会正式的推出。
这一种新型的存款，其实就是已经在市场上传闻了一段时间的长期养老储蓄。
过去我们的定期储蓄最长的只是5年期。现在这一种新型的养老储蓄，最短的是5年期还包括10年、15年期和20年期，而且在存取方式上可能更适合养老金领取的是整存零取，当然也有比较常见的整存整取和零存整取。
所谓的整存零取，应该是一笔钱一次过的存入，然后到期之后分多次的领取出来。
这就有点像一些趸缴型的养老保险产品，趁现在有钱，先把钱存进去，在约定的15年或者20年到期之后分批领取出来。
如果是保险类的产品，可以按月领取或者按年领取，而这种银行养老储蓄产品也有可能参照这一种方式。
但肯定与保险不同的在于开始领取之后，余额部分留在银行作为本金，继续获得利息。
对于这一种新型的养老储蓄，大家比较关心的应该是利率，现在还没有公布执行利率。但是，按照通知所提到的，未来实际执行的利率应该比目前的5年期利率更高一些。
这也很正常，因为存的时间更长，利率自然应该更高，否则也没有吸引力。
毫无疑问，这种养老储蓄对于我国的养老金制度安排是一个有力的补充。
在过去大家比较多的还是依赖于传统的社会保险里的养老保险。
2009年我们曾经推出了税收递延型商业养老保险，但是现在已经过去13年，这一项业务似乎开展的并不太顺利。
而前一段时间公募基金行业也推出了养老型的基金。在证监会发布的一个征求意见稿中，普通的养老目标基金或者FOF基金，以及大家经常使用的股票型基金、混合型基金和债券型基金，都可以纳入养老基金里。
而这一种个人养老基金，有点类似于美国的401K和香港的强积金。
但如果养老基金和养老储蓄进行对比，双方的优缺点，都非常的明显。
养老基金的收益肯定更高，但是波动会比较大。养老储蓄则可以做到保本保息，但收益相对较低。
对于普通人来说，这并不是一个“怎么选择”的问题，而是“怎么搭配”的问题。
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