农民不能办按揭吗？

Question

如题所述

Answer 1

名词解释：农民住房按揭贷款是指在城镇化程度较高乡村的农民，以多户联保方式提供担保发放的普通农民公寓和精品农民公寓建设贷款。
　　温州农民住房抵押曾被业内誉为“这或将搅动整个农村宅基地制度的改革课题”。
　　然而，近日“由于陷入土地法律难题，温州农房抵押贷款叫停”的消息让众多关心农民住房抵押改革的人士非常吃惊。
　　尽管从某种意义上农民住房抵押改革破解了8亿多农民抵押担保难的难题，但农民住房抵押贷款的操作和《物权法》、《担保法》、《土地法》的正面的冲突不可回避，我国温州农村金融改革试验区的试水也由此戛然而止。
　　不过，山东省荷泽农信社创造性地采取了多户联保的方式，积极开办了不用办理抵押就可以获得建房资金的“新农村”农民住房按揭贷款，并在山东省新农村建设示范村——郓城县西贾屯村“破冰”试行。
　　最近，该县农信社陆续投放“新农村”农民住房按揭贷款421万元，受益农民达到130户，如今，农民住房终于可以也像城镇商品房一样可办按揭贷款了，这对全国集体建设用地流转和城乡一体化的新农村建设具有标志性的意义。
按揭贷款设计的新农村“样板房”
　　为能实地获得农民住房按揭贷款改革试点的第一手资料，本刊记者驱车来到了山东郓城县黄安镇西贾屯进行采访，该村是拥有6个自然村的木材深加工专业村，共有525户、2109口人，耕地2600亩，2007年全村实现农民人均纯收入6900元。
　　同时，依靠当地得天独厚的林木资源，村民纷纷搞起了木材加工，现在全村大小板材加工厂有100多家，其中产值500万元以上企业就有13家，是山东省、市、县、镇新农村建设示范村。
　　由于绝大多数农民把家搬到企业居住，原来居住老屋因疏于管理而潮湿、阴暗甚至坍塌，6个自然村人去村空成了“空壳村”。
　　 2008年年初，村“两委”班子通过开会、座谈等形式，广泛征求村民意见后，决定利用现有废弃土地集中建设新西贾屯村。
　　村干部给群众算了一笔帐，现在老村共占地700多亩，集中居住后占地仅500亩，可以节省出200多亩土地复耕，这确实是一件惠及子孙的大好事。
　　大伙都称赞新村建设举措确实好，但部分村民由于板材加工占用了不少资金，为建房资金缺口而顾虑重重。
　　“想建上下8间的楼房，我正为资金犯愁呢！恰巧农信社开办了新农村农民住房按揭贷款，经申请后很快就贷到了10万元，真是解了俺家的燃眉之急。”村民杨传兴欣喜地告诉本刊记者。虽说他搞木材加工发了财，但今后还要扩规模、上项目，流动资金确实非常紧张。
　　当得知农信社推出了农民住房按揭贷款业务后，杨传自和几十户村民踊跃递交了申请，不久贷款就到手了。这种快捷方便的住房按揭贷款，确实帮了农民的大忙。
　　在西贾屯村，与老杨一样获得农信社住房按揭贷款支持的农户今年还有129户，他们对农信社支持新农村建设，改善农民住房条件的举措赞不绝口。
　　“新农村”农民住房按揭贷款业务的推出，有效破解了广大农民建房资金不足的难题。
　　据西贾屯村党支部书记杨传星介绍，该村新村建设要用3年的时间完成，每年全村生产流动资金和新建房款共需要5000万元，其中建房就需要1000万元，许多村民虽然不用申请贷款也能建起住房，但用于生产生活的流动资金确少了，将制约今后自己企业的快速发展，所以必须取得农信社的强力信贷支持。
　　更重要的是，发放农民住房按揭贷款后，极大地改善了当地农民的居住环境，使农民“走平坦路、住整洁房、喝干净水、上卫生厕”的梦想得以实现。
　　联社理事长吴龙祥告诉本刊记者：“今年支持的西贾屯村130户村民，绝大多数都是建的上下共8间的精品公寓，一排排设计别致、规划有序的农村新楼房座落在绿树丛林中，家家户户也将用上自来水、室内卫生间，先前村里那种脏、乱、差的环境状况得到改观，城乡之间的差别正在缩小……”。
以多户联保为核心的新型农民按揭
　　“新农村”农民住房按揭贷款主要包括购地建房贷款、自建房贷款和村民公寓贷款。购地建房贷款分为购地、建房贷款分别审批，额度最高分别为购地价格、建造成本的60%，以上贷款利率均在现行利率基础上下浮20%以上，贷款期限一般为5年。
　　多户联保是由同村3至10户有住房贷款需求的农户自愿组成，按照“多户联保、按期偿还、相互督促、责任连带”原则承担连带担保责任。
　　中国人民大学农业与农村发展学院党委书记、常务副院长孔祥智教授认为，这种以多户联保为核心的农民住房按揭贷款，既能够保证有住房贷款需求农民获得资金，也对农民缺乏有效抵押品的农信社提供了有效风险补偿，应该是解决农民“贷款难”和农信社“难贷款”的“双赢”选择。
　　但是，农民能否真正像城镇居民一样获得银行按揭贷款？
　　2008年初，荷泽农信社没有照搬浙江、广东等地农民住房抵押贷款的经验，而是深入到当地农民家中进行调查研究，实地了解地方政府对农民住房的总体规划、农民住房需求总量、单户造价、自筹资金、资金缺口等情况，为开办农民住房贷款业务提供大量的信息参考依据。
　　调查也发现，当地绝大部分农民的收入水平较高，对新建、改建自有房屋有较高标准的需求，部分乡镇已对农民住房建设做出了整体规划，开办以改善农民生活品质为立足点的农民住房按揭贷款，具有良好的市场空间和广阔的发展前景。
　　为此，他们根据当地信用环境、城镇化程度、农民住房市场需求状况、农民收入和消费水平等条件，严格筛选农民住房按揭贷款试点单位，最终确定郓城县黄安镇西贾屯村为首批新农村农民住房按揭贷款示范村。
　　之所以选择西贾屯村为试点，是因为村建设设计规划合理，资金需求量比较强。西贾屯村为2003年规划设计的文明新村，由县规划设计部门设计了《建设规划说明书》，制作了《建设规划示意图》，整体设计科学合理。村总规划用地530亩，其中居住用地近300亩，规划住户506户，现已建、在建住户270户；
　　而且，该村经济基础比较雄厚，归还农信社贷款不成问题。以杨木加工为主要产业，现已发展成为初具规模的产业带，拥有木板加工厂12家，板材生产线18条，旋皮机、贩皮户等木材加工户80余家，年纳税总额500万元以上；
　　更重要的是，村民有着齐鲁文化淳朴传统，农民“讲诚信、守信用”的意识非常浓厚。为达到农信社开展的评定信用村标准，村委4名干部出钱还清了80年代的陈欠贷款3万余元，这在社会上形成了较大影响和正面带动作用。
　　设计科学合理的操作规程和严格、周密的组织是搞好试点的保证。
　　首先，他们制定了《农民住房按揭贷款管理办法》，具体规定了贷款对象、申贷条件、申办程序、贷款方式、贷款期限、贷款利率、贷款管理等操作流程，为方便农民申请住房按揭贷款提供了制度保障，为加快农信社信贷品牌创新和业务拓展，改善农民居住条件奠定了坚实规制基础。
　　其次，进一步完善更新了全村村民的主要信息，并对有自建房需求的农户重新进行了信用等级评定；结合村委对农户的评议情况，对有贷款需求的村民进行集中授信，并组建了26户农民住房联户联保贷款小组。
　　最后，村委向农信社出具村民住房建设证明，以确保农信社发放按揭贷款的资金用途。2008年5月9日，联社举办“郓城县黄安镇西贾屯村信用村授牌暨农民住房按揭贷款启动仪式”，出台了有关农民住房按揭贷款额度放宽、期限延长、利率优惠、贷款方式灵活等优惠政策。
　　周围村群众参加授信仪式后，了解到农信社推行新的贷款品牌后的益处，非常羡慕不已，决心争当信用户、建设信用村，也盼着农信社也早日为他们开办这项惠民的新业务。
风险控制有待政策突破和大胆创新
　　据国家有关部门统计，全国约有自然村庄370万个左右，19100多万农户，85900多万乡村居民。社会主义新农村建设明确提出，要安排资金支持编制村庄规划和开展村庄治理试点，向农民免费提供经济安全适用、节地节能节材的住宅设计图样。
　　银监会合作金融机构监管部孙磊认为，农信社应该把信贷政策与新村镇规划相结合，对符合新农村建设规划的农民住房和公共基础设施建设积极给予贷款支持。
　　因此，农信社要引进城镇商品房按揭贷款的方式，大力支持城镇化程度较高的乡村，支持具备借款主体资格、落实有效担保抵押并有产业支撑、有效益、有还款来源的农户，这符合新农村建设的总体要求和国家农村金融改革主体方向。
　　现在，农民住房按揭贷款主要靠多户联保的信用控制风险，但风险可靠性和抵押变现率远不及城镇商品房的抵押效果。
　　联社信贷主管人员也告诉本刊记者，原本想借鉴浙江温州同行开办的农民住房抵押贷款，将设定抵押的房屋经房屋权属登记办理抵押手续后发放贷款。
　　但当地土地管理、房屋管理部门存在诸多顾虑：《土地法》明确规定农村宅基地属“农民集体所有”；《担保法》也明确规定农村的宅基地不能抵押；《物权法》更明确禁止农村宅基地使用权进行抵押。
　　不过，对外贸易大学金融学院卫新江教授认为，《担保法》第三十四条规定：抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押。所以，法律上没有完全禁止农民抵押、转让自己的住房。
　　尽管宅基地使用权是农民最重要的财产，但允许农信社办理抵押可以拓宽农民资金来源渠道，而且发生大规模的农民丧失住房可能性比较小，如果继续限制其转让和抵押，广大农民的生产与发展将会深受约束。事实上，农村私下宅基地使用权和房屋转让和买卖现象已经存在。
　　因此，本刊顾问、全国政协经济委员会副主任、原中央财经领导小组办公室副主任段应碧认为，现阶段应该允许农民进行宅基地抵押。宅基地与承包地不一样，给农村宅基地设定抵押权，包括农民的房屋，都应该允许买卖。
　　来自安徽省农村房屋产权登记制度改革也证明这一点。
　　据悉，根据《2008年安徽省村镇建设工作要点》安排，安徽将试点农民房屋产权登记制度，计划通过农房登记发证工作，探索村镇房产抵押贷款新模式，为村镇房产抵押贷款创造条件。
　　这样，农信社可根据实际制定农民房屋抵押贷款实施办法，以农村房屋抵押贷款的农民须凭集体土地使用权证和房产所有权证，办理抵押登记后再进行抵押贷款。

Answer 2

可以办理按揭的，无论是房屋按揭还是汽车按揭，只要满足条件就可以的。

住房按揭就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

房屋按揭贷款条件借款人必须同时具备下列条件：
（1）有合法的身份；
（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
（6）贷款行规定的其他条件。

汽车按揭贷款条件
（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。
（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。
（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。
（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

Answer 3

银行不行，不过找农村信用社是可以的。

Answer 4

有固定工作就可以！！

Answer 5

按揭是什么？