“你需要贷款吗？我们有低息贷款，年利率低至3.85%。”相信很多人都接到过类似的电话。据中新经纬调查，推销电话背后隐藏着一条产业链。贷款中介通过虚构公司、提供假银行水，将个人包装成需要经营贷款的企业主，让这些资金绕开楼市。北京一家贷款中介公司的业务员声称，在他们公司办理住房贷款的客户中，50%以上甚至60%是用钱买房的。
贷款中介和个人对以房养老商业贷款趋之若鹜的关键在于商业贷款利率低、期限长，相比按揭贷款可以节省几十万甚至几百元的利息支出。如今，监管部门正在严厉打击这类资金的非法使用。北京部分股份制商业银行提高房贷利率，收紧贷款企业资质审查。
利差带动50%的经营性贷款客户买房。
在中国人民银行征信中心北京分中心，打印个人和企业征信报告的人络绎不绝，成为很多金融中介公司寻找客户的绝佳场所。
2月4日上午，中新经纬在征信中心看到，有人拿着征信报告从大厅出来，三五个中介就会围上来，热情地递上名片，询问有没有理财需求。一家金融中介公司的业务员李明说：“这里有很多人打电话要征信。没事的时候，我们会来这里找客户。”
多位银行贷款经理和金融中介公司业务员告诉中新经纬，住房贷款业务存在已久，期限从1年、3年、5年、10年、20年不等。前几年利率大多在5%-6%，甚至更高。但2020年受疫情影响，银行让利给实体经济，进而带动利率下行。北京多家银行的住房贷款业务利率最低降至3.85%。对比北京同期房贷利率，首套房房贷利率约为5.2%，二套房为5.7%。其中的“利差”打动了不少买家，导致原本服务于中小企业的贷款产品走样。
最近经历了“卖一买一”的卢菲菲一直忧心忡忡。原本她打算置换西城区一套900万左右的学区房。但是她和老公的公积金贷款不够，房产中介给他们推荐了商贷。以贷款300万，20年等额本息，贷款利率5.7%为例。房贷每月还款20997元，还款总额503.45万元。如果经营贷款年利率为4%，每月还款18179元，还款总额为436.31万元，可减少近67万元。
李明说，很多想买房但资金不够，或者二套房贷款比例低的人，会选择通过贷款中介向银行申请经营性贷款。从2020年到现在，他们公司申请商业贷款的客户，50%以上甚至60%都是用来买房的。“也有企业经营申请住房贷款的，但中小企业没几年就倒闭了，还买房子的多。”
“我去年办理的经营性贷款，大概有50%是为了买房。”一位银行贷款经理告诉中新经纬，大部分是为了买二套房，因为二套房首付比例高，普通自住房首付60%，非普通自住房首付80%。很多人付不起这么高的首付，只能走商贷。
几千块钱成为公司股东，房子可以用预付款买。
虽然房贷利率低，但贷款申请人需要在北京有公司和房子，才能顺利拿到钱。如何将申请人包装成合规对象，是金融中介公司施展魔法的时候了。
北京一家金融中介公司的销售人员张洋提供了一个方法。他说，“如果你没有通讯器
两种方式有什么区别？张洋告诉中新经纬，如果一家公司被收购，客户成为公司法定代表人，需要去工商部门办理变更手续，在银行开户，提供流水等各种资料。从收购公司到最后贷款，办理周期大概一个半月到两个月，手续费12000元左右。
“第二种方式，我们会拿着公司的营业执照，用完了再还给对方。对别人的公司没什么影响，只是花了8000块钱。这种处理周期快，两周左右就能完成。”张洋说。
他是郭亮另一家金融中介公司的业务员。他的计划与张洋的相似。购买该公司的费用为8000-10000元。公司转让后，郭亮会刷银行水，给客户名下的空壳公司做一些虚假材料。一切办妥后，他会拿着公司的营业执照、公司章程、客户的身份证、不动产登记证、购房合同等材料去匹配合适的银行。以银行客户名义按房屋评估价值的70%放贷，利率根据公司和客户的信用确定。
金融中介除了收取一定的费用帮助客户收购公司或者取得股东资格，还会收取贷款总额1%-2%左右的服务费。以贷款金额300万为例，整体花费6-7万。但在很多买家看来，花几万元就能省下几十万甚至上百万的利息，是一笔稳赚不赔的买卖。
如果贷款申请人连房子都没有，有些金融中介公司甚至会为客户买房提供垫资。房子过户后，他们迅速向银行申请抵押业务贷款，然后将资金返还给金融中介公司。李明说，他们和一些信托公司有合作，客户可以向他们贷款买房。利息是按天计算的，等经营性贷款的资金到账后再把钱还给信托公司。
“借钱的话就去公证处公证。客户还需要在信托公司压一些个人文件。毕竟这是一大笔钱。”李明还提醒，一般来说，这笔钱的利息比较高，客户需要快速完成转账、贷款的全过程，否则利息损失太大。
部分银行提高利率，严格审查贷款资格。
“现在是敏感时期，不得不采访。去年下半年还有3.85%的经营性贷款产品，现在部分银行已经把利率提高到4%-5%。”张洋说，不仅利率提高了，客户的资格审查也更严格了。“以前，新公司、新股东都可以。最近部分银行提高了门槛。比如新股东申请经营性贷款，需要半年时间。”
工行西城区某支行信贷部经理说，公司必须成立一年。
上，并且在正常经营，如果是股东申请，则须成为股东半年以上，贷款利率最低达3.65％，最长可贷款10年。中国银行西城区某支行个贷经理表示，该行要求公司经营两年以上，借款人是股东之一，持股需5％以上。
“我行要求公司成立两年以上，公司股东也要求两年以上，并且要求有资金流水，公司需出具同意经营收入偿还个人贷款的证明，占股总计超过50％以上股东提供担保才能贷款，并且我们只做1年期，贷款利率为3.85％。”农业银行东城区某支行个贷经理多次强调，客户必须确有真实经营，确有真实需求才能贷款。
不过，部分股份制银行近日已将经营贷贷款门槛和利率调高。广发银行某支行贷款经理表示，此前优质客户可以做到3.85％，但现在基本上调至4.15％-5.25％。浦发银行的一位个贷经理说：“最近利率上调了10个基点，并且要审核经营性流水，贷款金额是经营性流水的30％-40％。”
“去年利率比较低，在3.6％-3.8％，今年最新的贷款要求还没下来，但肯定不能按去年的走了，利率会上调、总体额度也会控制，审批可能也更为严格。”中信银行一位个贷经理称，公司必须真实经营，只有一个空壳公司，没有经营痕迹不行。
此外，民生银行、兴业银行西城区的支行贷款经理均称，他们的经营贷利率近期没有变化，平安银行的客服人员称，利率无变动。民生银行、兴业银行要求申请企业注册时间超过2年，平安银行要求1年以上，都有一定的银行流水要求。
但李铭却说：“你去问银行，肯定会要求真实经营，这就是我们存在的价值。”
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消费贷被盯上 多头授信金额高至百万
尽管“经营贷”的口子正在收紧，但在“利差”的诱惑下，仍有人选择消费贷等利率较低的贷款产品，置换房贷。
家住北京的孙萌正在经历“卖一买一”，2020年12月，她刚把一套自住房卖掉，紧接着又购入一套改善型住房。“这套房子卖了280万，我看中的房子总价440万，但由于这套房子‘满二唯一’，为节省税费被迫提高了首付。”孙萌告诉中新经纬，她向亲戚朋友借了50万，将首付提高至380万，之后申请了60万元房贷。
当问及是否担心银行查询贷款流向时，她说，“买完房肯定要装修和买家电，这些也要花钱，银行应该查不出来。”
采访中，前述几位贷款中介公司的业务员也表示，经营贷的收款方通常是第三方对公账户，为了规避监管，再来回划转几次，客户最后从银行取出现金，用来买房。郭亮说：“按照我们的流程来收款，100％没有问题。”
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违规使用资金或被抽贷 建议机构缩短贷款期限
“去年以来，为支持疫情防控和复工复产，银行普遍下调经营性贷款利率，部分贷款利率显著偏低，最近银行适当上调只是回归正常水平。上调经营性贷款利率，总体上而言影响较小，有助于减少经营性贷款与个人住房贷款之间的套利空间，但也可能误伤一些真正需要经营性贷款的小微企业和个体工商户。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新经纬表示。
在董希淼看来，商业银行和消费金融公司在严格准入门槛、加强贷款管理的同时，应将经营性贷款、消费类贷款发放时限控制在5年以下，并要求借款人提供必要的用途证明。对30万元以上的贷款应更严格执行受托支付规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。
网（商 ）贷额度涨到62210，今天刚涨了18000额度，从44200提到62210了，钱不多，但是却能应个急。在我所有网贷都借不出来的时候，它这个时候真的是雪中送炭，但是我却不太想用。
征信花了很久了，但是今年我是一直有在还钱的，网贷、信用卡都在想办法凑钱，欠钱的感觉太难了，今天下午还在惆怅上哪儿借点钱，这就来了。
你能感受到买个牙膏要花呗分期付款的辛酸和拮据吗？
首先说一说我和网商贷的爱恨情仇吧。
我是从去年12月份开始有额度的。如果我记得没错，是有一次用二维码收款收了几十笔款，然后它就默默给我打开了额度。
那时候正好有一笔信用卡等着还，大概在100000左右，然后这个网 商 贷给了我86000额度。
我一下全部借出来了，确实是解了燃眉之急。分12期还，每个月还接近8000，等额本息，年利率9%，也还凑合了。
但是没有几个月，它就降额了，从86000直接降到了10000。
说白了就是让我后面还进去了就不能再借出来了。
我个人是感觉可能我那段时间负债太多，系统自己调控的吧。
后来陆陆续续还了几个月，它又涨到了44200元，但是我还了几个月，还是处在还进去就没有额度借出来的情况。
一直到7月26日下午，它先给我发了消息，提示额度上涨，让我打开软件查看，这一看，才发现它涨了接近20000元。
全部借出来的话，分12期还，一共要还877元利息，也算是良心网贷了。
但是我没有借。借出来是简单，没等到万不得已，我是没想再用了。
我现在还欠它44000呢。每个月工资还进去基本上不剩多少了。
这次在郑州经历了大水灾，前几天人生观、生活观、世界观也是受到了冲击，对钱没看得太重了。
说的有点远了，我感觉我这个网贷给我提升额度的原因应该是有两点：
第一是我最近银行卡和支付宝流水上来了，干的活比较多，有工资收入，有副业收入，还有头条提现收入。
第二是我最近的网贷还的也比较多，在银行系统里面的负债率应该是下来了，所以它贱兮兮地给我涨了额度。
所以征信花了，在有的网贷还是能借到钱的，但是借钱不是目的，主要还是自己要多努力挣钱，毕竟这个世界的现状是：
银行也好，金融机构也好，只愿意把钱借给有钱人，为什么？因为有钱人才有还钱的实力。
越穷，反而越借不到钱，为什么？因为它害怕你穷的还不起它的钱，它为什么要借给你？
最后，我想说，征信花了就花了，要用钱、花钱，还是自己挣吧，如果非要借钱，那就看看亲朋好友那借点应个急，但借钱真的不是什么好事，尤其是借网贷。
真的，还是要挣多少，花多少。一时借贷一时爽，一生借贷一生惨呀。