定期重大疾病保险好吗？买定期还是买终身？

Question

如题所述

Answer 1

象菌以瑞泰瑞盈重疾险为例，从五个角度来分析定期与终身重疾险的利弊

1、保额角度

我们常说买保险买的就是保额，因此保额做到位非常重要。不论是定期重疾险还是终身重疾险，都要面对的这个问题。

但有人提出异议，认为如果把通货膨胀的因素考虑进去，当时选择的保额在未来几十年后就不一定值钱了。

对于保20年的重疾险来说还好，如果是保至终身的重疾，一旦晚年罹患疾病出险，那时候的保额还有多少真实购买力呢？

其实，这个问题保险公司自然也已经提大家想到了。

因此保险产品在设计时已经考虑了保费的“时间价值”，也就是产品的预定利率。自保监会2013年开启的利率改革以来，多数产品的预定利率在3%-3.5％左右，这个可以类似银行的利息去理解。

假设未来的通胀率为3.5%左右，那么预定预定利率能达到3.5%的产品基本上就能跑赢通胀了。

因此，目前保额的考量因素，不但需要包括家庭资产、收入能力、负债情况以及整体收入支出比，还要结合目前的医疗情况。

对于定期重疾而言，50万保额是比较合理的；如果是终身重疾，或者真的非常担心几十年后保额缩水，不放在能力范围内，适当增加保障，也就是产品叠加购买。

2、保费角度

这里我们按照不同保障期限，对比一下保费情况。先设定几个不变的因素：男性，30周岁，20年交，保额50万，不附加轻症/豁免。

保至60周岁，年保费为2335元；保至70周岁，年保费为3930元；保至终身，年保费为6365元。

可以看到，保至60周岁和保终身相比，保费相差了近3倍，而瑞泰瑞盈已经是消费型重疾中，性价比很高的产品了。放在其他产品上，可能相差的倍数不不止如此。

单从价格上看，定期重疾险的保费相对便宜，终身的保费相对比较贵。对于刚刚步入社会的年轻人，预算比较有限，显然定期重疾险更合适，保至60岁，保障期限也涵盖了事业黄金期。

对于有房贷压力、高额生活成本的人群来说，定期重疾险也更合适，这样余下的预算可以配置其他保障。

3、杠杆率角度

杠杆率其实很好理解，就是保额与保费的比，计算公式如下：杠杆率比=保额（总保额）÷保费（单期保费）

保至60岁的杠杆率比为214：1，保至终身的杠杆率比为78：1。那么显然，定期重疾险的杠杆率比要明显高于终身重疾险。

4、出险率角度

根据几家保险公司的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄在42周岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间，正处于家庭责任比较重的时候。

而如今，随着生活节奏的加快，人们的生活压力越来越大，重疾出险的年龄甚至有年轻化的趋势，因此如果保障能够涵盖疾病高发期，也就是保障至60岁或者70岁，确实也要比保至终身的重疾险更为划算一些。

5、投资角度

从投资的角度来看，我们不妨来计算一下：保障至60周岁的瑞泰瑞盈重疾险比保障终身的保费少交了：4030元。

如果选择保至60岁，把省下的4030元自己拿去理财，按照5%的年收益率累积，假设30岁开始，连续投20年，这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？

经计算得出，20年后累积到139918元，也就是小14万元；40年后收益就可以累积超过50万，与总保额持平。

也就说，这样的组合反倒是起了双重保障的作用。这笔钱不仅可以养老看病，还可以以备不时之需，流动性比买终身重疾险灵活很多。

从长远来看，利用省下的保费去理财，“定期+投资的”组合回报率会更高一点，保障也更高一些。

那么什么情况下买终身更适合？

从上面列举的几个角度来看，确实对于普罗大众而言，定期重疾险更为划算，那是不是意味着终身寿险就没有用武之地呢？并不是。

事实上很多保险产品都是年龄越大，保费越贵，到了一定年龄就没有购买资格，或者即使能买，也容易出现保费倒挂的现象，不仅不划算，保额也不充足，基本起不到保障作用。

保险市场上的定期重疾险一般都是消费型的，属于在一定期限内，如果没有得病或自然死亡，保费也就打了水漂了。

而现在很多终身重疾险都包含身故赔付，虽然含身故责任的终身重疾险保费会相对贵一点，却确实做到了不管先发生重疾或者先身故，都能得到理赔的情况，也可以理解为是类似财富传承性质的保障。

因此，对于有这种顾虑，且本身预算比较充裕的朋友来说，不如一步到位，直接配置一份终身重疾险来的放心。

Answer 2

首先：得分清楚这两者之间的区别。
定期重大疾病保险：是以固定年限为保障期限（如保障至60岁，保障至70岁），在保障期间内如果发生重大疾病，就能得到理赔。终身重大疾病保险：保障期限以终身为限，也就是保障到被保险人身故为止。（一些保障期限超过100岁的重疾险也约定俗成的被称作终身重疾险。）
其次：理解了两者的定义之后结合所处的年龄阶段和收入情况考虑如何选择的问题。
1）如果比较年轻还处于事业的上升期，这时最主要的风险就是身故、残疾和重疾三个风险。如果工作期间发生疾病，可能会面临失去收入、面临高昂的医疗费用、面临家人辞职照顾而导致没有收入的风险。所以在还比较年轻又是事业上升期，收入及存款还比较有限的情况下，就应该优先选择定期的重大疾病保险。这样做的优势就是：价格便宜，能真正能做到的以小博大。但定期的都是纯保障的保险险种，也就是不带任何的返还和储蓄性质。也就是说，如果在保障期间内，没有发生疾病风险，这个保障成本（也就是你所交的保费）也就消费掉啦。
2）如果现在已经处于事业稳定期，而且孩子可能已经也基本完成了大学教育，也没有什么其他的压力了，那这就适合直接购买终身的重疾保险啦。因为这个时候的风险就是看病要花自己的血汗钱并且一下拿不出那么多现金的风险啦，而且搞不好还会拖累孩子，所以为了自己不至于措不及防，就规划保险来抵御这个风险。这样做的优点就是：保障全面，保障终身，等于就是肯定会赔的一份保险。所以肯定能用上，子孙也能获益了。但是这类产品价格不算便宜，会比定期的重大疾病保险要贵，且会因健康原因被拒保或提高保费。
最后：根据实际经验提点建议
多数终身重大疾病保险都有提供分期交费及保费豁免功能，且年龄越低保费越低。
建议：1）人身意外险：虽属消费形（不返还本金），但风险无处不在，少量投资以备不时之需。不需太多，200元左右就行。
2）重疾保险：年轻时候买费率较低，交费期限长一点负担不重。如国寿的康恒终身20岁时30年交万元保额年交200元左右，这是以后的终身财富。
3）适量的分红险：强制储蓄，这是以后合法的私房钱，没有人能拿得走。但交费期限不能太长（3~5年为宜）。

Answer 3

1、如果自己有理财能力，会投资，那可以考虑买定期重疾险，“买定投余”对你来说是个不错的选择。2、如果你没有理财能力，不会投资，有一笔闲置的钱，那还是乖乖买终身重疾险吧。3、如果你觉得70岁以后生大病可以放弃治疗，那就买定期重疾险好了。4、如果你经济能力有限，但又想年轻的时候得到充分的保障，那可以定期跟终身重疾险相结合，这样，经济压力不会太大，又能保证每个阶段都能得到保障。平安健康险双十一活动时间：11.9-11.15

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Answer 4

定期重大疾病保险好不好这个问题，还要根据具体情况具体分析，毕竟每个人的保障需求是不同的，所以适合每个人的产品也不同。
至于买定期还是买终身，如果是手中预算不太充足的话，学姐建议大家买定期重疾险，毕竟能够在特定的一段时间给予被保人保障，保费还相对较低，如果是手中预算充足的话，大家投保终身重疾险即可。
大家要是对这个话题比较感兴趣的话，可以来看看学姐的这篇文章：重疾险应该选择保定期还是保终身？

Answer 5

重疾险用处大，占的预算也多，很多人在买的时候都会纠结是买定期还是买终身。其实，两种保险各有优劣。