第1个回答 2022-09-10
在现金贷监管之后,行业收缩,多头借贷者几乎弹尽粮绝。让人意外的是,银行却在此时杀入行业,大量发行信用卡(贷记卡)。一个庞大的产业链再次崛起,大量的中介,又涌回信用卡(贷记卡)领域。因为人行征信和互金数据尚未打通,网络贷款逾期的老赖,在中介包装后,都可以顺利办信用卡(贷记卡)。而中介生意也再次红火异常,有人月入500多万。
银行的冒然进入,受到行业内质疑:这是要收割现金贷的最终果实,还是要成为接盘侠?
“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上,笑着回顾自己的中介从业史。他10年前入行,靠帮客户办信用卡(贷记卡),赚了第一桶金。3年前,网络贷款崛起,他转行撸网络贷款,赚得流油。如今,他又回归了老本行,开始主办信用卡(贷记卡),没想到生意好得惊人,月入500多万。大量的中介,正在从网络贷款重回信用卡(贷记卡)领域。
“这波银行很疯狂,很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标,门槛放得特别低。”平和山称,一些为了冲量的信用卡(贷记卡),批卡率会高达90%。而现在,中介给客户包装资料,“比网络贷款都容易”。
中介还知道某些银行的内部“白名单”。“当地的明星企业,银行的风控系统可能会开后门,如果客户综合评分高,会直接通过审核,不会电话回访。”张文武称。“我们会在客户手机上设置呼叫转移,银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。这些风控规则,中介都是如何得知的?在中介内部,还广泛流传着一份“办卡顺序”。
如果要办理多张信用卡(贷记卡),交件顺序是有讲究的。先申中信,接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后,再开始交其他家,比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多,通过率低,可以放在最后。张文武称。这个排序特别有意思:将风控快、好批卡的放前面,越难的越靠后。信用卡(贷记卡)中介如何收费?“按照批卡额度,我们会收取10%的中介费。”张文武表示。
也就是说,如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡(贷记卡),他就会收3000元。另一位中介李少文表示,根据批卡额度,行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。
而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户,中介费可以收到20%。正因如此,信用卡(贷记卡)中介也是一个暴利的行业。
“我下面会发展很多下线,他们去获客,我给他们一点提成,他们一个月可以赚几万。”平和山称,传销的思路,早被他们运用到极致。而中介大军中,还有很多“银行信用卡(贷记卡)中心的业务员”。
他们除了自己推销信用卡(贷记卡),同时还发展下线,招揽中介帮助他们完成业务量。“因为客单价比网络贷款高,所以我们现在赚得比做网络贷款中介的时候都高。”平和山称。“网络贷款群体中的很多人,其实都是信用卡(贷记卡)的用户,但是信用额度不够他们花,才去借网络贷款的。”平和山称,现在可以把这些用户再捞回到信用卡(贷记卡)领域。
很多网络贷款的多头借贷者,走向了一个新的阶段:以卡养贷。“找我帮忙的,90%都是多头借贷的人。”张文武说,“拿到信用卡(贷记卡)之后,他们就会套取现金还网络贷款。”而李少文的客户中,60%都有多头借贷史。
就在现金贷监管趋严,多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候,银行却突然开闸了。2017年,中国信用卡(贷记卡)发卡量暴增,到2018年一季度,全国信用卡(贷记卡)累计发卡已达到了6.12亿张。中介们发现,随着信用卡(贷记卡)市场的下沉,一些前几年被银行嫌弃的纯白户(即未申请过信用卡(贷记卡)的客户),也开始被一些银行所欢迎。银行大规模的开闸,一度让部分用户“渡劫”。2018年二季度,因为一张光大白金卡,多头借贷用户张思南就“死里逃生”。
他撸过十几家小贷机构,一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当,他没有出现过逾期。但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单,续贷越来越难,额度越来越低。他的资金流,眼看就要断了。
在办卡中介的帮助下,靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息,他成功地申请到了一张光大白金卡。“光大那时应该是有批卡指标,所以审核比较松。”张思南回忆。
但一开始,中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请,并未告诉他申请的是哪家银行。“代价就是我付了高额中介费。”张思南说,“如果不是当时缺钱,我肯定不会去申请。”
这张卡的额度是5万,中介费是2500元。此外,这张卡还有1188元的年费,其中的688元可用10万积分抵消。无论如何,有了这张每月最低只需还款10%的信用卡(贷记卡),张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。实际上,光大白金卡一度是中介们的最爱:额度高,一般都有3-5万,因此手续费也高。
网络贷款记录已烂到极致的“黑户”,为何还可以办下来信用卡(贷记卡)?多位业内人士一针见血地指出,这是因为互金征信与人行征信之间,数据没有打通。信用卡(贷记卡)发卡,看的是人行征信;网络贷款放款,更多的是看大数据。
两者之间,有一道巨大的鸿沟,未被填平。“银行不是不想用多头借贷数据,但是现在互金的数据比较乱,各有来源,又无法验证。”某银行从业者坦言。于是,一个有趣的循环出现了:信用卡(贷记卡)正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草,“以卡养贷”。
面对银行如此大规模的放闸,人们会问:银行到底是在收割现金贷果实,还是在成为最终的接盘侠?在这轮疯狂的获客潮中,银行的逾期率正在攀升。央行数据显示,2018年第一季度,中国信用卡(贷记卡)逾期半年未偿信贷总额711.48亿元,环比增长了7.29%。到第二季度,这一数字是756.67亿元,环比增长了6.35%。
业内人士对此的看法是,银行这轮零售扩张,无疑在往成为接盘侠的路上迈进。幸运的是,嗅到危险信号的部分银行,开始慢慢收紧了信用卡(贷记卡)业务。“今年5、6月,批卡就趋严了。从7月开始,光大不容易批卡了。而最近,广发和中信尤其严。”张文武说。“现在十个人里,只有两个能过。”他表示。
他发现,银行会对可疑用户运行二次审核。他的很多客户也被减额,比如从1万降到8000。而银行从业者李文绍则称,不久前,他所在银行的总行,向各地分行的信用卡(贷记卡)部,派出了常驻的风险总监。一些获客量较大的分行,开始严格排查互联网进件途径——如果涉及pos机、办卡养卡中介、地推分销、p2p理财、现金贷贷超,一律排除。
他表示,总行还会供应一个黑名单。如果信用卡(贷记卡)部合作企业的进件途径出现在其中,就会被下线。但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成,准备在年底再冲一把。”平和山称,最近,又出现了松动的迹象。多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度,他们宁愿出2000手续费,只要能批卡。
那个办工行信用卡(贷记卡)还现金贷的女孩,早已爆掉,只能靠家里卖房还债。而她的家境,其实平平。尽管在做中介,但在内心深处,李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。
帮很多多头借贷的年轻人办信用卡(贷记卡)时,他会多问一句:“欠这么多,还不上咋办?”“没事儿,肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。在金钱面前,鲜少有人可以保持理智。