银行利息算法如下:银行利息是本金、存期、利率三要素的乘积。(1)按照对年对月对日计算利息。计息期为整年(月)的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率;计息期有整年(月)又有零头数的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率。(2)按照实际天数计算利息。即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:利息=本金×实际天数×日利率。
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您好,贷款所产生的利息会因为产品细则、信用综合情况、还款方式与时间等原因,产生不同的费用,每个人的情况都不一样,所产生的费用情况也不同。我们在申请贷款时,不能只比较利息,还要综合查看贷款平台的可靠性,这样才能保障自己的信息和财产安全。
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详情真实的利率,与实际的资金占用、还款方式相关联,并不等于宣传的名义利率,需要具体计算。
你看到的,不一定是真实的!比如公司的股价,网红的脸,还有贷款利率。
借款付息,天经地义。印象中,利息和利率的算法就是:
利率=利息÷金额÷期限
年利率=月利率×12
其实,真实的利率与实际的资金占用、还款方式是相关联的。
如果我们直接使用上述利率算法,会陷入部分机构的宣传噱头。实际利率,往往比你看到的宣传利率高出不少!
接下来,我们就来看看不同还款方式的真实利率如何计算?
利随本清
利随本清是到期一次性偿还全部本金和利息,资金在借款期间被100%使用,是资金使用率最高的还款方式。利率计算公式如下:
真实年利率 = 年利率
真实月利率 = 年利率 ÷ 12
利息 = 借款金额 × 借款年限 × 年利率
比如:借款1万元,6个月归还,年利率6%。
月利率 = 6% ÷ 12 = 5‰
利息 = 10000 × 5‰ × 6 = 300元
另外,先息后本,也就是每月归还利息,到期一次性归还全部本金。大致可以依照上述公式计算。
等额本息
等额本息是房贷、车贷最常用的还款方式。就是每月按固定金额还款,其中既有本金也有利息。
每月还款金额中本金占比先低后高,利息占比先高后低。
只要你的电脑或手机上有EXCEL,就能算出真实利率。
打开EXCEL,任意点开一个单元格,输入:
=RATE(期数,-月供金额,贷款金额,0)*12
回车,自动显示出真实年利率。注意月供金额前有一个减号。
比如:借款1万元,12期,月供900元,产品宣传月息6.7‰。按上述公式计算,实际年利率14.45%。并不是简单的用6.7‰乘以12等于8.04%。
等本等息
等本等息,常用于信用卡分期和各类消费分期。就是每月按固定金额还款,其中既有本金也有利息,而且本金和利息的金额固定。
这种还款方式最坑的就是,本金随着每月还款在持续减少。但是每月的利息,仍然按照全额本金乘以月手续费的费率来计算。
比如借款1.2万元,分12期还款,月手续费4‰。那么每月还款:
利息 = 12000 × 4‰ = 48元
本金 = 12000 ÷ 12 = 10000元
月供 = 1000 + 48 = 1048元
实际年利率 = rate(12,-1048,10000,0)*12 = 8.75%
并不是简单的用4‰乘以12等于4.8%。
进阶
上文我们曾讲到先息后本利率计算,“大致”可以套用利随本清的计算公式。
因为使用利随本清,每月在归还利息,资金并没有被所全额、全程使用,真实利率和利随本清有所区别。
先息后本以及其它更复杂的还款方式,可以用EXCEL的XIRR函数计算。
写在最后
安全、安心,是贷款的首要因素。
选择正规金融机构,算清真实利率,就是对自身权益的最好保护。