①遭遇意外伤害后,也要牵涉到“住院”。
既然有医保,那麽是不是意外伤害险没什麽用处(没必要买)。
②而如果遭遇意外伤害,若买了意外险,住院费用,是不是可以由意外险支付,即使没买医保,也可以得到因意外伤害造成的住院开支?
当然是需要购买的,因为医保有很多情况是不保的。比如深蓝君查阅到《唐山市城镇职工基本医疗保险实施办法》的免责条款:
第五十三条 下列医疗费用不纳入职工医保基金支付范围:
应当从工伤保险基金中支付的;
应当由第三人负担的;
应当由公共卫生负担的;
在国外以及港、澳、台地区就医的;
违法犯罪,打架斗殴,自伤、自残、自杀(精神病患者除外)
吸毒,酗酒,戒烟,戒毒等及上述原因造成的伤残、后遗症;
非病理性整容、矫形及纠正非先天性生理缺陷的。
按有关政策规定不予支付的其他情况。
上面的所有情况,都是无法通过医保报销的,自残、吸毒、斗殴这些情况不赔我们都可以理解,普通人最容易遇到的就是 应该由第三人负担的,也没办法通过医保报销。
比如走在路上,不幸飞来横祸被车撞了,如果司机没有赔偿能力,那么医药费是无法走医保报销的流程,只能自己全部自费了。
意外险就可以补充医保这方面的不足。如果发生了意外身故/伤残,不管有没有涉及到别人的责任,就算遇到了老赖,我们自己买的意外险也是可以理赔的。
现在意外险买个 50 万的保额,一年也就 100 元左右的事情,任何一个普通的家庭都是消费得起的,无论是否遇到“老赖”,我们都可以用合适的金融工具来保护自己。
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1.医保属于社保,属于社会基本福利保障的一部分,能按约定比例报销实际住院医疗花销的一部分,但各地医保政策不同,对门诊的支持方式不同,有的支持用统筹账户,有的不支持,这样的话住院医保报销剩余部分+门诊费用就需要自己来承担。
2.意外伤害保险是指商业保险内的一个险种,主要针对外来的、突发的、非疾病、非本意的伤害造成的身故/全残、残疾以及由此引发的医疗费用进行报销。其中身故/全残一次性赔偿购买的意外险保额,残疾按伤残等级比例来赔,意外医疗费用只是意外险作用中的一部分。
3.因为意外导致的身故/全残/伤残,尽管发生概率低,但一旦发生对家庭的冲击比较严重,且此类产品杠杆比较高(比如299元/年保100万保额的亚太超人意外险),可以有效的防范家庭经济支柱因为意外事故带来的风险,对家庭生活的巨大影响,这个是医保所不具备的功能。
4.意外险的意外医疗责任,往往能跟医保形成有效补充,比如报销医保不保的门诊费用,报销医保报销之后需要个人承担的部分,好的意外医疗还可以报销医保不报的自费药和自费项目等。
5.意外险跟医保并不冲突,医保着重于生病住院后医疗费用的比例报销,意外伤害保险着重于因为意外伤害对个人及家庭带来的经济冲击,包括人身的伤害,经济收入的补充,医疗费用的支出等。
6.反过来说,二者之间也是不能相互替代的,有条件的话建议在有效给自己和家人上医保的情况下,结合家庭情况,给不同的人配备相应的意外伤害保险。