华安公司在国内率先推出的"餐饮保险"吸引了众多经营者的眼球：保险的范围有多大？如何投保如何理赔？对餐馆以及消费者有没有现实意义？
今年年初，华安保险率先在国内推出了一项"食客安心"的保险险种，立即在餐饮界引发强烈呼应。到目前为止，江苏有200多家餐饮企业已购买了此项保险，北京如东来顺、全聚德等知名餐饮企业也纷纷投身到购买保险的行列中，紧接着，湖南、重庆等地也有多家餐饮企业闻风而动。为什么一个餐饮保险能够掀起如此热闹的回应呢？记者对此进行了相关采访。
华安：保险涵盖了餐饮经营大部分风险
华安餐饮业综合保险是为餐饮业度身定制、集中打造的一揽子综合保险套餐，该保险包括餐饮场所责任保险、财产损失保险、营业中断损失保险、雇主责任保险、现金保险、餐饮场所停车场责任保险6个险种，可以根据实际需要选择购买。
不过目前在餐饮行业广受关注的，还是它的主打险种--餐饮场所责任保险，也称食客安心保险。这个险种包括5种意外事故对食客造成的赔偿责任：一是火灾、爆炸；二是食物中毒，包括他人投毒；三是摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；四是电梯、升降机在正常使用过程中发生意外事故；五是广告牌、霓虹灯、装饰物发生意外事故等。
作为国内首个对餐饮企业有强烈针对性的险种，华安"食客安心"保险从一出世就受到广泛关注。华安称该保险是针对餐饮业风险专门设计的，已经涵盖了餐饮业主在经营中的大部分风险。不过，并非所有在餐厅用餐发生的损失，保险公司都负责赔偿。这些重要的不保事项包括：食品、饮料掺有异物，其他食源性疾病如腹泻，外卖食品或饮料，食客的财产损失，营业期间的现金被盗，在途现金，雇员上下班途中的风险，雇员受伤的医疗费，车辆被盗等。其中的食源性疾病，是指以食物为感染源而导致的疾病，即因食用不卫生的食品而导致的疾病，如肝炎、肠炎、疟疾甚至鼠疫等。这些不在保险公司的保赔范围之内。而相对应保赔的食物中毒，则是指细菌性、化学性、真菌性和有毒动植物等所引的暴发性中毒，常常表现为头晕、呕吐、恶心等；严重食物中毒，则是指造成相当数量的人中毒或因中毒而致人发生了重伤、死亡的严重后果。此外，保险公司还设有500元绝对免赔额，如果食客遭遇的损失在500元以下，华安将不予理赔；如果损失超过了500元，华安也只会赔付500元以上的部分。华安保险有关负责人解释说，这主要是为了避免拉肚子、蹭破皮这样的小赔案，大量占用公司人力和物力资源。
至于最近闹得满城风雨的苏丹红事件，究竟是属于食源性疾病还是食物中毒呢？如果出现病变事件，是否属于华安公司的赔偿范围呢？华安负责人称：苏丹红属于致癌物质，长期食用可能会导致"神经中毒"，但不会导致食用后立即发生食物中毒。如果真的食用苏丹红发生了食物中毒，当然属于食客安心保险的赔偿范围。我们承保的食物中毒，不管是餐饮企业自己生产的还是供应商责任甚至他人投毒，都属于本险种承保范围。不过，保险公司在赔偿后可以依法取得向责任方的追偿权。
另外，至于近来屡见于报端的50万甚至高达上千万的赔偿，也是根据各餐馆购买保险的数量而定的。餐馆在确定投保份数时，可以根据餐馆的营业场所面积、日客流量以及客户群特点，如食客的职业、收入以及索赔意识等有所不同，此外还要看餐馆的风险特点以及风险管理的技术水平，这些因素都可能会影响事故发生概率和程度、损失金额大小以及索赔金额的多少。
尽管华安相关人员称餐饮保险几乎已经涵盖了餐饮企业在经营中的大部分风险，但随着这个产品的推进，依然会根据产品推出后的市场反应以及客户需求，及时修订产品，也有可能会推出一些附加险种或组合险种。
餐馆：呼应者观望者皆有之
到目前为止，华安的餐饮保险得到了广大餐饮企业的强烈回应，甚至有餐饮企业打出已购买餐饮保险的招贴，以招徕顾客。而消费者关心个人的人身安全，也关注自己的钱包，餐馆为消费者的安全买了单，那是否会提高菜品的价格呢？已购买餐饮保险的北京东来顺负责人称，餐馆价格都是统一的，不会随随便便就改动，他们这样做完全是从长远考虑。此外东来顺还称，事实上像火灾、爆炸等意外事故发生的概率应该很低。但投保这样的保险，是一种社会责任感的体现，餐厅愿意用万分的努力来防范万分之一的风险。同时，投保保险也会让客人感觉更加安心。
东来顺的这种做法也是许多投保餐饮保险的企业的共同想法，不过有东来顺这种义无返顾投保的，也有更多的观望者。有些小型餐馆企业老板认为，火灾、爆炸之类的事基本不会发生，而食物中毒的事，多少年也不会发生一次，发生一次保险公司顶多也就赔上几万，而每年交那么多保险费，不划算。
不同规模的企业有不同的态度，其中有经济的原因，也有理赔程序上的复杂的因素。华安相关负责人称，出险后餐馆应该在第一时间向保险公司报案，同时保留现场，并采取措施防止损失的进一步扩大。同时，还要出示达10份之多的单证，其中包括消防证明、公安机关证明、行业主管部门或公正鉴定机构的事故调查报告。小企业怕费用怕麻烦，当然也就不乐意投保了。
不过，没有以上复杂的程序，餐饮保险也就容易被人恶意钻空子，从整体市场角度来说，这也是不得已而为之。
专家：有无新意说法不一
餐饮行业保险这个新生事物，引起了各方关注，从事餐饮研究的专家们更是关心这个产品对行业能否带来实际性的作用。四川烹专刘学治教授认为，这是餐饮业增强自我保护的一种较好的举措。在发达国家，无论个人和企业都有很强的参与社会保险的意识。保险就是社会互助的一种企业化行为。华安进入餐饮领域，填补了餐饮行业保险的空白，给自己带来了新的经济增长点，对于社会和本身都是一件好事。但是现在保险业普遍存在一个赔付难的问题，承诺较好，但是兑现不主动，行动慢，并且赔付不完全。这与发达国家的运作有很大差距，实际上只要真正解决了被保人的后顾之忧，在处理赔付问题上，真正地维护了被保人的利益，并且行动迅速、干净利落，参保的量就会大幅度地增加。每一次赔付保险公司都是亏，但是每一次赔付都是保险公司的一次最好的广告，只要你这种口碑性的广告做得漂亮，参保量就上去了。保险业是靠量获得成功的，只要有了量，保险公司必定饱受其利。
他认为，最保险的还是要加强企业自身的安全意识和管理。不出卫生事故、消防和其它安全事故，才是最好的保险。即使买了保险，出了事故对企业的社会效益和经济效益仍然有较大影响，还要花费很大的精力去处理事故非常麻烦。况且保险公司也不太可能100％的进行赔付。
中国食文化研究会副秘书长陈学智则认为，华安保险公司开展的餐饮业综合保险，从保险品种看，并没有什么大的新意。其实，全国各大保险公司均早已开办了公共场所公众责任险保险业务和餐饮业公众责任保险业务。此次华安公司对餐饮业推出的综合险，只是将财产损失险、经济责任险险种合二为一，你既可以选择其中的财产损失险，如酒楼火灾险，又可选择责任险，如食物中毒、顾客摔伤等，这正如餐饮业中的自主选餐和吃套餐一样，在诸多的品种中，你既可以选购也可以成套购买。
陈学智指出，对顾客而言，餐馆投没投保险，并不是他们所关心的事情。顾客所关心的是这家餐馆的设施、条件、价格等餐饮企业自身属性的因素，是否能满足他的就餐需求。不是你餐馆投保了顾客就趋之若鹜，什么都放心了。因为餐馆投保只是经济责任的转嫁，是事故发生后的补偿行为，而不是食品安全性的保证。食品安全性受原料、加工环节等诸多因素的制约，其事故发生也有其惑然性特征，无法预料。顾客是不会拿着任何有害自已健康，甚至生命为代价去事前进行风险尝试的。何况餐饮企业不管投保与否，一旦发生事故后，该是企业的责任，企业是逃不脱干系的。
尽管说法不一，但多数专家学者还是对华安餐饮保险的前景给予肯定，他们认为，华安公司此次针对餐饮业推出的业务，是一种颇有构思的目标市场经营，它选择了相对的餐饮业目标市场，将成千上万条一般人甚至是学中文专业的人都难以读懂的各个险种的保险条款抽出来组合在一起，这无疑会促进餐饮业保险市场的进一步发展，也是一场对餐饮业保险市场的"扫盲"。如果做好的话，其业务空间会是很大的。