月薪20000，到手16000左右，房贷、车贷、上有老小有小，每个月的固定支出最起码得10000，必要社交、衣服等也不能少，一个月下来剩不了几个钱看上去很合情合理，但是正常吗？
如果不会合理地建设自己的心理账户，任由自己人性的弱点自由支配自己的消费，20000月薪一年一分钱攒不下都很正常；
但是因为你的抗风险能力太差，一旦失业，家里就会陷入资金链断裂危机；
在这一点上我非常佩服做律师的高中同学（我们都习惯叫他大刘），他的月薪只比我多了2000块钱，但是不管是存款还是生活质量远远高于我，一番交流以后我才意识到自己有多“幼稚”，跟大刘取经以后重新规划。
说道大刘从刚开始大学毕业一直到他结婚有第2个孩子都是月光族，有时候家里的房贷都得父母帮着还，一是工资低，二是大刘跟他媳妇都属于花钱大手大脚类型的，虽然两个人都挣钱，但一个月下来一分钱的都不剩。
而且作为律师他还有一些我们都不知道的花销：
比如作为专业的律师你需要注意自己的着装，最起码两套像样的西装吧，再加上皮鞋大几千块钱的开支；
比如吃饭，自打大刘能够独挡一面谈客户以来，一是因为能力比较出众，二是情商高，接待的客户都比较高端，谈事情大多是在一些高档的咖啡厅。
再比如出行方面，大刘其实刚开始没有车，要么坐公交上班，要么骑一辆山地车，但自打能接待高端客户以后出行方面的开支都增加了不少，每次陪着客户的时候都得打车，毕竟面子很重要；多少攒下一些钱以后，家里又给出了80000块钱提了一辆汉兰达，因为通勤时间长，来回的油费一个月都不少钱，还有保养车的钱都不少花；
确实我们看上去大刘职场精英的样子，毕竟在我们这小城市从刚开始的三四千块钱很快就涨到月薪20000，称得上是精英人士了；但其实他付出的也很多，比如经常加班整理资料、学习考证书，钻研艰涩难懂的法律条款，只有耐得住寂寞才能真正成长起来；
应该说在19年以前大刘基本上都是月光族的状态，虽然两口子都赚钱，基本的开支主要有三种：
1、房贷，一个月是5000块钱左右，首付是大刘的父母给出的，装修的钱是岳父母出的；他俩已经是很幸运的了，双方父母就把房子的事置办好了，只需要每个月还房贷就好了；
2、养孩子，大刘媳妇生第一个孩子是剖腹产，再加上请月嫂，花了不少钱，因为没有多少奶水，自打大刘媳妇上班以后全是喝的奶粉，而且还都是进口的，一箱子3000多，孩子七八个月开始一个月光奶粉就是好几千块钱；孩子到了一岁半开始上早教，一个月就是3000块钱。
3、人情来往，孝顺父母，偶尔出去吃一顿，这方面的开支我不是很清楚，毕竟人家的事情我了解得没那么详细，只知道一个大概。
就这样两口子一个月能到手将近20000，基本月光，有时候还厚着脸皮跟爸妈要钱还房贷，大刘是独生子，自然父母不会亏待唯一的儿子。
但是慢慢地我发现大刘变了，开始有存款了，而且动不动就是理财、存款、赚钱，搞得自己跟个千万富翁似的。
聊起来我才知道他用了两年的时间有了将近30万的存款，确实是惊讶到我了，原来是大刘在帮一个客户打官司闲聊的时候客户教给他的。
因为平时接触客户的关系大刘也想着跟客户学习，客户不教那就粘贴复制，但这个吧你能看得到表面的东西，内涵是学不到的，顶多可以复制人家是如何理财的，还只是学了一个皮毛，压根也赚不到多少钱。
大刘的媳妇跟这个客户是老乡，闲聊起来了就会格外的热情一些，而且客户有什么案子都是找大刘，这一来二往的就熟悉了，就跟大刘说了一个人名— 理查德.塞勒，这个人提出了一个概念叫心理账户，用这个概念来解释你的非理性消费。
我们说得直白一点就是： 我们的大脑会将自己的收入分成不同的账户，在进行消费的时候，其实痛痒程度是不一样的。
比如说我们上班族，基本上都是工资+奖金。将近有分成季度奖、优秀员工奖跟年终奖，平时工资基本上是固定的，只要我们不请假、不迟到早退，月薪4000就是4000，到时候自然就会达到你的银行卡上，而且如果家庭压力比较大的，每一分工资都是精打细算来花的，这个不舍得买那个不舍得买；
但是突然季度奖励的时候从来没有得过季度奖的你得了2000块钱的季度奖金，或者年终的时候给了8000块钱的年终奖，你就会很舍得花这笔钱，为啥呢？其实不管什么奖金都是你自己挣得钱，都属于你的工资范畴；说到底你还是自觉不自觉地将年终奖跟工资放到了不同的账户里边。
这个概念大刘的这个客户理解的比较深刻，而且他对大刘说了一句话：“能不能理性消费取决于你的心理账户。”
大刘客户是自己开公司的，他的大脑中最起码有十几个账户，而对于我们普通上班族来说就简单多了，两到三个心理账户就差不多了，就看你如何管理自己的账户。
重点是我们不能任由人性的弱点去操纵自己的消费决策，该如何做呢？（这是我自己总结的）1、记账
记账还是挺有必要的，我们首先要知道钱的去向，你到底花到哪儿？
是不是会有一种感觉：自己没买什么啊？怎么钱都花没了呢？记账的目的就是让你知道自己钱的去向。
2、分清主次消费
一般，我们的钱有一些必要的固定开支，比如房贷、租房的费用、生活支出、交通费用等
是我们每个月必须要花的钱，是必要消费。
其他的都是可有可无的消费。
当然可以除了必要消费以为剩下的钱我们都存起来，但大部分人其实是做不到的，因为还有休闲 娱乐 的需求，那就需要第三点了。
3、在节流的基础上开源
对于我们上班族来说确实工资基本上都是固定的，每个月就是固定哪些钱，至于奖金那都是少部分才有的，大部分很少有，想要在固定工资的基础上多存一些钱或者提高自己的生活质量，就需要你拓宽自己的增加收入来源的渠道，比如：
副业收入：只要你的工作没有让你忙到天天加班的程度建议增加一份副业收入，不管是自媒体还是做设计，尽可能地与自己的专长相关。
理财投资：我这个人比较保守，对于不熟悉不了解或者风险比较大的事务能不接触就不接触，比如股票，我不懂这个所以只能选一些保守一些投资方式，比如基金，再比如给我开店的大姑姐投资分红，都是挺不错的方式。
我有一个同事还自己开了两家炸串店，一家是雇人干的，一家是自己妹妹跟妈妈干的，到时候分利润，不得不承认挺有头脑的。
说到最后：我们都知道借钱都是人情债，真的遇到事情了还是自己的口袋里有钱比较踏实。
记住一个4321法则：40%的收入投资，30%用于生活开销，20%用于储蓄（硬性存款，万一急用钱），10%保险。如果其中有一项增多的话，建议恒定一下，基本上保持4321法则。
觉得这个存钱比例不太正常，可能每月要付房贷、车贷、日常花销，但是去除花销后，平均每个月只剩余800块左右，这就过分花销了。
可以先列出来每月必须要还的贷款、水电费和其他必须要交费的项目和数额，剩下的钱就都是平时随手花掉了。既然习惯了随意花销，那不如每月收到工资后，先把要存的钱转到特定的账户去，比如每月转2000或3000块，然后月底缺钱的时候就尽量节省花销，也不要去动这笔钱。2万块的工资不低了，应该有一些平时的积蓄。
如果扣除各项必须花销后，剩下的生活费也勉强够用，那可能就是你的贷款额超出还款能力了，比如可能适合20万的车，你却贷款买了一辆50万的车等等。
我觉的不正常。
众所周知，居民的收入水平不同，这就会导致工作人员获得的生活质量存在着差距。大部分人群的工资维持在5000元左右，高技能的工作人员能够达到上万元的工资。可是月薪超过两万元，一年可以获得24万元的收入，远远超过普通人的工资水平。我们应该从两个角度探讨问题，一个角度是这名员工生活在一线城市，生活节奏比较快，日常花销比较大。第二种角度是员工生活在二三线城市，生活节奏和生活压力相对略低。情况一：员工生活在一线城市根据官方公布的一线城市人均收入状况，月入两万元已经成为该城市中的高收入人群。除了互联网行业的技术人员获得超高的工资之外，其它行业的工作人员仍然需要面临着非常合理的工资发放制度。一线城市的方方面面的物价水平明显高于二三线城市的物价水平，以租房为例，年轻人大多选择合租，每个月的房屋水电费可以达到3000元，再加上其他的生活支出费用，明显达不到员工的工资收入。情况二：员工生活在二三线城市并非所有年轻人倾向于在大城市生活，大城市生活意味着高开销和高支出，难免会使得居民无法达到生活开支的需求。这使得一部分年轻人在小城市以及二三线城市中寻找合适的工作，从而获得非常良好的生活状态。二三线城市的生活水平明显低于一线城市的生活水平，这显然无法让居民月月花费上万元。总的来说，无论是大型城市，或者中小型城市，居民的生活开支和生活压力并不相同。月入两万元，一年只有一万块钱的生活积蓄，这显然不符合每座城市的生活标准，购买奢侈品的情况除外。
正常啊！房贷，车贷、抚养费、赡养费七七八八的开支下来就是2w多